סוכן של מקום העבודה או סוכן מהבית - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » קרן פנסיה » סוכן של מקום העבודה או סוכן מהבית

---

הנושא הזה עולה לא מעט לדיון, אז הגיע הזמן שנעשה סדר. זה פוסט שמיועד גם לעובדים וגם למעסיקים, ולפני שנתחיל, גילוי נאות: אני סוכן ביטוח. כן, אני “משוחד” – אבל אל דאגה, יש סיכום ברור בסוף.

רקע קצר: מה חשוב לדעת?

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), תשס”ה-2005, תיקון מס’ 14:
מאז 2015, החוק קובע שכל עובד יכול לבחור את סוכן הביטוח שלו ואינו חייב להשתמש בשירותיו של סוכן הביטוח של מקום העבודה.

הבחנה בין סוכן משווק לסוכן מתפעל:

החל מ-2016, במסגרת חוק ההסדרים, נוצרה הבחנה בין:

• סוכן מתפעל – אחראי על הצד הטכני (דיווחי הפקדות לקרן הפנסיה/ביטוח מנהלים וכו’).
• סוכן משווק – אחראי על השיווק, הייעוץ והמכירה של המוצרים הפנסיוניים.

חשוב לדעת: סוכן משווק יכול גם להיות סוכן מתפעל. מרבית סוכנויות ההסדר הגדולות (כמו אגם לידרים, אמנון גור, שקל, תמורה, מבטח סיימון) משמשות בשני הכובעים.

יתרונות וחסרונות של סוכנויות הסדר

יתרונות לעובד ולמעסיק בעבודה מול סוכנות הסדר

1. נוחות למעסיק – במקום להתנהל מול כמה סוכנים, יש איש קשר אחד שמטפל גם בשיווק הפנסיוני וגם בתפעול השוטף.
2. נוחות לעובד – הסוכן זמין, נמצא במקום העבודה ומכיר את ההסכמים של הארגון, כולל תנאים מיוחדים ודמי ניהול מופחתים.
3. החזר לעובד על עמלת ההפצה – לפי חוזר האוצר מ-2017, עובד שמנוהל דרך סוכנות הסדר מקבל החזר עבור עמלת ההפצה שנגבית מההפקדות שלו.

חסרונות למעסיק בעבודה עם סוכנות הסדר

1. עלויות גבוהות – עלות התפעול למעסיק קבועה בחוק ועומדת על 0.6% מסך ההפקדות או 10.5 ש”ח לעובד (הגבוה מביניהם).
2. חלופה זולה יותר – גורם מתפעל חיצוני:
   • עלות ממוצעת: 6 ש”ח לעובד.
   • פערים שמצטברים לחיסכון משמעותי.

דוגמאות לחיסכון בעבודה מול מתפעל חיצוני

כדי להמחיש את היתרונות בעבודה עם גורם מתפעל חיצוני, נסתכל על דוגמאות קונקרטיות:

• עובד שמרוויח 5,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית (20.83% מהשכר) עומדת על 1,042 ש”ח.
  עלות התפעול החודשית בסוכנות הסדר תהיה 11 ש”ח, בעוד שגורם מתפעל חיצוני יעלה רק 6 ש”ח.
  המשמעות: חיסכון שנתי של 60 ש”ח לעובד, שהם חיסכון של 45% בעלות התפעול.
• עובד שמרוויח 20,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית עומדת על 4,166 ש”ח.
  עלות התפעול בסוכנות הסדר: 25 ש”ח לחודש.
  עלות התפעול אצל גורם מתפעל חיצוני: 6 ש”ח לחודש.
  המשמעות: חיסכון שנתי של 228 ש”ח, שהם 76% בעלות התפעול.
• עובד שמרוויח 30,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית עומדת על 6,249 ש”ח.
  עלות התפעול החודשית בסוכנות הסדר: 37 ש”ח.
  עלות התפעול בגורם מתפעל חיצוני: 6 ש”ח בלבד.
  המשמעות: חיסכון שנתי של 372 ש”ח, שהם 84% בעלות התפעול.

במקרים של חברות גדולות עם מספר רב של עובדים, במיוחד כאלה בשכר גבוה, מדובר בחיסכון מצטבר שיכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בשנה.

ומה עם העובד?

החזר עמלת הפצה לעובד

• בקרן פנסיה: עמלת ההפצה עומדת על 0.6% מההפקדה החודשית.
• בביטוח מנהלים: עמלה גבוהה יותר, כ-1.5%.
• בקרנות פנסיה ברירת מחדל: אין עמלות הפצה, ולכן אין החזר לעובד.

דוגמאות להחזר עמלת הפצה לעובד

בואו נסתכל גם על מה שמרוויח העובד עצמו בעבודה מול סוכנות הסדר, בדגש על ההחזר שהוא מקבל על עמלת ההפצה:

• עובד שמרוויח 5,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית (20.83% מהשכר) עומדת על 1,042 ש”ח.
  אם מדובר בקרן פנסיה עם עמלת הפצה של 0.6%, ההחזר השנתי יעמוד על 75 ש”ח.
  בביטוח מנהלים, עם עמלת הפצה של 1.5%, ההחזר השנתי יהיה 187 ש”ח.
• עובד שמרוויח 20,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית היא 4,166 ש”ח.
  בקרן פנסיה (0.6%) ההחזר השנתי יעמוד על 300 ש”ח, ובביטוח מנהלים (1.5%) ההחזר יעמוד על 750 ש”ח.
• עובד שמרוויח 30,000 ש”ח לחודש:
  ההפקדה החודשית היא 6,249 ש”ח.
  ההחזר השנתי בקרן פנסיה יעמוד על 450 ש”ח, ואילו בביטוח מנהלים ההחזר יעמוד על 1,125 ש”ח.

המשמעות: בביטוחי מנהלים העמלות גבוהות יותר, ולכן ההחזר לעובד בעבודה מול סוכנות הסדר יהיה משמעותי יותר בהשוואה לקרן פנסיה.

יתרונות של סוכן אישי

1. יחס אישי וליווי מתמשך – הסוכן האישי מכיר אותך, את המשפחה, ההיסטוריה הרפואית והצרכים שלך לאורך כל הקריירה.
2. מניעת ניגודי עניינים – סוכן אישי מחויב ללקוח, ולא למעסיק שמממן את משכורתו.
3. המלצות לטווח ארוך – סוכן אישי יתמקד בפתרונות שמיטיבים איתך, ולא רק בתועלת קצרה למקום העבודה.

סיכום

מעסיקים:

• קטנים: עבודה עם סוכנות הסדר נוחה יותר, במיוחד אם מדובר בעובדים בשכר נמוך.
• גדולים: מעבר לגורם מתפעל חיצוני יכול לחסוך עשרות עד מאות אלפי שקלים בשנה.

עובדים:

• קרנות פנסיה ברירת מחדל: אין החזר עמלת הפצה, כך שעדיף לבדוק אם סוכן אישי יכול להציע תנאים טובים יותר.
• ביטוחי מנהלים (אחרי 2001): החזר עמלת ההפצה גבוה יותר, ולכן עבודה מול סוכנות הסדר יכולה להיות משתלמת.
• ביטוחי מנהלים (לפני 2001): אין עמלת הפצה – ולכן אין יתרון לעבודה מול סוכנות הסדר.

אז מה עדיף? תלוי בכם. חשוב לבדוק היטב את העלויות, את השירותים ואת ההחזר, ולבחור בפתרון שמשרת את הצרכים שלכם לטווח הארוך.