פוסט אורח – המרה והעברת מט"ח מ/אל חו"ל – מאת אורי גוטמן

עריכה 14/03/2024 – למרות שמעולם לא כתבנו שאפשרי להשתמש בIB רק כצינור להעברות, בעקבות עדויות שהצטברו בזמן האחרון נציין זאת במפורש: IB הם בית השקעות, הם לא חברה להעברת כספים לחו"ל. הם יאפשרו לכם להעביר כספים דרכם בתנאי שזו לא המהות העיקרית של החשבון שלכם. הם (מטעמים מובנים) לא מפרסמים מה הגבול מבחינתם בין שימוש עיקרי כתיק השקעות לשימוש עיקרי להעברות בינלאומיות. אז אם אתם מחפשים רק צינור להעברות בינלאומיות, המאמר הזה לא מיועד לכם.

עריכה 06/06/2023 – נראה שוייז מונעים מישראליים להצטרף לשירותי הבנקאות הבינלאומיים שלהם. לא הצלחתי לתפוס אותם כדי לברר אם זה זמני, ולא הצלחתי למצוא שירות מקביל בעלויות הנמוכות שלהם. אז כרגע אם רוצים להעביר לצד ג' בחו"ל צריך למצוא חלופה להקמת בנק על שמכם במדינת היעד. בארה"ב אני מכיר פתרונות, אני לא רוצה להכביד על הפוסט אז אפשר לשאול בתגובות.

אורי לא היה מבסוט מהפוסט הראשוני בצהריים, אז הוא עשה שכתוב מחדש. אז שוב אני מאוד מודה לו ומעריך על הנגשת המידע הסופר חשוב הזה.

אמל"ק

1. המרת שקלים למט"ח ומט"ח לשקלים זה עסק יקר במערכת הבנקאית. העברת מט"ח לחו"ל זה עסק יקר גם כן. קבלת תשלומים במט"ח הוא גם עסק יקר.

2. מוצעת שיטה הכוללת פתיחה של שתי חשבונות, שמורידה את העלויות הללו לאפס (או קרוב מאוד לכך).

3. אינטראקטיב ברוקרס עם יכולת לקבל שקלים מישראלים והמרות במחיר מגוחך, וחשבון ב-WISE לקבלת או משלוח מט"ח לצד ג', מוזילות במאות דולרים לפעולה.

הבעיה

המרה של מט"ח לש"ח או ההפך והעברת מט"ח לחו"ל הן סוגיות כאובות לאור עלויותיהם הגבוהות במערכת הבנקאית בארץ וכן בחו"ל.  במאמר זה נדגים שיטה שאומנם קצת מסורבלת אך מאפשרת להמיר ולהעביר מט"ח לחשבון שלנו בחו"ל ואף לצד ג' בצורה זולה ביותר ומהירה.

בנק טיפוסי בארץ גובה 4 עמלות שונות כדי להמיר ₪ למט"ח ולשגרו לחו"ל (כל הדוגמאות מבנק לאומי):

1. עמלת המרה: 0.16% מהסכום עם עמלת מינימום של 5.76$
2. מרווח שער: זוהי עמלה שקשה לדעת את עלותה האמיתית כיוון שהיא "חבויה".  העמלה בעצם נגזרת מהשער הבינבנקאי שבו נסחר המט"ח מול השקל ולקיחת מרווח מהשער הזה. משול לסוחר מכונית שכמובן אינו גובה עמלה על הרכישה או הקנייה ממנו אך כמובן שהוא קונה במחיר נמוך ממחיר השוק ומוכר במחיר גבוה מהשוק. המרווח הוא כ0.8% מסכום העסקה.
3. עמלת העברת מט"ח לחו"ל (SWIFT): 0.2025% נוספים עם עמלת מינימום של 20.25$.
4. עמלת קורספונדנט: עמלה נוספת שבנקים בחו"ל גובים על ההעברה, כמעט תמיד משלמים 10$ או 20$ נוספים.

ניתן לציין שעל סכומים אלא ניתן (ורצוי) להתמקח אך גם אם נעשה זאת המחיר של המרה והעברה כזו היא סיפור יקר של מאות ואף אלפי שקלים רבים.

הפיתרון

ישנו פתרון המשלב 2 גופים צד ג' שונים התאפשר לנו לבצע המרה וההעברה כזו בחינם ולכל היותר בעלות שולית:

עלינו לפתוח חשבון בברוקר האמריקאי Interactive Brokers שלא רק מקבל ישראלים בתור לקוחות אלא אף יש לו חשבון שקלי בארץ לקבלת כספים (₪ בלבד).

https://www.interactivebrokers.com

עלינו לפתוח חשבון נוסף בחברת WISE:

https://wise.com/invite/u/orig16

כמה נשלם?

