ניוד חלקי ל-IRA והמשמעות הביטוחית🛡️- ידע שווה כסף

דף הבית » קרן פנסיה » ניוד (חלקי) קרן פנסיה ל IRA – משמעויות הפגיעה בכיסוי הביטוחי

---

בהמשך לפוסט על קרן פנסיה מול IRA עלו שאלות לגבי הנושא הביטוחי

בניוד מלא של קרן פנסיה לגמל – קרן הפנסיה נסגרת ונדרש לפתוח קרן פנסיה חדשה כולל כל המשמעויות שלה

בניוד חלקי, יש לנו פגיעה חלקית בלבד – מה המשמעויות הביטוחיות של ניוד חלקי מקרן הפנסיה לקופת גמל ?

נשים את זה פה, קודם כל – אין פגיעה בכיסוי הביטוחי לנכות/אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה בניוד חלקי !!!

במה כן יש פגיעה ?

פגיעה בגובה כיסוי הביטוחי לשארים

לגברים מעל גיל 41 תהיה פגיעה של 5% בכיסוי הביטוחי על כל שנה מעל גיל זה. הכיסוי המינימלי עומד על 42.5% לאחר גיל 52.

גידול בעלות של הכיסוי הביטוחי לשארים

מה הכוונה?

הכיסוי הביטוחי לשארים בקרן הפנסיה הינו סכום הקצבאות העתידי הצפוי מהוון להיום.

לדוגמא:
נניח לרגע שאני בן 30, אם השכר שלי 17,500 ₪, הכיסוי לשארים הינו 60% לאלמנה ו40% לילד עד גיל 21.

בנוסף יש לי 270,000 ₪ צבורים בקרן הפנסיה.

סכום הכיסוי לשארים המהוון הינו 3.25 מיליון (בקירוב), הסכום המקורי הינו 3.52 ומורידים את הצבירה הקיימת.

החלטתי לנייד 95% מהפנסיה שלי לקופת גמל IRA, בערך 250,000, הסכום שבסיכון יעמוד על 3.5 מיליון.

עלות הכיסוי לשארים לפני השינוי עמדה על 47 ₪ בחודש, ולאחר השינוי 51 ₪ לחודש.

ניוד (חלקי) מאפס את תקופת האכשרה לשארים על החלק היחסי שנויד

מה הכוונה ?

בהצטרפות חדשה לקרן הפנסיה יש תקופת אכשרה של 5 שנים למחלות קיימות.

אני חוזר לגיל 30 לרגע,

נניח שלאחר הניוד, עברו 4 שנים , הסכום המהוון של השארים עומד על 2.5 מיליון (עקב שינוי בצבירה ובשכר), אני ניידתי 250,000 שהם 10% מהסכום המהוון שבסיכון.

אם הלכתי למקום טוב יותר, השארים שלי יקבלו רק 90% מהכיסוי המלא לשארים, כלומר האלמנה תקבל 54% מהשכר המבוטח ויתום יקבל 36% (במקום 60% ו 40%).

אבל.. חשוב לזכור שבמקרה מוות יקבלו המוטבים את הסכום שניוד לקופת הגמל בנוסף לקצבת השארים מקרן הפנסיה

איפוס ותק לצורך ריסק זמני

בקרן הפנסיה יש ריסק זמני אוטומטי ל 5 חודשים, תקופה זו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה נשמרים באופן אוטומטי וקרן הפנסיה נחשבת לפעילה.

תקופה זו נקראת ארכת ביטוח, במהלך התקופה עלות הכיסויים הביטוחים יורדת מתוך הצבירה הקיימת בקרן.

במידה ולא מעוניינים לחדש הפקדות לקרן הפנסיה ניתן לבצע הסדר ריסק, עלות של הריסק זהה לעלות של הכיסוי הביטוחי בזמן שקרן הפנסיה קיבלה הפקדות ושומרת על אותו כיסוי ביטוחי.

ריסק זמני ניתן לבצע עד ל 24 חודשים, בהתאם לרצף ההפקדות בקופה.

כלומר , אם היה לי רצף הפקדות של 3 שנים, אני אוכל לבצע ריסק זמני ל 24 חודשים, אם היה לי רצף הפקדות של 11 חודשים, אני אוכל להמשיך את הריסק הזמני אוטומטי לתקופה של 6 חודשים נוספים בלבד.

הניוד מאפס את ספירת רצף ההפקדות לצורך הריסק הזמני, כלומר, אם ניידתי מקרן פנסיה לגמל, ואחרי חודשיים פיטרו אותי מהעבודה, אני לא אוכל למשוך את הריסק הזמני מעבר ל 5 חודשים של הריסק הזמני האוטומטי, ותחייב אותי למצוא עבודה תוך 3 חודשים או להפקיד באופן עצמאי.

פגיעה בכיסוי לבן מוגבל

קצבת השאירים תשולם לבן הזוג לכל החיים ולילדים עד לגיל 21, למעט במקרה של בן מוגבל, בן מוגבל יהיה זכאי לתשלום לכל ימי חייו.

כדי שהילד יחשב כמוגבל ויהיה זכאי לקצבה לכל ימי חייו ההכרה בו צריכה להיעשות לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה

מכיוון שניוד “מאפס” את הותק, לא יחשב הילד כבן מוגבל לפי התקנון

 לסיכום

יש פגיעה בכיסוי הביטוחי, היא לא נוראית, יש הרבה יתרונות בIRA על פני קרן פנסיה, אבל יש גם יתרונות אחרים לקרן הפנסיה, לפני ניוד של קרן פנסיה לגמל, חשוב מאוד להתייעץ עם בעל רישיון וגם מומלץ לבצע את זה דרכו, יש לא מעט תקלות בתהליך וצריך להיות עם יד על הדופק.

מה איתכם ? רוצים לקחת שליטה על הכסף שלכם ולעבור ל IRA ?