מחקה מדד שגר ושכח - איך להשקיע לילדים ולהשאיר להם יותר כסף - ידע שווה כסף

אז בזמן האחרון אני נתקל בלא מעט אנשים שמשלמים 0.8% דמי ניהול שנתיים על גמל להשקעה במסלול מחקה מדד 500 S&P (זה עוד לפני שכללנו הוצאות ישירות\הוצאות ניהול השקעות שהם לא חלק מדמי הניהול הרגילים) – אם זה המצב שלכם אנחנו יודעים בידע שווה כסף להוזיל לכם את דמי הניהול, אפשר להשאיר פרטים כאן ונעזור. אבל היום אני רוצה לדבר על משהו קצת שונה.

ראשית, כל מה שאכתוב כאן לא מהווה ייעוץ או המלצה אלא דעה בלבד שיכולה לחסוך למי שנמצא בסטטוס הזה הרבה מאוד כסף!

אני רוצה להתמקד בכתבה הזאת בעיקר בהורים שחוסכים לילדים שלהם כסף בקופת גמל להשקעה בהוראת קבע. רוב ההורים שעושים זאת, עושים זאת כנראה מנוחות (לא רוצים להתעסק ולעשות פעולה כל חודש ולקנות קרן שמחקה את המדד בחשבון מסחר עצמאי). כאן אפשר למצוא את ההטבות מסחר עצמאי של ידע שווה כסף.

אם כל מה שאתם רוצים זה הוראת קבע לחיסכון לילדים או לעצמכם במסלול מחקה מדד, אז אתם יכולים לייצר את זה לבד ולחסוך בין פי 8 לפי 9 בעמלות. כן, כן ממש לא התבלבלתי.

בחבר הבורסה שנקרא פייר אתם יכולים לסחור בעצמכם (יש לנו גם הטבה בפייר לחברי הקהילה) יש אפשרות להגדיר הוראת קבע שדומה מאוד למה שאתם עושים בגמל להשקעה ותוך כמה לחיצות חסכתם המון כסף! כלומר פייר מאפשרים אוטומציה של קניה בחשבון עבורכם לכל מי שמתעצל לפתוח חשבון מסחר עצמאי ולקנות כל חודש זה יכול להיות פתרון מעניין עם יתרונות של עמלות של מסחר עצמאי מצד אחד ושגר ושכח מצד שני כמו בגמל להשקעה.

בואו נעשה יחד קצת חישובים יחד 

נניח והחלטתם להשקיע במסלול “מחקה מדד” בצורה אוטומטית דרך פייר ויש לכם הפקדה חודשית של 2,000 שקלים.

על כל הפקדה במקרה זה תשלמו 3 שקלים (עמלת מינימום) בפייר כלומר 36 שקלים בשנה. בנוסף, החלטתם לשים סכום התחלתי שחסכתם של 20,000 שח. אם נתעלם רגע מתשואות כדי להקל על ההסבר בסוף שנה יהיה לכם

20,000 + 12 * 2,000, כלומר 44,000 שקלים

אז היו לנו פה 12 הפקדות או 13 אם תרצו לחלק את ההפקדה הראשונה של ה20,000 לחודש מה שנותן לנו

0.08% דמי ניהול שזה פחות מ0.1% דמי ניהול על השקעה במדד שדומה למסלול שבחרתם בגמל להשקעה.

בהנחה שאתם “לא עוברים מסלול כל שני וחמישי” ולא משאירים את הכסף לקצבה חודשית בגיל 60 (מי שעושה חיסכון לילדים זה לא רלוונטי לו – כי המטרה לתת לילדים את הכסף בגיל 20 – 25 לרוב של הילדים.)

אין סיבה באמת לשלם פי 8 יותר יקר!

דברים שאולי עולים לכם כרגע בראש..

