סדרת ההשקעות של JL Collins -חובות, נטל לא כדאי

שלום לכולם

לאחר פרסום סיכום הספר  "המסלול הפשוט אל העושר" של JL Collins, הצהרתי שאולי אתרגם חלקים מתוכו. לדעתי, התוכן שבו חשוב מדי לאנשים שרוצים להגיע לעצמאות כלכלית, ולכן החלטתי להביא חלקים נכבדים ממנו בעברית, על מנת שלא יהיה לכם התירוץ של מגבלת שפה 😉

את החלקים שאביא ארכז בדף מיוחד שפתחתי במיוחד שנקרא (באופן מפתיע) סדרת ההשקעות של JL Collins.

בשונה מפוסטים קודמים שעסקו בעצמאות כלכלית, בעקבות ההצעה של נדב מהאתר פנסיוני, אני אביא את הנושא במילים שלי מנקודת מבטי כישראלי.

בואו נתחיל:

פעם היה ממש קשה להשיג כרטיס אשראי. היית צריך להיות בעל הכנסה מכובדת, ו/או להכיר טוב את הפקידים בסניף. כיום, ניתן להוציא כרטיס גם על שם הכלב שלכם (טוב נו, לא באמת, אבל כל ילד יכול להוציא).

ה"יופי" בכרטיסי אשראי, זה שהם לא בודקים כמה יש לך בבנק בזמן שמגהצים. ככה ניתן לגהץ כל החודש, ובסוף החודש אם אין מספיק כסף בבנק, פשוט נכנסים למינוס. קל ופשוט. אבל, ואני לא מחדש לכם שום דבר פה, על המינוס הזה צוברים ריבית.

בארה"ב זה עובד טיפה שונה, שם חברת האשראי מסכימה לכם לשלם פחות מהתשלום החודשי ולגלגל את השאר לחודש הבא. כמובן שבריבית דרקונית שיכולה להגיע ל-18% ויותר. בישראל חברות האשראי לאט-לאט עולות גם על הטריק הזה. האם הם חושבים שאנחנו מטומטמים?

האמת שהם כן. אל תקחו את זה אישית. כך הם חושבים על רובנו, והם לא טועים בהרבה מקרים. אם תסתכלו מסביבכם, אתם תראו שהרבה אנשים צוברים את המכשול הכי גדול העומד בפני עצמאותם הכלכלית והוא: חובות.

הערה: מעתה אשתמש במילים חוב ואשראי באופן בלתי נפרד.

עבור אנשי השיווק, זה מאפשר למכור מוצרים ביתר קלות, מאשר אם האופציה להשתמש באשראי לא הייתה קיימת. זה גם מעלה את המחיר, משום שרוב האנשים רק מסתכלים על התשלום החודשי ולא על העלות הכוללת.

באופן מפתיע (או שלא מפתיע), אשראי הפך להיות חלק בלתי נפרד מחיינו. זה הפך לנורמה החדשה. קשה לטעון שלא. שימו לב לנתונים הבאים (מקור: בנק ישראל):

• סך המשכנתאות בישראל עומד על 331 מיליארד ש"ח.
• סך החוב של משקי הבית בישראל עומד על 489 מיליארד ש"ח. כלומר, 158 מיליארד ש"ח שחייבים על מוצרי צריכה שערכם יורד בכל חודש.
• החוב הממוצע לכל משק בית עומד על 178 אלף ש"ח.

מה שמטריד זה שאף אחד לא רואה את זה כבעיה. רוב האנשים רואים את זה ככרטיס הכניסה שלהם לחיים הטובים.

בואו נבהיר דבר אחד, אם אתם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית או לחופש כלכלי אתם תצטרכו לקנות אותו. כלומר, אתם תצטרכו להיות בשליטה על עתידכם הפיננסי.

עבור רוב האנשים, עצם זה שהם קיבלו על עצמם להיות בחיים מלאי חובות, היא הסיבה העיקרית מדוע הם לעולם לא יגיעו לעצמאות כלכלית. אם אתם רוצים להגיע לעצמאות כלכלית, תצטרכו לשחות נגד הזרם ולחשוב אחרת. קודם, תבינו שכניסה לחובות הוא לא דבר נורמלי, אלא הוא הורס את יכולת צבירת ההון שלכם ואין לו מקום בחייכם.

