סדרת ההשקעות של JL Collins – איך לתרום כמו מיליארדר

זהו החלק השלושים ושניים (דילגתי על כמה פרקים) בסדרת ההשקעות של JL Collins, המבוססת על הספר "המסלול הפשוט אל העושר" שפרסם לאחרונה. חלקים נוספים תוכלו לראות בעמוד הייעודי של הסדרה.

את הסדרה המקורית באנגלית תוכלו לקרוא באתר של JL Collins. 

אני מודה ש-Billionaire נשמע יותר עשיר ממיליארדר, אבל זה אותו דבר 🙂

כאשר תגיעו למצב של עצמאות כלכלית תוכלו לעזור לאנשים שלא שפר עליהם מזלם. בארה"ב, ישנו דרך שגם עוזרת לצמצם במיסים. גם בישראל ניתן לקבל זיכויים על תרומות למוסדות מוכרים, אבל ממה שראיתי עד כה אין את התוכנית שג'ים יתאר לנו בפרק הזה.

ג'ים:

אני יודע מה אתם חושבים. כבר זמן מה תהיתם מה יש לי ולגברת קולינס במשותף עם ביל ומלינדה גייטס. הנה התשובה:

לשנינו יש קרנות צדקה

עכשיו אתם בטח חושבים לעצמכם, "ידעתי! ג'ים הוא מיליארדר!!!". לצערי, אתם טועים בהנחה הזו. האמת שאני יותר נזיר מאשר שר למלך. אין לנו בניין מפואר לקרן צדקה שלנו כמו שיש לביל גייטס.

דיברנו עד עכשיו הרבה על השקעות ובניית ההון שלכם ואת כסף ה-F-You, אך לא דיברנו עדיין על איך לבזבז אותו. היות ואנו לא חסידים גדולים של להחזיק הרבה חפצים, אין לי כל כך מה להגיד בנושא הזה. אנחנו אוהבים לטייל. אנחנו בהחלט מוציאים על זה כסף. לשלוח את הבת שלנו לקולג' הייתה הוצאה מעולה, והיא אימצה את החוויה ביסודיות.

אך הכספים שהפיקו לנו את ההנאה האישית הגדולה ביותר, היו הכספים שהייתה לנו הזכות לחלק.

למעשה, אני יכול לבודד את ה-$1,200 שנתנו לנו את ההחזר על ההשקעה הכי משביע רצון מכולם. אני מהסס לחלוק אתכם את הסיפור הזה מכיוון שהוא עלול להתפרש כרברבנות כשהמטרה שלו הוא להדגיש נקודה. אני מקווה שתקחו את הסיפור ברוח זו.

לפני שנים רבות נכחנו במכירה פומבית שאורגן על ידי בית הספר הקתולי שבתנו למדה בו. תמיד היינו מרוצים ומורשמים מהמורים בבית הספר ומאם המנזר שניהלה את המקום.

אחד מהמסעדות האהובות עלינו בזמנו נקראה Parker's, על שם השף שהיה הבעלים של המקום. באירוע הזה השף Parker תרם למכירה הפומבית ארוחת גורמה לעשרה משתתפים. בלהט הרגע החלטנו לנצח במכירה הזו, ולהעביר אותה במתנה למורי בית הספר.

הצעות המחיר עלו לאט לאט אך כאשר המחיר הגיע לעלות האמיתית של ארוחה לעשרה במסעדה, התחרות החלה להידלדל. כשהגענו ל-$1,200 הוכרזנו כמנצחים.

כאשר נתתי את השובר לאם המנזר, נתתי לה גם שתי מחויבויות. האחת, היא תצטרך לבחור אילו עשרה מורים, מתוך חמישה עשר, יזכו ליהנות מהפרס. שנית, היא חייבת להיות אחת מהעשרה. הכרנו את אם המנזר והכרנו את ענוותה וחוסר אנוכיותה ורצינו למנוע ממנה להחליט נגד עצמה.

כאשר השמועה התפשטה לגבי הפרס, קרו כמה דברים מעניינים. Parker בעצמו הרחיב את התרומה שלו לארוחת ערב לחמישה עשר, כך שכל המורים יוכלו להשתתף. בנוסף, משתתף נוסף במכירה הפומבית הציע לממן את היין לאותו אירוע.

טוב, אתם יודעים מה קורה כאשר מערביים אוכל טוב, יין ומורים קתוליים. בואו נגיד שהאירוע היה מהנה לכולם, ונשאיר את זה פה…

בנוסף לתענוג שבנתינה, אחד מההטבות הנוספות שמקבלים עם תרומה היא הטבת מס. כמובן, שבשביל לקבל את הטבת המס, צריך לפרט את הניכויים בדוח המס. למשל, אם אתם נשואים ומגישים את הדוח השנתי ביחד, יש לכם ניכוי סטנדרטי של $12,600 בשנת 2015. אם יש לכם פחות מזה בניכויים מפורטים, עדיף לכם לקחת את הניכוי הסטנדרטי ולחסוך לכם את המאמץ שבמילוי טופס נוסף.

