המדריך המלא לפנסיה לבעלי שכר גבוה: איך להרוויח יותר ✅- ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » קרן פנסיה » המדריך המלא לפנסיה לבעלי שכר גבוה: איך להרוויח יותר

---

פנסיה היא אחד הנושאים החשובים ביותר עבור כל אחד מאיתנו. חיסכון פנסיוני נכון יכול להשפיע משמעותית על רמת החיים שלנו לאחר הפרישה. כיום, כל שכיר בישראל מחויב להפריש לפנסיה, אך עבור בעלי שכר גבוה במיוחד, קיימות אפשרויות נוספות שניתן לנצל כדי למקסם את החיסכון.

במאמר זה נסקור כיצד לנהל חיסכון פנסיוני עבור בעלי שכר גבוה (מעל 20,000 ש”ח בחודש), ואיך אפשר לנצל את הכלים הקיימים בשוק בצורה הטובה ביותר.

קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים: האם זה מתאים לך?

בעלי שכר גבוה נדרשים לשקול מגוון אפשרויות לחיסכון פנסיוני, כאשר לרוב ההפרשות מתחלקות בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. אולם, לפני שממהרים לפצל בין המוצרים, כדאי לבדוק האם ההחלטה הזו היא האופטימלית עבורכם.

ביטוחי מנהלים: מתי כדאי לבדוק מחדש?

ביטוחי מנהלים נתפסים לעיתים כמוצר בטוח יותר בגלל מה שמכונה “מקדם מובטח”, אך מאז שנת 2001 מקדמי הביטוח עלו באופן משמעותי והפכו את המוצר לפחות אטרקטיבי. המקדם הוא למעשה מספר המייצג את תוחלת החיים שצפויה בעת הפרישה, כך שככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה הפנסיונית שתתקבל נמוכה יותר.

למשל, אם יש לכם סכום חיסכון של 1,000,000 ש”ח ומקדם של 200, תקבלו קצבה חודשית של 5,000 ש”ח (1,000,000 ש”ח חלקי 200 = 5,000 ש”ח). כאשר המקדם גבוה יותר, הקצבה פוחתת. לדוגמה, מקדם של 230 יוביל לקצבה חודשית של 4,347 ש”ח בלבד.

הבעיה המרכזית בביטוחי המנהלים היא שדמי הניהול גבוהים משמעותית מאלו של קרנות הפנסיה, ולעיתים אף פי חמישה יותר. לכן, חשוב לבדוק האם ביטוח המנהלים שלכם באמת מתאים לצרכים הפנסיוניים שלכם, והאם ייתכן שעדיף לעבור לקרן פנסיה.

קרנות פנסיה: המודל הפשוט והזול

קרן פנסיה מציעה חיסכון פנסיוני בתנאים אטרקטיביים, כולל דמי ניהול נמוכים יחסית (כאן אפשר לבדוק כמה זה שווה לנו בכיס) ויכולת לנהל את הכסף במסלולים שונים לפי בחירתכם (כגון מסלול מנייתי, מסלול צמוד מדד ועוד). כמו כן, בקרן פנסיה ישנם עוגנים ביטוחיים, כמו כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה ומקרי מוות.

כיום, ההפקדה המקסימלית לקרן פנסיה מקיפה היא על פי פעמיים השכר הממוצע במשק (10,551 ש”ח נכון לשנת 2021), כך שסך ההפקדה המרבית לקרן פנסיה מקיפה עומדת על כ-4,326 ש”ח. סכום זה כולל הן את תגמולי המעסיק והן את הפיצויים.

עבור בעלי שכר גבוה, ניתן להפקיד מעבר לתקרה באמצעות קרן פנסיה משלימה, המאפשרת להמשיך להפקיד כספים מעבר לתקרת ההפקדה בקרן הפנסיה המקיפה, ולהנות מדמי ניהול נמוכים ומנגישות להשקעות מגוונות.

פיצול פנסיוני: יתרונות וחסרונות

אחת הדרכים להגדלת החיסכון הפנסיוני עבור בעלי שכר גבוה היא פיצול ההפקדות בין קרן הפנסיה לקופת גמל. במקום שהפיצויים יופקדו לקרן הפנסיה, ניתן להפקידם לקופת גמל וכך להגדיל את הכיסוי בקרן הפנסיה עבור תגמולים בלבד.

יתרונות הפיצול:

• הגדלת הכיסוי הפנסיוני: ההפקדה לקופת גמל מאפשרת לשמור על כיסוי גבוה בקרן הפנסיה, כולל הגנה באמצעות אגרות חוב מיועדות המבטיחות תשואה על 27% מהנכסים.
• גמישות בניהול ההשקעות: ניהול כספי הפיצויים בקופת גמל מאפשר יותר גמישות בהשקעות ומסלולים.

חסרונות הפיצול:

• אובדן הכיסוי הביטוחי המלא: פיצול כזה עשוי לפגוע בכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, כמו כיסוי לאובדן כושר עבודה, שיימשך רק על תגמולי הפנסיה ולא על הפיצויים.
• עלויות נוספות: דמי ניהול בקופות גמל עשויים להיות גבוהים יותר מקרנות פנסיה, ולפגוע בצבירה הסופית.

ניהול עצמי של החיסכון הפנסיוני (IRA)

עוד אפשרות הקיימת עבור בעלי שכר גבוה היא ניהול אישי של קופת הגמל באמצעות IRA (Individual Retirement Account). בקופת גמל IRA ניתן לנהל את כספי הפנסיה באופן עצמאי ולבחור את מסלולי ההשקעה, לרבות השקעות מנייתיות או אגרות חוב.

למי זה מתאים?

ניהול IRA מתאים לאנשים בעלי ידע פיננסי מתקדם, שמבינים את הסיכונים הכרוכים בכך ומעוניינים לשלוט בניהול ההשקעות שלהם באופן אישי. חשוב לזכור ש-IRA אינו מתאים לכל אחד, ויש לנהל אותו בזהירות על מנת להימנע מהפסדים.

סיכום: איך לבחור נכון?

בחירה נכונה במוצר הפנסיוני המתאים תלויה במספר גורמים, כולל מצבכם הפיננסי, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת והעדפות אישיות לגבי הכיסוי הביטוחי והניהול הפיננסי. למי שיש שכר גבוה, חשוב לבדוק את כל האפשרויות הקיימות, ולשקול את היתרונות והחסרונות של כל מסלול.

להאזנה לפודקאסט שלנו בנושא :