• עלות העברת דולרים בין חשבונות שלנו בארה"ב: חינם פעם בחודש קלנדרי, 10$ לWIRE או 1$ לACH לאחר מכן
• עמלת הפקדה = אפס.
• עמלת המרה =  0.002% מהסכום עם עמלת מינימום של 2$, כלומר עד 100,000$ נשלם $2 עמלה.
• שער המרה רציף , כלומר, אין הפרשי שער! בדרך כלל הוא כ7 פיפס ($0.0007 – !!!)
• העברת שקלים מ IB לחשבון הבנק שלכם בארץ, בדרך כלל חינם, עד כדי עמלת פעולה של פחות משנקל.

פה נכנס טריק נוסף נחמד – יש לי חשבון ב Wise, כשהחשבון נפתח, נוצר לך מאין חשבון בנק וירטואלי לכל מטבע. אין עלות לחשבון כזה, צריך רק להעביר 10 דולרים בשלב הפעלת החשבון.

אז מה עושים אם החשבון לא על שמנו?

פה נכנס גורם נוסף: WISE. כשהחשבון נפתח, נוצר לנו מאין חשבון בנק וירטואלי לכל מטבע. אין עלות לחשבון כזה, צריך רק להעביר כ10 דולרים בשלב הפעלת החשבון (אפשר בעזרת כרטיס אשראי).

WISE יכולים לקבל כסף מגוף שלישי הגבלות. משם ניתן להעביר לIB את הכספים וממשיכים את התהליך כמוקדם, כלומר יש עוד תחנה בדרך, עוד העברה סך הכל, העברה שעולה כמה דולרים בודדים.

לחשבון בבאינטראקטיב ברוקרס חשוב לציין אין עלות חודשית כלל אך נציין כי נדרשת העברה של 10,000 שקלים מינימום לחשבון שם.

מה אם אני לא מעוניין בחשבון ההשקעות באינטראקטיב?

אז אנו נאבד את היתרון הגדול של המרה ללא הפרשי שער אל מלבד זאת ישנה כלכליות לשימוש בWISE. העמלה הכוללת להעברה משם, ועד לחשבון השקלי שלנו, תעלה כ 0.65-0.7 אחוזים, שזה עדיין פחות מהסכום שבנק גובה.

האם ניתן להשתמש בשיטה זו גם למטבעות נוספים מלבד דולר?

כן, WISE תומכים בכמות מכובדת של מטבעות זרים, כמובן שלמקרים מסויימים ישנם שירותים נוספים כמוRevolut , Covercy , Clearshift  ועוד אך לא נדון בהם במאמר זה.

ישנן דוגמאות רבות של אנשים היכולים ליהנות משימוש בIB ו/או WISE, לדוגמא:

• משקיע בנדל"ן בארה"ב.
• מקבלי כספים ממשפחה שנמצאת שם.
• מקבלי שכר ממישהו בארה"ב.
• עובדי הייטק שמקבלים ESPP או RSU .

מה היתרון הגדול ב IB ולמה יכול להיות רלוונטי לרבים פה?

אז כפי שדי ברור, מעבר ליתרון עלויות המסחר שיש ב IB , מכירת מניות בשכבות, פלטפורמה, מינוף וכו' (שלא נגענו פה כי זה לא הנושא) – היתרון הכי גדול עבורי כרגע, הוא הוזלת טרנזקציות מט"ח!

אם אתם כלולים באחת מהדוגמאות הבאות:

• משקיע בנדל"ן בארה"ב
• מקבל כסף ממשפה שנמצאת שם
• מקבל שכר ממישהו בארה"ב
• עובד הייטק שמקבל ESPP או RSU 

אז אתם יכולים לחסוך בכל טרנזקציה לא מעט כסף.
הרבה מעבר לחיסכון הגלום בלהשקיע דרך IB אל מול בית השקעות ישראלי.