לפני כמה שנים עלה בדעתי ששתי שינויים גדולים בחיים שלנו מתקרבים במהירות גדולה, אשר ישפיעו על מצב המס שלנו. הראשון היה שתכננו למכור את ביתנו, והשני שתכננתי לפרוש מעבודה פעילה. ללא הבית בבעלותנו וניכויי המס המותרים הקשורים אליו (המתורגמן: בארה"ב מותר לנכות ריבית על משכנתא, מיסי קרקע, ועוד), אנחנו כבר לא נעשה ניכוי מפורט בדוח המס אלא פשוט ניקח ניכוי סטנדרטי. לאחר הפרישה גם נהיה במדרגת מס נמוכה יותר. שתי הנסיבות הללו יקטינו בהרבה את הטבות המס הקשורות במתן תרומות. הפתרון:

קרן הצדקה על שם JJ Collins

(המתורגמן: השם של אשתו של ג'ים גם מתחילה ב-J)
אתם כבר יודעים שאני חסיד גדול של Vanguard. אז לא צריך לבוא לכם בהפתעה שבחרתי גם בהם למטרת סידור קרן הצדקה. הנה הסיבות מדוע (המתורגמן: זהירות! חוקי המס כאן הם של האמריקאיים):

• לא צריך להיות מיליארדר. ניתן לפתוח קרן צדקה בסכום מזערי של $25,000. הבניין המפואר לא כלול במחיר.
• אתם מקבלים את ניכוי המס בשנה בה שמתם את הכסף בקרן. אז קיבלתי את הטבות המס כאשר הם היו עדיפות לי.
• אם יש לכם מניות, קרנות נאמנות או נכסים אחרים שצמחו בערכם אתם יכולים להעביר אותם ישירות אל תוך הקרן. אתם מקבלים ניכוי מההכנסה על ערכם המלא ובנוסף לא צריך לשלם מס רווחי הון על הרווח. ניצחון מס כפול ויותר כסף שניתן לתרום בצורה זו.
• אם יש לכם את בעיית ה-RMD שדיברנו עליה בפרקים קודמים (המתורגמן: בעצם לא דיברנו על זה, כי דילגתי על כמה פרקים), אתם יכולים להעביר את כל או חלק מחשבון דחוי מס ישירות אל קרן הצדקה בפטור ממס.
• אתם יכולים לבחור מגוון השקעות על מנת שהתרומות שלכם יוכלו בינתיים לצמוח עד שתחליטו לאילו ארגונים אתם מעוניינים לתרום.
• אתם מחליטים אילו ארגונים מקבלים את כספכם, אתם מחליטים כמה ואתם מחליטים מתי. אתם יכולים גם לסדר העברות אוטומטיות.
• אתם יכולים להוסיף עוד כסף לקרן מתי שתרצו. (אם הצבירה בקרן תרד מתחת ל-$15,000 אתם תחויבו בעמלה שנתית של $250).
• בגלל שהקרן מנוהלת ב-Vanguard, העלויות של ההשקעות הן אפסיות.
• עכשיו אני יכול להגיד למבקשי תרומות לא רצויים, "אנו תורמים רק דרך קרן הצדקה שלנו. נא לשלוח לנו הצעה כתובה." קיבלנו עד כה בדיוק אפס הצעות.
• זה מוציא את השמות שלנו מרשימות מסוימות שמוסדות צדקה לעתים מוכרות לארגונים אחרים.

בנוסף להטבות המס שקרן כזו מציעה, קרן כזו מתקשרת להעדפות האישיות שלי בנוגע לתרומות:

• הכי טוב לרכז את הנתינה שלכם. אנחנו בחרנו רק שתי מוסדות שתורמים להם.
• אולי מתן של תרומות קטנות לארגונים רבים מספק אתכם, אך זה מקטין את ההשפעה של התרומה ואחוז גדול יותר של המתנה שלכם נאכל בעלויות המעטפת של מוסד הצדקה.
• תרומות קטנות ומרובות יכניס אתכם לרשימות תפוצה מרובות.
• לעולם אל תתרמו לשידולים טלפוניים.
• ככל שאראה יותר פרסום של מוסד צדקה מסוים, יש פחות סיכוי שאאמין שהם מתמקדים בהעברת הכסף שלי לאלו שהם טוענים שהם משרתים.
• צריך לעשות שיעורי בית. בנוסף להונאות, ישנם ארגוני צדקה רבים שלא מאוד יעילים בהעברת הכסף שלכם לנזקקים.
• ישנם כמה אתרים טובים שמאשררות מוסדות צדקה. אני משתמש בזו: www.charitynavigator.org.

