היכן לשים את הכסף עכשיו? פתרונות חיסכון והשקעה בטוחים לטווח הקצר ב-2024 - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » שוק ההון » היכן לשים את הכסף עכשיו? פתרונות חיסכון והשקעה בטוחים לטווח הקצר ב-2024

---

בכתבה נדון במגוון אפשרויות לניהול הכסף לטווח הקצר, עם דגש על הפתרונות המומלצים בתקופות של ריבית גבוהה ואינפלציה משתנה.

השקעות לטווח קצר: מה חשוב לדעת?

כאשר אנו מדברים על השקעות לטווח קצר, הגדרה זו עשויה להשתנות מאדם לאדם. יש שיראו בטווח של כמה חודשים כקצר, בעוד אחרים יראו בטווח של עד שנתיים. הדבר המרכזי שיש לזכור הוא שעלינו למצוא פתרון שמותאם לצרכים האישיים שלנו, הן מבחינת רמת הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת והן מבחינת המטרות הפיננסיות שלנו.

חיסכון לעומת השקעה: ההבדלים המרכזיים

הטרנד הבולט בתקופה האחרונה הוא העלייה בביקוש להפקדות בקרנות כספיות, פיקדונות בנקאיים ומכשירים פיננסיים דומים המיועדים לטווח קצר. אבל חשוב לזכור: פיקדונות אלו אינם השקעות במובן הקלאסי של המונח. בעוד שהם עשויים להציע תשואות מסוימות לטווח הקצר, הם אינם מיועדים להגדלת ההון בטווח הארוך.

הסיבה לכך היא שהריבית המוצעת, גם אם היא נראית אטרקטיבית, מתאימה בעיקר לתקופות אינפלציה. עם ריבית נומינלית של 4.5%-5%, תשואה זו נראית טובה לעומת פיקדונות עבר שהציעו כמעט אפס אחוזי ריבית. עם זאת, אם נשווה את הריבית הזו לאינפלציה הנוכחית, התשואה הריאלית (התשואה לאחר התאמה לאינפלציה) עלולה להיות אפסית.

ניהול הכסף תוך שמירה על ערך ריאלי

כדי להמחיש זאת, נניח שהאינפלציה עומדת על 4% ואתם מרוויחים 4% בשנה מההשקעה שלכם. המשמעות היא שהתשואה הריאלית שלכם היא אפס אחוז. כלומר, למרות שהרווחתם 4,000 ש”ח על סכום של 100,000 ש”ח, בפועל הכסף שלכם לא שווה יותר מאשר הוא היה בתחילת השנה. זו הסיבה שפתרונות לטווח קצר לא יכולים להוות אסטרטגיה להשקעה לטווח ארוך.

פיקדונות בנקאיים: פתרון בסיסי אך לא מספיק

הפיקדונות הבנקאיים הם פתרון פשוט ונגיש לניהול הכסף לטווח קצר. הבנקים מציעים היום פיקדונות בריבית שנעה בין 4.5%-4% לתקופה של שנה, בהתאם לסכום המופקד ולתנאי ההסכם. ככל שתסגרו את הכסף לפרק זמן ארוך יותר, תקבלו ריבית גבוהה יותר.

עם זאת, יש להיזהר ממבנים מורכבים של פיקדונות שמוצעים על ידי הבנקים, שכן הם עשויים לכלול תחנות יציאה ספציפיות או ריבית שמפורסמת לכל התקופה ולא באופן שנתי, מה שעלול לבלבל את המשקיעים.

קרנות כספיות: האלטרנטיבה המומלצת

קרן כספית היא כלי פיננסי שמציע נזילות יומית ותשואה תחרותית, מה שהופך אותה לאטרקטיבית יותר מפיקדונות בנקאיים רגילים. הקרן הכספית משקיעה את הכסף שלכם בפיקדונות בנקאיים, ובנכסים נוספים כמו אג”ח ממשלתי לטווח קצר, מה שמעניק לכם שילוב של יציבות ונזילות.

היתרון הבולט של הקרן הכספית על פני פיקדון הוא שהיא יכולה להשיג תנאים טובים יותר מול הבנקים, הודות לגודל הקרן.

הבדלים בין פיקדונות לקרנות כספיות

עמלות וניהול:

בפיקדונות בנקאיים אין עמלות, אך בקרנות כספיות ישנם דמי ניהול של כ-0.2%-0.1%, תלוי בקרן.

נזילות:

בפיקדונות קיימות תחנות יציאה קבועות מראש. בקרנות כספיות הכסף נזיל מדי יום מסחר, וניתן למשוך את הכסף ברמת נזילות גבוהה מאוד.

מיסוי:

פיקדונות בנקאיים מחויבים במס נומינלי של 15%, בעוד שבקרן כספית המס הוא ריאלי – כלומר, תשלמו מס רק על התשואה שמעל לאינפלציה, 25% מס על הרווח הריאלי.

ניהול השקעות:

בפיקדונות, אתם מחויבים לבנקים עם התנאים שלהם. בקרנות כספיות יש גמישות רבה יותר והקרן מנוהלת כך שתשיג ריביות אטרקטיביות מהבנקים ונכסים בטוחים בשוק ההון.

לסיכום

כאשר אתם בוחנים היכן לשים את הכסף לטווח קצר, יש לשקול את המטרות האישיות שלכם, רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת, ואת מידת הנזילות הנדרשת לכם. קרנות כספיות מציעות פתרון אטרקטיבי לתקופה של אי-ודאות או שמירה על ערך הכסף, במיוחד בתקופות של אינפלציה וריביות גבוהות. הכנו גם מדריך איך לרכוש אותן.

להאזנה לפודקאסט שלנו בנושא :