חובות בדרך ל- FIRE - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

אוברדראפט (המינוס הנצחי) – לחוב הזה ריבית גבוהה במיוחד. אם אתם במינוס, חשוב להתחיל לסגור אותו במהירות. ניתן לשקול הלוואה לכיסוי המינוס בתנאים טובים יותר, מה שיעזור לסיים אותו מהר יותר ולחסוך כסף.

משכנתא – משכנתא נחשבת לעיתים “חוב טוב” כי היא מאפשרת לרכוש נכס שערכו עשוי לעלות. עם זאת, גם כאן יש טריק: שימו לב לגובה הריבית, במיוחד אם לקחתם משכנתא בתנאים משתנים. במידת האפשר, אפשר לשקול החזר מואץ כדי לחסוך ריביות, אבל אם הריבית סבירה, השקעה יכולה להיות עדיפה במקרים מסוימים.

הלוואות צרכניות (החוב בשביל הרכב החדש או טיול) – הלוואות לרכישות שאינן השקעה, למשל רכב חדש, עיצוב הבית או חופשה נוצצת, הן לרוב בעלות ריבית גבוהה. מומלץ להחזיר אותן בהקדם, ולחשוב פעמיים לפני שלוקחים אחת חדשה.

הלוואות סטודנטים – נועדו לשפר את ההכנסה העתידית דרך השכלה גבוהה. הריביות יחסית נמוכות (בארץ ובעיקר בחו”ל), לכן אפשר לשקול החזר חלקי ולהשקיע את יתרת הכסף, אם יש לכם אפשרות לתשואה גבוהה.

כרטיסי אשראי  – כרטיסי אשראי מציעים נוחות (וחור בארנק) עם אפשרות לפצל תשלומים. אם לא משתמשים בזה בחוכמה, כרטיסי האשראי יכולים להצטבר לחוב כבד עם ריבית גבוהה במיוחד. לכן, עדיף להשתמש בכרטיס האשראי בזהירות, ולהחזיר חובות אלו במהירות כדי להימנע מהצטברות ריבית.

תעדוף לפי ריבית (שיטת המפולת): לא מתאהבים בריבית גבוהה! קודם משלמים את החובות בעלי הריבית הכי גבוהה, כמו מינוס בבנק וכרטיסי אשראי. כל תשלום נוסף על חוב כזה מפחית משמעותית את העלויות. הרעיון הוא פשוט – להתחיל עם הריבית הגבוהה, ואז להתקדם הלאה.

שיטת כדור השלג: אם אתם צריכים מוטיבציה (והרי כולנו אוהבים לראות את עצמנו מצליחים), התחילו עם החוב הכי קטן – כך תוכלו להיפטר ממנו מהר ולחגוג הישג קטן. אחר כך תמשיכו לחוב הבא, וכך תרגישו התקדמות ממשית. זה לא תמיד הדרך הזולה ביותר, אבל זה ללא ספק סיפוק מהיר.

שקלול השקעה מול החזר חוב: כשיש קצת כסף נוסף בידיים, עולה השאלה – האם להשקיע או להחזיר חוב? ההחלטה תלויה בריבית של החוב מול התשואה הצפויה מההשקעה. לדוגמה, אם יש לכם חוב בריבית 3% ותשואה משוערת של 7% על קרן השקעה, אולי כדאי להשקיע ולהשאיר את החוב. מצד שני, אם הריבית על החוב גבוהה מתשואת ההשקעה הצפויה – עדיף לסגור את החוב.

תוכנית הדרגתית: גישה הדרגתית יכולה לסייע לשלב החזרי חוב והשקעה לאורך זמן. כלומר, בשנים הראשונות, הפניית רוב הכסף להחזר חובות, ובכל שנה להפחית את האחוזים המוקצים לחובות ולהגדיל את הסכום להשקעה. כך, במקום להפסיק את כל התוכניות לטובת החוב, משלבים גם השקעה לאורך השנים, מה שיכול לתרום להון הפיננסי בטווח הארוך.