הערות נוספות

1. בשליחת כספים לגורם צד ג' שימו לב שההעברה כוללת עמלות, כדי שצד ג' יקבל את הסכום שהוא מצפה לו צריך בעצם לבחור להעביר סכום + העמלות הצפויות, ככה הצד המקבל יקבל את הסכום "נטו".
2. ניתן להעביר מWISE דולרים בעזרת 2 שיטות: ACH וWIRE, ACH  היא איטית יותר, ההעברה יכולה לקחת עד 2 ימי עסקים אך היא זולה מאד. WIRE קצת יותר יקרה אבל מהירה מאד, בדרך כלל מהיום להיום.  לעיתים הצד המקבל ישלם עמלות על קבלת כספים בWIRE, מומלץ לשאול את הצד המקבל מה הוא מעדיף.  המצב באירופה/יורו דומה, רק ששם במקום ACH קוראים לזה SEPA.
3. לקחת בחשבון ימי סליקה בIB: המרת כספים מש"ח לדולר או ההפך לוקחת 2 ימי עסקים כשימים אלו חייבים להיות ימי עסקים גם בארץ וגם בארה"ב, יום ראשון לדוגמא אינו נחשב יום עסקים.  אם ננסה להעביר כספים לפני מועד זה בחשבון מסוג CASH אז ההעברה תכשל.  אם החשבון מוגדר בתור MARGIN אזי נחויב בריבית חובה על משך הזמן שלפני הסליקה בהנחה ויש לנו מספיק בטחונות בחשבון, באם אין אזי ההעברה תכשל.
4. יש להקפיד לרשום את מספר החשבון בIB (כולל הU בהתחלה) בהערה להעברה של ₪ לIB.

עלויות

המרת כספים ב-IB: העלות היא $2 לכל 100,000$, 2$ מינימום, מרווח שער בין-בנקאי (כ14 פיפס = $0.0014).

קבלת כספים בIB: בחינם (ש"ח+דולר).

שליחת כספים מIB בWIRE: חינם פעם בחודש קלנדרי, 10$ או 30 ₪  לאחר מכן. בACH פעם בחודש בחינם ו1$ לכל פעם נוספת.

קבלת כספים בWISE: בACH בחינם, WIRE בעלות של 7.5$

שליחת כספים מWISE: בACH דולרים בודדים (סכומים נמוכים בלבד), בWIRE כ5$.

זמנים

קבלת כספים מIB מחשבון בארץ: תוך 1 יום עסקים, לפעמים מהיום להיום, בהנחה שביצענו העברת זהב והNOTIFICATION תקין.

ACH: בדרך כלל תוך 1 יום עסקים, לפעמים עד 3 ימי עסקים.

WIRE: בדרך כלל מהיום להיום, לפעמים תוך 1 יום עסקים.

המרת כספים בIB (זמן סליקה): מיורו לדולר או ההפך : 1 יום עסקים, מש"ח לדולר או ההפך: 2 ימי עסקים (בחופף).

סדר פעולות בהעברת דולרים לצד ג' בארה"ב

1. פתיחת חשבון בINTERACTIVE BROKERS, צעד זה הוא חד פעמי ודורש מספר ימים עד לאישור החשבון.
2. פתיחת חשבון בWISE, צעד זה הוא חד פעמי ודורש מספר ימים עד לאישור החשבון.
3. פתיחת חשבון בנק דולרי בWISE, מתבצע בחשבון שלנו בWISE.
4. הפעלת החשבון שלנו בWISE ע"י העברת כ20$ באמצאות כרטיס אשראי לWISE. אמור לקחת עד 24 שעות והסכום שהעברנו יזקף לטובתינו בחשבון.
5. יצירת נוטיפיקציה להעברת כספים בש"ח בINTERACTIVE BROKERS, בעת יצירת הנוטיפיקציה נקבל את פרטי הבנק להעברה.
6. נבצע העברת זה"ב או מס"ב לחשבון שקיבלנו בסעיף 5, הכסף בדרך כלל מתקבל תוך יום עסקים אחד.  יש לשים לב שיום שישי, שבת וראשון אינם נספרים כימי עסקים (הערה: לאחרונה IB התחילו לתמוך גם בהעברות מס"ב רגילות). מאוד חושב לציין בהערות להעברה את מספר החשבון שלנו ב-IB (כולל ה-U בהתחלת מספר החשבון).
7. נמיר את הכסף לדולרים בתוכנת הTWS או באתר האינטרנט של INTERACTIVE BROKERS.
8. נוסיף את החשבון בWISE שלנו בתור בנק לשליחת כספים אליו, חשוב לקשר אותו באמצעות WIRE ולא ACH, צעד זה הוא חד פעמי.
9. לאחר 2 ימי עסקים מסעיף 7 נוכל לשלוח לWISE את הדולרים.
10. לאחר קבלת הכספים בWISE, לכל היותר כעבור יום עסקים אחד נוכל להוסיף נמען ולשלוח לו כספים בACH או WIRE בסכומים נמוכים או רק WIRE בסכומים גבוהים.

אורי גוטמן הינו משקיע רב שנים בשלל תחומי השקעה (שוק ההון, נדל"ן בארץ בחו"ל), יועץ ומתכננן פיננסי, ולאחרונה הצטרף לעסק המשפחתי שלו לניהול פרוייקטי נדל"ן בארה"ב. ניתן לקרוא עוד מאמרים שלו בבלוג של אתר העסק המשפחתי.