אלא הם כמה מהחסרונות שיש לחובות ואשראי ש-JL Collins מונה:

• רמת החיים שלכם קטנה עם הזמן. הסירו מלבכם כל שאיפה לעצמאות כלכלית. גם אם המטרה שלכם היא לחיות את החיים הצרכניים האולטימטיביים, ככל שיהיו לכם יותר חובות, יותר מההכנסה שלכם תלך לכיסוי הריבית. חלק ניכר מההכנסה שלכם כבר תבוזבז עוד לפני שנגעתם בכסף.
• אתם משועבדים למקור ההכנסה שלכם. את החובות צריך לשלם ובשביל זה צריך הכנסה. היכולת שלכם לקבל החלטות שעולות בקנה אחד עם הערכים שלכם והמטרות ארוכות הטווח שלכם מוגבלת מאד.
• רמות הלחץ שלכם עולות. תהיה לכם הרגשה כאילו קוברים אתכם בחיים. ההשפעות הרגשיות והפסיכולוגיות של קריסה תחת חובות הן אמיתיות ומסוכנות.
• יהיו לכם את אותם רגשות שליליות שיש לכל מכוּר: בושה, אשמה, בדידות וחוסר אונים. העובדה שאתם הכנסתם את עצמכם למצב הזה הופך את זה לקשה יותר שבעתיים.
• הברירות שלכם כל כך מצטמצמות ורמות הלחץ שלכם הפוכות כה גבוהות, שאתם מסתכנים בפנייה למפלטים שרק יחמירו את המצב. למשל, שתייה או עישון. או אפילו יציאה לסיבוב קניות (עד כמה שזה אירוני). זהו תהליך מסוכן שמזין את עצמו.
• המוח שלכם עלול להיסגר לנושא מתוך תקווה שאיכשהו זה ייפתר מאליו באיזשהו קסם. החיים עם חוב הופך להיות מוטבע כהרגל בחיים שלכם.

הבנתי, חוב זה רע. אבל מה לעשות עם החובות שכבר צברתי?

בעוד שמומלץ להימנע מחובות בכל מחיר, אם כבר יש לכם חובות מסוימים, כדאי לכם מאוד לשקול להחזיר אותם לפני הזמן שנותנים לכם הנושים. עם זאת, זה תלוי בריבית וגם באופי שלכם. לפי הריביות במשק של היום, אלו ההמלצות של JL Collins לגבי החזרת חובות:

• אם הריבית על החוב היא פחות מ-3%, תחזירו את החוב בצורה איטית ותפנו כסף עודף לצבירת השקעות במקום.
• אם הריבית היא בין 3-5%, תעשו מה שנותן לכם יותר שקט נפשי. כלומר, או שתחזירו את החוב יותר מהר או שתפנו את הכסף להשקעות.
• אם הריבית על החוב היא מעל 5%, יש לכם מצב חירום. שלמו את החובות במהירות האפשרית. כלומר, כל כסף עודף הולך לכיסוי חלק נוסף של החוב.

אבל זהו רק הצד המתמטי של העניין. יש עניין פסיכולוגי לא מבוטל והרבה אנשים יעדיפו להעיף את החובות מהחיים שלהם ולחזור לישון בצורה יותר טובה. דבר זה תופס במיוחד אם יש לכם או הייתה לכם בעיה עם שליטה בהוצאות.

איך לחסל את החובות

ישנם שתי שיטות נפוצות בעולם הפיננסי לחיסול חובות, אחת היא עדיפה מתמטית ואחת היא עדיפה פסיכולוגית. אבל יותר חשוב מבחירת השיטה היא העשייה עצמה. כלומר, לא להיתקע בשיקולים של איזה שיטה לבחור ומה עדיף וכו', אלא להפנות את המאמצים בתשלום החובות עצמם.

כך JL Collins ממליץ לחסל חובות (שיטה זו יודעה בבלוגוספירה הפיננסית כ-Debt Avalanche Method):

• הכינו רשימה של כל החובות שלכם.
• הסירו מחייכם כל הוצאה לא מחויבת. הקפה בבוקר בארומה ב-15 שקל, הזמנות אוכל לבית (לפחות 50 לבן אדם), ויציאה לפאבים. דבר זה הוא קריטי משום שהוא יפנה כסף זמין שאותו תוכלו לשפוך על הלהבות של החוב.
• סדרו את החובות לפי אחוז הריבית שלהם מהגבוה לנמוך.
• שלמו את המינימום המחויב על כל חוב, ואת כל הכסף העודף הפנו לחוב עם הריבית הגבוהה ביותר.
• ברגע שסיימתם עם הראשון, עברו לבא בתור וכן הלאה.
• ברגע שסיימתם, פרסמו זאת כאן בתגובות כדי שכולנו נוכל לחגוג אתכם 🙂

הנה כמה דברים שלא מומלץ לעשות:

