סדרת ההשקעות של JL Collins – האם כל אחד יכול לפרוש מיליונר?

זהו החלק השלישי בסדרת ההשקעות של JL Collins, המבוססת על הספר "המסלול הפשוט אל העושר" שפרסם לאחרונה. חלקים נוספים תוכלו לראות בעמוד הייעודי של הסדרה.

את הסדרה המקורית באנגלית תוכלו לקרוא באתר של JL Collins. 

היום נקבל מנה נוספת של מוטיבציה מג'ים אחרי שבפוסט הקודם הובהר לנו למה אנחנו חייבים כסף F-You. קבלו אותו:

"תמהני אם זה אפשרי לכל אחד בעולם לפרוש כמיליונר?"
השאלה הפרובוקטיבית פורסמה בבלוג שלי לפני כמה שנים והשאלה מנדנדת לי מאז.
התשובה הקצרה היא "כן!" מובהק. לכל מי שיש משכורת מעמד ביניים יכול לפרוש כמיליונר. אך לרובנו זה לעולם לא יקרה, וזה לא בגלל שהמספרים לא מסתדרים.

אני כאן אדגיש שמדובר במיליון דולר, ולכן צריך לשאול האם בישראל ניתן להגיע לצבירה של 4 מיליון שקל. כשמדובר בצבירה, אני נוקט בגישת הכל כלול: חשבון השקעות, קרן השתלמות, קרן פנסיה/קופת גמל/ביטוח מנהלים, שאר חיסכונות/פקדונות. השאלה היותר חשובה לדעתי זה האם בכלל צריך מיליון דולר בשביל לפרוש? בואו נמשיך:

המספרים מספרים לנו, שבגל אפקט ריבית דריבית, דרוש השקעה ראשונית מאוד קטנה על מנת להגיע ל-$1,000,000. ב-40 השנים שבין 1975 ל-2015 "השוק" נתן תשואה שנתית ממוצעת של כ-11.9% אם השקעתם את הדיבידנדים בחזרה בשוק (זה יוצא כ-8.7% אם בזבזתם את הדיבידנדים במקום להשקיע אותם).

הנה מחשבון אם אתם לא מאמינים.

עם תשואות כאלו הייתם צריכים רק להשקיע $12,000 במניות S&P500 (המתורגמן: 500 החברות הכי גדול בארה"ב) בשנת 1975, והיום היה לכם יותר ממיליון דולר.
אין לכם $12,000 בשלוף? זה בסדר. אם הייתם מתחילים בינואר 1975 והייתם משקיעים רק $130 כל חודש ($1,560 בשנה), בינואר 2015 היה לכם $985,102. לא ממש מיליון, אבל יפה מאוד.
אילו הייתם חייבים ממש את המיליון כל מה שהייתם צריכים זה לגרד מאיפשהו $20 נוספים כל חודש (כלומר, סה"כ $150 בחודש – $1800 בשנה) והייתם מגיעים ל-$1,136,656. את המליון שרציתם ובנוסף רכב טסלה חדש מהניילונים.
אם תחשבו על זה שנייה, זה די מדהים בהתחשב בבלאגן הפיננסי שחגג ב-40 השנים הללו. עם זאת, חשוב לדעת שאפקט ריבית דריבית לוקח הרבה זמן, אז רצוי להתחיל בגיל מוקדם.
כמובן, שמיליון דולר זה מטרה די שרירותית. אולי השאלה היותר מתאימה היא: האם כולם יכולים להגיע לעצמאות כלכלית?
בבלוגים כדוגמת www.earlyretirementextreme.com ו-www.mrmoneymustache.com תמצאו אינספור סיפורים של אנשים עם הכנסות בינוניות שבאמצעות חיים חסכניים והפניית כסף עודף לחיסכון והשקעות מגיעים לעצמאות כלכלית בזמן קצר מאוד. לדוגמא, אם תצליחו לחיות מ-$7,000 בשנה כמו שטוען הבלוגר Early Retirement Extreme, תצטרכו לחסוך רק $175,000 כדי להגיע למטרה הנכספת.

הסיבה ש-$175,000 מספיק נובע ממחקר שטוען שניתן למשוך 4% מהתיק ההתחלתי כל שנה ואפילו להצמיד את המשיכות למדד המחירים לצרכן והתיק לא יגמר לאחר 30 שנה (הצלחה נחשבת שנשאר דולר בודד). ג'ים מדבר על זה בהמשך הספר, אז אתמקד כאן בהמרת המספרים מדולרים לשקלים תוך התאמת יוקר המחיה בין ארה"ב לישראל. במקום חישובים מסובכים, אסתכל פשוט על הסולידית שמוציאה 3,800 שקלים כל חודש. כלומר, היא מוציאה 49,400 שקלים כל שנה ולכן דרוש לה תיק של 1,140,000 שקלים. בפועל, יש לה כנראה יותר, כי היא דוגלת במשיכה של 3% מכיוון שיש לקחת מקדם זהירות בפרישות שהם ארוכות מ-30 שנה.

