הסוכן האובייקטיבי 🔴- ידע שווה כסף

דף הבית » תכנון פיננסי » הסוכן האובייקטיבי

---

ברוכים הבאים לקרקס הרגולטורי החדש של המדינה, בכיכובה של ועדת הארביטראז’. אם חשבתם שחיסכון והשקעה הם עניין פשוט – ובכן, הוועדה כאן כדי להוכיח לכם שאתם טועים.

בין אם לפרישה, לקניית דירה או אפילו לטיול חלומי – עומדות בפניכם כמה אופציות: קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון וקרנות נאמנות. כל אחת עם סט חוקים, רגולציות והטבות מס משלה.

אז הגיעה ועדת הארביטראז’ והכריזה בקול רם: יש כאן אפליה! החוקים לא אחידים! המשקיעים מקבלים הטבות מס שונות על מוצרים דומים! והפתרון? אה, זה כבר נהיה מעניין.

מה ועדת הארביטראז’ רוצה לשנות?

דחיית מס אחידה והתאמת מבנה הטבות המס

אחד השינויים המרכזיים שמציעה ועדת הארביטראז’ הוא יצירת מנגנון דחיית מס אחיד, שיבטל את ההטיות שנוצרו בין סוגי מכשירי החיסכון השונים.

עד היום, חוסכים שבחרו בקופות גמל להשקעה או פוליסות חיסכון נהנו מדחיית מס על הרווחים, בעוד שמשקיעים בקרנות נאמנות ומכשירים פיננסיים אחרים חויבו לשלם מס רווחי הון באופן מיידי בכל מימוש. מצב זה יצר פערים בין משקיעים והטיות לטובת מוצרים מסוימים, שלא בהכרח היו הבחירה הטובה ביותר עבורם.

בהתאם להמלצות החדשות, כל חוסך יוכל ליהנות מדחיית מס אחידה באמצעות חשבון השקעה ייעודי, ללא קשר למוצר שבו הוא משקיע. שינוי זה יאפשר לכל אחד לבחור את מסלול ההשקעה הנכון עבורו, מבלי להידרש להביא בחשבון שיקולי מס שעלולים להטות את ההחלטה.

כדי להבטיח ששוק החיסכון יישאר יציב, שוויוני ותחרותי, הוועדה מציעה במקביל התאמה מחדש של מבנה הטבות המס, כך שהתמריצים יתחלקו בצורה מאוזנת יותר בין כלל המשקיעים.

המטרה היא לעודד חיסכון חכם, להפחית עיוותים רגולטוריים קיימים, ולהבטיח ניהול תקציבי נכון, תוך שמירה על מערכת חיסכון בריאה ויציבה לטווח הארוך.

בפועל, צעדים אלה צפויים להגביר את השקיפות בשוק, לחזק את התחרות בין הגופים הפיננסיים, ולתת לחוסכים יותר שליטה וגמישות בניהול ההשקעות שלהם.

הסוכן האובייקטיבי? מתכנן פיננסי הוליסטי?

כיום, כשאתם מחפשים ייעוץ פיננסי, אתם צריכים לבחור בין יועץ השקעות, שמתמחה בניהול תיקי השקעות, לבין יועץ פנסיוני, שמתמקד בפנסיה ובביטוחים. לכל אחד מהם יש זווית שונה, מה שיכול להקשות עליכם לקבל תמונה מלאה של כל הכסף שלכם במקום אחד.

כדי לשפר את המצב, הוועדה ממליצה שכל מי שמייעץ בנושאי חיסכון והשקעות יחזיק בשני רישיונות – גם יועץ השקעות וגם יועץ פנסיוני, כך שתקבלו מישהו שבאמת רואה את כל התמונה הפיננסית שלכם.

איך זה אמור להועיל לכם?