• מה עם דמי משמרת שיש במסחר עצמאי? בפייר אין דמי משמרת 
• מה עם דמי טיפול חודשיים?  בפייר אין דמי טיפול חודשיים
• לא לקחת בחשבון את דמי הניהול של הקרן כי קרן מחקת מדד גם לה יש דמי ניהול כלשהם. אז האמת לקחתי בחשבון את זה ואסביר. יש קרנות מחקות מדד גם ב0.01% – וגם ב0.03% אז את זה צריך להשוות להוצאות ישירות שיש בגמל להשקעה שלרוב יהיו יותר גבוהות נקרא גם הוצאות ניהול השקעות יכולים לראות בדוח הרבעוני כמה אתם משלמים ותראו שלרוב זה יהיה יותר, ולכן זה מתקזז.
  אם בתחילת הכתבה רשמתי דמי ניהול של 0.8% בגמל להשקעה ולא צירפתי את ההוצאות הישירות אז פה במסחר עצמאי לא צירפתי את הדמי ניהול של הקרן. בהנחה שזה אותם עלויות ולרוב במסחר עצמאי אפשר בזול יותר אין צורך להעמיס על הכתבה בעוד חישובים.
  • מה עם מינוף? בגמל להשקעה אפשר לקחת הלוואה כנגד הקופה של עד 80%?  אז נכון זה אפשרי, אבל כמה נקודות למחשבה:
  • הריביות היום גבוהות ולא בטוח שזה ישתלם לכם לקחת הלוואה כי תצטרכו למצוא מקום להשקעה שיתן לכם לפחות מעל 5.5% נטו בהנחה וקיבלתם הלוואה של פריים מינוס חצי שזה הכי נמוך בדרך כלל שיש בקופה.
  • אם אתם חוסכים לילדים מאפס לוקח זמן עד שיצטבר לכם כסף בקופה בכלל שזה יהיה רלוונטי (יש מינימום ללקיחת הלוואה).
  • חשוב לציין, שהלוואה מוסיפה סיכון וצריך להחזיר אותה, ולכן לא מתאים לכל אחד.
  • רוב ההורים לא יקחו הלוואה כנגד קופה של הילדים שלהם (זה מניסיון בתור אחד שנפגש עם לא מעט הורים בצמתים הפיננסים החשובים של החיים )
• רגע, אבל יש אפשרות בגמל להשקעה להשאיר לגיל 60 ולקבל פטור על הרווחים כלומר לא לשלם 25% מס על הרווח. זה נכון, אבל פתחתי בזה שלילדים לרוב זה לא רלוונטי לשמור לגיל 60. מה גם שאם תעשו את החישוב של ההפרש בעלויות בהרבה מקרים החיסכון בדמי ניהול יתן יותר מהפטור הזה בגיל 60 – זה כבר מצריך סימולציה פרטנית מול מה שיש לכם ולכמה שנים אתם משקיעים ואילו סכומים.
• אבל אני עצלן\ית ואין לי כח להשקיע כל חודש גם אם זה רק להיכנס לחשבון מסחר וללחוץ על כפתור פעם בחודש. בדיוק בשביל זה נתתי דוגמה עם פייר ששם אפשר להגדיר פעם אחת הוראת קבע וזה בדיוק כמו למלא טפסים שפותחים גמל להשקעה ואחר כך זה שגר ושכח.
• איך אני יודע\ת איזו קרן לבחור מבין הרשימה שיש בפייר? אז אפשר להשוות בסקרינר שלנו לפי דמי ניהול, מדד שארפ שמראה את הסיכון לעומת התשואה, תשואות עבר שעשתה הקרן מחקת מדד כדי לראות כמה היא מחקה טוב את המדד ועוד (חשוב לי לציין שתשואות עבר לא בהכרח ינבאו את מה שיהיה בעתיד). אבל אם זה לא מספיק יש לנו יועץ השקעות עם רישיון שאפשר להתייעץ איתו (זה אמנם בתשלום חד פעמי, אבל יחסוך לכם הרבה יותר מדמי הניהול שתשלמו לאורך שנים. אם זקוקים לייעוץ כזה הכנסו לקישור כאן וסמנו “ייעוץ השקעות”.
• רגע שי אבל בפייר אין קרנות איריות אלא רק קרנות מחקות מדד ישראליות – נכון כרגע אין איריות, אבל גם בגמל להשקעה (ששם אין לכם שליטה בכלל) לרוב לא ישקיעו בקרנות איריות אז זה לא משנה. לחובבי האיריות זה שקוף אם הם משקיעים בגמל להשקעה.

הערה חשובה חשובה:

הכתבה מניחה שאתם מתחילים להשקיע פעם ראשונה לילדים או לעצמכם, אבל ברור שלא כל מי שיקרא את הכתבה בדיוק אתמול נולד לו ילד או ילדה או פתח קופה שבוע שעבר לחיסכון עבור עצמו.

לכן חשוב תמיד לבדוק אם אתם כבר עם קופה ומורווחים עליה, לעבור מהקופה למסחר עצמאי גורר אירוע מס, ולכן צריך לעשות חישוב כמה מס תשלמו אם תמשכו את הכסף מגמל להשקעה ולהתחשב בדחיית מס אם תשאירו בגמל להשקעה. מה שאני יכול להגיד בוודאות שכסף חדש שאתם מכניסים כלומר את ההוראת קבע של חודש הבא הרבה יותר משתלם לעשות במסחר עצמאי ושוב למי שעצלן אפשר הוראת קבע בפייר בהטבה של ידע שווה כסף.

אז מה ראינו פה?

הראיתי איך אפשר ליצור מוצר שמקבל יתרונות של “שגר ושכח” כמו בגמל להשקעה ובעלויות הרבה יותר נמוכות.