אתם לא צריכים מוסד צדקה בשביל לעזור

צריך להדגיש בנוסף גם נתינה שהיא מחוץ למסלולים המקובלים והפטורים ממס. עזרה לחברים ולשכנים שלכם בצורה ישירה, לא מוכרת למס, אבל בהחלט יש לה הטבות מיידיות משלה. זהו נושא שאשתדל להתמקד בו בשנים הקרובות, במיוחד היות ואין לי את הטבות המס הנלווית לתרומות רגילות.

לבסוף, בעוד נתינה היא מעשה טוב ונעים, לאף אחד אין מחויבות לתרום. כל מי שיספר לכם אחרת מנסה למכור לכם משהו, וסביר להניח שהם רוצים שתתרמו להם ישירות או לפרויקט שלהם.

כיחידים יש לנו מחויבות אחת לחברה: להבטיח שאנו וילידינו אינם נטל על אחרים. כל השאר זה החלטות אישיות. קבלו את ההחלטה שלכם והפכו את העולם למקום מעניין הרבה יותר.

אין לי הרבה מה להוסיף על דבריו של ג'ים, אז פשוט אביא את חוקי המס לגבי תרומות מוכרות בישראל.

• לפי מה שאני מכיר אין אפשרות בישראל להקים קרן צדקה בצורה נוחה וקלה כמו בארה"ב.
• בישראל מקבלים זיכוי מס בגובה 35% מהסכום הנתרם למוסד מוכר (תבקשו לראות אישור סעיף 46 מהמוסד).
• התנאי לזיכוי הוא שתרמתם לפחות 180 ש"ח באותה שנה (נכון לינואר 2017), ובתנאי שסכום התרומה לא עלה על 30% מהכנסתכם החייבת, או 9,184,000 ש"ח (הנמוך מביניהם).
• אם תרמתם יותר מהסף ניתן להעביר את העודף עד 3 שנים קדימה.
• שכירים יכולים לקבל את הזיכוי ישירות בתלוש השכר שלהם על ידי העברת הקבלות למדור השכר במקום עבודתם.
• אם לא הספקתם לעשות זאת, תוכלו להגיש בקשה להחזר מס למס הכנסה ולצרף את הקבלות לבקשה.
• דוגמא: תרמתם 2,000 ש"ח למוסד שאתם מעריכים ומוקירים, תקבלו זיכוי מס 700 ש"ח (בהנחה ויש לכם חבות מס של לפחות 700 ש"ח לאותה שנה). דוגמאות נוספים ניתן לראות באתר כל-זכות.

אני מכיר שיש אנשים שתורמים אחוז מסוים מההכנסות שלהם (10% לרוב). הם עושים זאת באש ובמים וצריך להעריך אותם מאוד על כך. עם זאת, אני לא נמצא באסכולה הזו. אני חושב שעדיף להתמקד קודם בהגעה לעצמאות כלכלית, היות שניתן לתרום הרבה יותר מרווחים עתידיים בהנחה והשוק ימשיך לעלות (ואתם כמובן מושקעים בשוק). בנוסף, אתם יכולים להרגיש הרבה יותר נוח בתרומה (לדעתי) ברגע שאתם לא דואגים לעתיד הכלכלי שלכם. מעין, לשים את המסיכה עליכם לפני שאתם שמים את המסיכה על זה שיושב לצידכם, אם לקחת כמשל את סרט הבטיחות לפני טיסות.

התרומות שלנו כרגע מסתכמות בעיקר בתרומות לארגונים שאהובינו מתנדבים בהם (אבא שלי מתנדב בארגון שמספק ארוחות צהריים חמות לתלמידי יסודי עד תיכון נזקקים על מנת שיוכלו להתמקד בלימודים), או אם יש מקרה שהוא קרוב ללבנו של חבר או מכר, אנו תורמים מבלי להתחשב בכלל בהשלכות המיסוי של העניין.

בכל מקרה, אני גם מאמין שכל אחד יכול לתת לפי רמת הנוחות שלו ולפי העדפותיו האישיות.

מקווה שלכולם יהיה שבוע נהדר 🙂

לינק לפרק הקודם: סדרת ההשקעות של JL Collins – ביטוח לאומי – כמה בטוח ומתי להתחיל למשוך?
לינק לפרק הבא: סדרת ההשקעות של JL Collins – המסלול הפשוט לבת שלי: עשרת השנים הראשונות