איזון אקטוארי: איך הוא משפיע על בחירת קרן הפנסיה שלכם? 🤔 - ידע שווה כסף

החלטות בנוגע לקרן הפנסיה שלנו נראות לפעמים מסובכות, במיוחד כשמצרפים את המושג “איזון אקטוארי”. אז בואו נעשה סדר, נבין מה זה בדיוק ואיך הוא משפיע עלינו.

מה זה איזון אקטוארי?

איזון אקטוארי הוא מצב שבו ההתחייבויות של קרן הפנסיה (כלומר הכספים שהיא אמורה לשלם למבוטחים בעתיד) שוות לנכסים שלה (כולל ההכנסות העתידיות מדמי הביטוח). אם ההתחייבויות גבוהות מהנכסים, הקרן נמצאת בגירעון אקטוארי; אם להפך, היא בעודף.

האיזון האקטוארי משתנה לאורך השנים בהתאם למצב השוק, ריביות, אורך החיים הצפוי של המבוטחים ועוד. לכן, חשוב להכיר את המספרים ולראות אם הקרן שלכם נוטה לגירעון או עודף לאורך זמן.

למה זה חשוב לנו?

קרן פנסיה שנמצאת בגירעון אקטוארי עלולה להקטין את זכויות הפנסיה שלכם בעתיד כדי לשמור על יציבותה הכלכלית. מצד שני, קרן עם עודף אקטוארי עשויה לחזק את הפנסיה שלכם.

בישראל, ההשפעה הזו מוחלת בצורה אחידה יחסית, אבל גם כשלכאורה יש איזון, עדיין שווה לבדוק את נתוני העשור האחרון כדי להבין את הנטייה הכללית של הקרן שלכם.

איך לבדוק איזון אקטוארי?

כל המידע זמין באתר פנסיה נט. שווה לבדוק את המאזן האקטוארי של הקרן לאורך שנים ולבחון האם הקרן שומרת על יציבות או נוטה לשינויים משמעותיים.

נתונים עדכניים לשנת 2024

על פי הנתונים האחרונים:

• קרנות פנסיה מקיפות מציגות איזון אקטוארי ממוצע של 0.07% בשנת 2024.
  • דוגמה לקרן בולטת: אינפיניטי פנסיה מקיפה עם איזון חיובי של 0.46% – הגבוה ביותר בקרנות המקיפות.
  • מנגד, מנורה מבטחים פנסיה מקיפה מציגה איזון שלילי של -0.12%.
• קרנות פנסיה משלימות מציגות ממוצע גבוה יותר, עם איזון אקטוארי של 0.42% בשנת 2024.
  • בולטת במיוחד: מנורה מבטחים משלימה עם איזון חיובי של 0.34%, המוביל בין הקרנות המשלימות.
  • אלטשולר שחם פנסיה כללית מציגה גם היא נתון מרשים של 0.28%.

בנוסף נבדק הממוצע משנת 2018 (מעבר לתקנון אחיד), בקרנות המשלימות ממוצע 0.59% (המובילה היא מנורה עם 0.99% – זה אחוז נוסף כל שנה לתשואה) והממוצע בקרנות המקיפות הוא 0.08% (המובילה היא אינפיניטי עם 0.45%)

שאלות למחשבה:

1. האם כדאי לעבור קרן פנסיה בגלל איזון אקטוארי?
   אם אתם במסלול עם דמי ניהול דומים בין הקרנות ואין יתרון ברור אחר, בהחלט אפשר לשקול קרן עם נתוני איזון טובים יותר.
2. מה עדיף – קרן פנסיה משלימה או מקיפה?
   הנתונים מצביעים על כך שבמרבית המקרים האיזון האקטוארי בקרנות המשלימות טוב יותר. עם זאת, כדאי לשקול גם את החסרונות, כמו ויתור על תשואה מובטחת.
3. האם להחזיק את הקרן המשלימה והמקיפה באותה חברה?
   לפעמים דווקא פיצול בין חברות עשוי להיות חכם יותר, במיוחד אם לקרן המשלימה בחברה אחרת יש נתוני איזון אקטוארי טובים יותר.

טיפים פרקטיים:

• בצעו בדיקה שנתית: לפחות אחת לשנה עברו על הדוחות באתר פנסיה נט.
• בדקו את התמונה המלאה: לא רק איזון אקטוארי אלא גם דמי ניהול, ביצועי תשואה ומסלול ההשקעות.
• קחו ייעוץ אישי: היועץ הפנסיוני שלכם יכול לספק תשובות מותאמות אישית שיבטיחו בחירה נכונה לקרן המתאימה לכם.

במחשבון השוואת דמי ניהול שלנו, ניתן להכניס את נתוני האיזון האקטוארי שלכם ושל חברה נוספת בשדה של דמי ניהול מצבירה וכך לחשב איפה משתלם לכם יותר.