כמובן שמדובר בחשבון מסחר עצמאי שאתם משקיעים בעצמכם בשוק ההון ואפשר לעשות אותו בכל גוף שתחפצו, לנו יש הטבות מסחר עצמאי עם רוב הגופים. ככה תוכלו לרכוש קרנות איריות, מניות בודדות וכו’.

בחרתי להראות ספציפית דוגמה על פייר כיוון שיש להם אפשרות להוראת קבע כולל קניה אוטומטית.

על מנת להשוות בין הקרנות השונות של מדד ה- s&p 500 יצרנו לכם סקרינר באתר של פייר שם גם תוכלו לפתוח חשבון ולרכוש בלחיצת כפתור. כאן נכנסים לסקרינר השוואה.

ולסיום סיומת, כל מה שנכתב בפוסט זה לא מהווה המלצה או ייעוץ אלא פוסט לימודי בלבד, שכל אחד ואחת יקחו את הדברים וישקלו בעצמם או יוועצו עם יועץ השקעות עם רישיון לגבי קרנות במסחר עצמאי או בעל רישיון פנסיוני לגבי נושאים שקשורים בגמל להשקעה.

גילוי נאות: מהשתפים שיש לנו בקבוצה אנו מקבלים עמלה מהגוף עצמו ואתם מקבלים הטבה יותר זולה משתלכו בעצמכם לבד. זה מה שעוזר לנו להמשיך ולתחזק את הקבוצה פעילה עבורכם 24/7 ולייצר לכם הטבות נוספות.

מדריך איך להגדיר אוטומציה לרכישת מחקה מדד בפייר

כעת אסביר לכם איך אתם יכולים להגדיר אוטומציה כזו שלב אחרי שלב בפייר

היתרונות ברכישה אוטומטית של ני”ע מוכרים ועולים לא מעט גם בדיונים אצלנו, בין אם כדרך נוחה לחסכון ארוך טווח ובין אם משיקולים פיננסים של מיצוע המחיר ורצון שלא לנסות לתזמן את השוק. לאחרונה הזכרנו בהקשר הזה את היתרון לחסכון לטווח ארוך לילדים בחשבון למסחר עצמאי על פני קופת גמל ועכשיו נפרט איך בדיוק זה מתבצע – שתיראו כמה זה פשוט.

ראשית, הבהרה. למי שעוד לא מכיר, פייר פיננשיאל חברים בבורסה בישראל, בדיוק כמו מיטב, אקסלנס ואי בי אי – אותה רגולציה ואותו פיקוח. נכסי הלקוחות נמצאים ומפוקחים בנפרד מנכסי החברה כך שאפשר לישון בשקט.

בניגוד לשאר חברי הבורסה שהזכרנו, פייר פיננשיאל הם גם חברת פינטק וזה גם היתרון הבולט שלהם המאפשר להם להציע פתרונות מתקדמים וייחודיים. למשל, אוטומציה מלאה לשליחת הוראה והעברת כסף מהבנק באופן קבוע.

אז איך מגדירים אוטומציה כזו?

מאוד פשוט.

שלב 1:

בחירת הקרן הרצויה, זה יכול להיות קרן כספית לחסכון או קרן מחקה להשקעה או כל קרן אחרת שרוצים. בחרנו בתור דוגמא להגדיר חסכון בקרן מחקה על מדד אס אנד פי 500

שלב 2:

בוחרים אחת מהקרנות. אפשר לראות שכבר בשלב הזה ניתן להגדיר את סכום הרכישה וגם את האפשרות להקמת רכישה אוטומטית

שלב 3

הגדרת שם שיבדיל את הרכישה האוטומטית הזו מרכישות אחרות.

שלב 4:

הגדרת סכום החיוב בכל פעולת רכישה אוטומטית. בנוסף, אין צורך לזכור לבצע העברה בנקאית בכל מועד רכישה! ניתן להגדיר למערכת חיוב אוטומטי של חשבון הבנק בסכום המדוייק שביקשתי, בלי פעולות נוספות ובלי עלות נוספת כלשהי.

שלב 5:

הגדרת מועד הרכישה – האם אחת לשבוע, אחת לחודש או אחת לרבעון. בנוסף ניתן להגביל את תקופת האוטומציה, האם ללא הגבלת זמן או עד תאריך מסויים

זהו!

זה הכל. נשאר רק לאשר והמערכת רצה באופן אוטומטי, כמובן שבכל רכישה שמבתצעת בפועל ניתן לקבל הודעה בווטסאפ או במייל כדי להישאר מעודכנים.

הכותב הינו שי בדיחי מתכנן פיננסי ויזם מייסד ידע שווה כסף, קליקת הנדל”ן ואפליקציית Moneytor  שעוזרת לאנשים להתנהל נכון יותר עם הכסף שלהם. כל מה שנאמר בכתבה אינו מהווה ייעוץ או תחליף לייעוץ מקצועי ואישי המתאימים לכל אדם ואדם.