מהצד שני של המתרס, אני זוכר שישבתי לאכול צהריים עם חבר שלי מעט לפני כריסטמס 1995. הוא בדיוק קיבל את הבונוס השנתי שלו על סך $800,000. כל הארוחה הוא לא הפסיק להתלונן שפשוט לא ניתן לחיות עם בונוס סוף שנה מסכן שכזה. באופן מדהים, נראה היה שהוא צודק, לאחר שמנה בפניי את הוצאותיו השונות. הוא פשוט שרף $175,000 כל שלושה חודשים. לפיכך, עצמאות כלכלית הייתה חלום רחוק בשבילו למרות הכנסותיו העצומות.
חשוב לזכור שכסף זה דבר יחסי. ברגע זה יש לי $100 בארנק. לחלק מהאנשים (העשירים) $10,000 זה כלום יחסית לשווי הנקי שלהם. לאלה העשירים יותר $100,000 זה כלום יחסית לשווי שלהם. בצד השני, יש אנשים ש-$100 זה יותר ממה שירוויחו בשנה שלמה (כנראה שלא בארה"ב אלא בצד השני של העולם).
בבואנו לקבוע מי נחשב אדם אמיד, לא רק מסתכלים על כמה כסף יש לו, אלא על מה הצרכים שלו. זה פחות משנה כמה אתם מרוויחים, אלא מה הערכים שלכם. כסף יכול לקנות המון דברים, אך אין דבר חשוב יותר מהחופש שלכם. הנה הנוסחא הפשוטה:

הוציאו פחות ממה שאתם מכניסים – השקיעו את העודף – הימנעו מחובות.