• פחות התרוצצות, יותר סדר – במקום לפנות ליועץ פנסיוני על קרן הפנסיה וליועץ השקעות על התיק שלכם, יהיה גורם מקצועי אחד שירכז את כל המידע.
• פחות אינטרסים נסתרים – כיום, יועצים רבים מקבלים עמלות מגופים פיננסיים, ולכן לפעמים ה”ייעוץ” הוא לא באמת לטובתכם. החידוש כאן הוא שהיועץ לא יהיה תלוי בגוף מסוים, מה שיבטיח המלצות יותר נקיות ואובייקטיביות.
• רמה מקצועית גבוהה יותר – רק מי שעבר הכשרה רחבה באמת יוכל לייעץ לכם, מה שיבטיח ייעוץ איכותי ואמין יותר.

הסוכן האובייקטיבי

חלק מהמלצות הוועדה כוללות שינוי דרמטי במודל התגמול של היועצים הפיננסיים וסוכני הביטוח, כך שבמקום לקבל עמלות מחברות הביטוח ובתי ההשקעות – הם יתוגמלו ישירות על ידי הלקוח.

מה זה אומר בפועל?

• הסוכן כבר לא יהיה תלוי בגוף פיננסי – כלומר, הוא לא יקבל תמריצים למכור לכם מוצר מסוים, אלא פשוט ימליץ על מה שבאמת מתאים לכם.
• מדובר בגורם מקצועי שאינו משווק מוצרים של חברת ביטוח אחת בלבד, אלא מספק ייעוץ בלתי תלוי באמת, ומציע לכם פתרונות מחברות שונות ללא אינטרס למכור מוצר מסוים או חברה מסוימת.
• שקיפות מוחלטת בתהליך הייעוץ – אתם תדעו בדיוק כמה אתם משלמים ולמה, במקום “עמלות נסתרות” שנגבות מהחיסכון שלכם לאורך השנים.

אז מה הוועדה מציעה?

הוועדה רוצה למסד את התחום ולדרוש מכל מתכנן פיננסי להחזיק בשני רישיונות (ייעוץ פנסיוני והשקעות), אבל זה לא פותר את הבעיה המרכזית – ההיעדר של רגולציה מסודרת על המונח “מתכנן פיננסי”.

כמו כן, המעבר למודל תשלום ישיר מהלקוח הוא מהלך שנוי במחלוקת, אבל עשוי להקשות על ציבור רחב שזקוק לייעוץ אך ימנע מלשלם עליו.

אבל רגע… מי בכלל יכול לקרוא לעצמו “מתכנן פיננסי“?

וזה בדיוק החלק הבעייתי. היום, אין בישראל רגולציה מסודרת על המונח “מתכנן פיננסי”, כך שבפועל כל מי שרוצה – יכול לקרוא לעצמו כך.

• סוכן ביטוח עם רישיון טרי? מתכנן פיננסי!
• הייטקיסט שעשה אקזיט והחליט לעזור לאחרים? גם הוא מתכנן פיננסי!
• יועץ עם ניסיון של חודשיים בייעוץ פיננסי? ברור, למה לא!

מה מצחיק בכל הסיפור?

מה יגידו כל היועצים שאוהבים לרשום בגילוי נאות “יועץ פנסיוני בלתי תלוי” עכשיו שכל ה”סוכנים” הופכים להיות בלתי תלויים? איך הם ישווקו את עצמם עכשיו?

ומה כל מי שעשה קורס CFP ושילם על התעודה הזאת הרבה כסף, יוציא רישיון פנסיוני ורישיון יועץ השקעות ?

אז איך בכל זאת בוחרים יועץ/סוכן או מתכנן פיננסי טוב?

האמת?

לא באמת משנה אם זה סוכן או יועץ, אם יש לו רישיון או שהוא קרא לעצמו “מתכנן פיננסי” – הכי חשוב זה להגיע למישהו אמין, מקצועי, עם המלצות ותוצאות מוכחות.

בסופו של דבר, אל תתנו לתואר “יועץ” או “סוכן” לבלבל אתכם. חפשו מקצוען שבאמת אכפת לו מהכסף שלכם, ושמבין איך לגרום לו לעבוד בשבילכם – ולא בשביל העמלה שהוא מקבל על חשבונכם.