• לא לשלם לשירות שתעזור לכם. אלו רק יעלו את ההוצאות שלכם ואין להם נוסחאות קסם שיוציאו אתכם מהחוב יותר מהר, או שיהפכו את התהליך הזה לפחות כואב. רק אתם יכולים להחזיר את החובות שלכם.
• לא להשקיע יותר מדי זמן בנסיון לאחד את כל החובות למקום אחד, גם אם יש לו ריבית נמוכה יותר. מדוע אתם שואלים? כי אתם הולכים להחזיר את החובות האלה בצורה מהירה וחדה! ברגע שהחזרתם את הכל, הריבית שלכם הופכת לאפס. אל תשכחו שזו המטרה שלכם, ולא להוריד את הריבית מ-18% ל-10%. הפנו את הזמן והמשאבים שלכם להורדת החוב  ולא לכל מיני שיטות מתוחכמות.
• יש אנשים שגורסים שעדיף לשלם את החוב בעל הצבירה הנמוכה ביותר קודם בשביל לקבל "משב רוח" ודחיפה פסיכולוגית להמשך. אני אישית לא מאמין בהתאמת השיטה לפסיכולוגיה אלא הפוך, שאם השיטה היא עדיפה, זה מה שאמור לתת לכם את הדחיפה להתקדם בה. יציאה מחובות לא אמורה להיות קלה או נוחה.

בקצרה, תעשו את העבודה ותסיימו עם הסיפור העגום הזה בחייכם. עד כמה שזה פשוט זה לא הולך להיות קל וידרוש מכם לשנות את רמת החיים שלה התרגלתם על מנת לשחרר כספים להחזר החובות. תצטרכו, בנוסף, לסגל לעצמכם משמעת עצמית כדי להישאר בתוכנית למשך חודשים ואף שנים עד שתחסלו את החוב.

הפסקה הקודמת אולי דכדכה אתכם מעט. אז הנה החדשות הטובות: ברגע שהנחלתם לעצמכם את רמת החיים הנמוכה יותר שאפשרה לכם לשחרר כסף עודף לחיסול החובות, סללתם לעצמכם גם את דרך המלך לבניית עצמאותכם הכלכלית. כל מה שתצטרכו לעשות זה להסיט את הכסף העודף להשקעות. אם בעבר נהניתם לראות את הכסף הזה הולך ומוחק לאיטו את החוב, כעת תוכלו לראות בהנאה את תיק ההשקעות שלכם פורח.

אל תבזבזו זמן. חוב הוא מצב חירום שדורש התייחסות מיידית. אין דבר יותר חשוב מחיסול החוב הקיים, וכדאי שתהפכו זאת למאמצכם העיקרי. למרות שלרוב האנשים, חובות הוא חלק מהחיים, אין זה אומר שזה צריך להיות כך עבורכם. ותזכרו: לא נולדתם בכדי להיות עבדים.

חובות טובים

ישנם חובות שנחשבות בציבור הרחב כחובות טובים. ביניהם יש:

• הלוואות עסקיות
• משכנתאות
• הלוואות ללימודים

הלוואות אלו מאפשרות לכם לרכוש משהו שעשוי לעלות בערכו (ההכנסה מהעסק, הדירה או יכולת ההשתכרות שלכם).

עם זאת, צריך לזכור שיש הרבה עסקים ובעלי בתים שלא הצליחו להחזיר את החובות והכריזו על פשיטת רגל. תקחו זאת בחשבון ותחשבו טוב טוב לפני שאתם לוקחים על עצמכם חוב מהסוג הזה.

ספציפית, הגישה שלי לגבי לימודים, הוא שגם ללא לקיחת הלוואה, ייתכן ולחלק מהאנשים עדיף להתחיל לעבוד, לצבור נסיון ואולי להשלים תואר על הצד מאשר לקום אחרי 3-4 שנים עם תואר שקר כלשהוא ולא להבין למה לא משלמים לכם כמו שצריך. דחיית ההכנסה במקרה הזה שווה הרבה כסף אבוד. כמובן שיש מקצועות שהשכר הפוטנציאלי שלהם מכסה על הזמן האבוד, אבל תזכרו שזה בדיוק העניין, זה שכר פוטנציאלי ואף אחד לא מבטיח לכם אותו ברגע שתסיימו את התואר. גילוי נאות: אני בעל תואר שני ולי אישית היה משתלם לעשות את התארים.

לגבי דירה, הגישה שלי היא שאם אתם ממש חייבים, אז להגביל את המשכנתא ל-50% מערך הנכס. אני אישית רוכש דירה עם מימון של 33%. אבל גם במקרה שלי אני מודע לאבדן התשואה הפוטנציאלית שהכסף הזה היה יכול לעשות (ועוד יעשה) בשוק ההון.

לגבי הלוואה לעסק, אני לא בעל עסק ולכן אין לי עצה בעניין. רק תזכרו שיש הרבה חברות שקרסו בגלל חובות שצברו.

אשמח לשמוע מכם בתגובות, אם אתם נמצאים בחובות או שיצאתם מחובות, מה היו השיטות שלכם לצמצום הוצאות וחיסול החובות.

הפרק הבא: סדרת ההשקעות של JL Collins – מדוע אתם צריכים כסף F-You