אם תתמידו בשלושת העקרונות הללו, תהפכו לעשירים מאוד, ולא רק בכסף. אך עם רמת החיים שלכם עולה על הכנסתכם, אתם בעצם מוותרים על התקווה להגיע לעצמאות כלכלית.
על מנת להמחיש את הנקודה, בואו נראה דוגמא.  נניח שאתם מרוויחים $25,000 בשנה ואתם מחליטים שאתם מעוניינים להגיע לעצמאות כלכלית. אם תשתמשו בטיפים מהבלוגים שציינתי לעיל, תוכלו לארגן את חייכם כך שתוכלו לחיות מ-$12,500 בשנה (המתורגמן: בישראל זה מקביל להוצאה של כ-4,000 ש"ח בחודש). שתי דברים חשובים יקרו באופן מיידי. גם צמצמתם את הצרכים שלכם וגם יצרתם מקור של מזומן אותו תוכלו להשקיע. עכשיו בואו נריץ כמה חישובים (עם המחשבונים לעיל).
בהנחה שתהיו עצמאים כלכלית כאשר תוכלו לחיות על 4% מהשווי הנקי שלכם, תצטרכו שווי נקי של $312,500 (312,500*4% = 12,500). אם תשקיעו את ה-$12,500 כל שנה במדד המניות שמחקה את כל השוק האמריקאי ונניח תשואה של 11.9% בשנה כפי שהיה ב-40 השנים האחרונות, תגיעו למטרה שלכם תוך 11.5 שנים.
בשלב זה אתם אומרים לעצמכם, "סבבה, מספיק עם החסכנות, מהיום אני מבזבז את כל ההכנסה שלי. אבל אשאיר את ה-$312,500 בשוק כדי שיצמח עוד." אם תחכו עוד 10 שנים קצרות הצבירה תגדל ל-$961,946 בלי שהוספתם אגורה שחוקה. צבירה שכזאת תוכל לספק לכם $38,478 עם משיכה שנתית של 4%. לא רק שתוכלו להתפטר מהעבודה, אפילו נתתם לעצמכם העלאה רצינית ב"שכר".
בשם הפשטות, אני התעלמתי ממסים בשלב זה (המתורגמן: בישראל המסים אפילו גבוהים יותר). עם זאת, גם הנחתי שלא תקבלו שום העלאה בשכר ב-20 שנות עבודתכם. בנוסף, זרקתי מושגים כמו מדד שוק המניות האמריקאי ומשיכות של 4%. אל תדאגו, נתעמק במושגים הללו בהמשך. לעת עתה, אנחנו רק משחקים עם המספרים כדי להמחיש שהכסף יכול לקנות לכם משהו הרבה יותר יקר-ערך ממוצרים.
למרבה הצער, מעטים מאוד יראו בזה אפילו כאופציה (המתורגמן: והוא לא מדבר על כאלה שזה נובע מחוסר ברירה). ישנם כוחות שיווק חזקים מאוד הפועלים לעמעם את העובדה שבחירה כזאת בכלל קיימת. אנו מותקפים בכל יום בהודעות אינסופיות שאנו חייבים גאדג'ט כזה או אחר, וחייבים לקנות את הטרנד התורן. גם מפמפמים לנו שאם אין לנו את הכסף לזה, זה לא נורא. בשביל זה יש כרטיסי אשראי והלוואות קצרות מועד על חשבון המשכורת הבאה.
הגישה והחשיבה הללו, הם מה שמקשים על האנשים לראות את האפשרות שניתן להגיע לשווי נקי של מיליון דולר עם הכנסה של $25,000. אין כאן מזימה אפילה. אלו פשוט עסקים הרודפים אחר הצורך שלהם להצליח ולהרוויח. עם זאת, זה הרסני להון שלכם.
ישנו מדע שלם מאחורי אומנות הפיתוי השיווקי, והוא מרשים מאוד, וההשלכות הכלכליות עצומות למי שמצליח. הקו שמפריד בין צורך לרצון מעורפל באופן מתמשך ומכוון. לפני כמה שנים, חבר שלי בדיוק קנה מצלמת וידאו חדשה. זה היה המודל הכי חדש וטוב בשוק, והוא השתמש בו כדי לצלם כל רגע בחייו של בנו הפעוט. בפרץ התלהבות הוא אמר: "ג'ים שומע? פשוט לא ניתן לגדל ילד בצורה נאותה בלי אחד מהדברים האלה!"
אמממממ, לא. האמת שניתן. למעשה, ביליוני ילדים ברחבי העולם לאורך ההיסטוריה גדלו בלי שצילמו אותם בוידאו אפילו פעם אחת. עד כמה שזה נשמע מחריד, רבים עדיין ככה היום. הבת שלי היא כזאת.
לא צריך לחפש רחוק כדי למצוא מישהו שיספר לכם על כל הדברים שהוא בשום פנים ואופן לא יכול לחיות בלעדיהם. סביר להניח שאתם אפילו מכירים כמה וכמה אנשים כאלה. אך אם אתם רוצים להיות אמידים – באמצעות שליטה בצרכים שלכם תוך כדי הרחבת הנכסים שלכם – שווה לבחון ולפקפק בגישות הללו.

אז מה אתם אומרים? בא לכם להיות מיליונרים? חושבים שאתם יכולים לשלוט בצרכים שלכם על מנת להביא את עצמכם למצב שאתם עצמאים כלכלית? האמת כשחושבים על כל הזבל שאנשים קונים, ותרבות השופוני, ועוד כל מיני הוצאות מוזרות שאנשים עושים שלא קשורים לחיים, זה לא מפתיע שאין הרבה כאלה שמגיעים לזה.

אשתי תמיד מזכירה לי שחשוב לאזן בין ההווה לעתיד. כן, אנחנו יכולים לחיות כיום מ-9,000 שקל בחודש עם ילד. למרבה המזל (טוב נו, זה לא באמת מזל), יש לנו משכורות שמאפשרות לנו לחיות ברמת חיים גבוהה יותר  (זה ההווה) ועדיין לחסוך יותר מ-50% מההכנסה שלנו (זה העתיד). אבל, אנחנו יודעים שבמידת הצורך נוכל להצטמצמם. כשהתחתנו חיינו על 3,000 שקל בחודש (יאמר לזכותנו שגרנו במעונות שעלו רק 1300 כולל כל החשבונות). עם העלייה בשכר הגדלנו בצורה מבוקרת את ההוצאות, אבל תמיד הקפדנו לחסוך חצי לפחות.

עד כאן ג'ים גרם לנו להימנע מחובות, ונתן לנו מוטיבציה ונקודת הסתכלות השונה מהנורמה, על מנת שבכלל נדע שיש אופציה להגיע לעצמאות כלכלית. בפרקים הבאים, כבר נגיע לתכלס.

לינק לפרק הקודם: סדרת ההשקעות של JL Collins – מדוע אתם צריכים כסף F-You
לינק לפרק הבא: סדרת ההשקעות של JL Collins – איך לחשוב על כסף?