למה לעבור מקרן השתלמות מורים לקרן השתלמות רגילה | ידע שווה כסף

דף הבית » טיפים פיננסים » למה עברתי מקרן השתלמות של המורים לקרן השתלמות רגילה

---

זה לא סוד שקרן ההשתלמות היא אחד מכלי ההשקעה היותר טובים שיש. עם דמי ניהול רק על הצבירה, מעבר פוטנציאלי ל IRA וכמובן הדובדבן שבקצפת – פטור מס רווחי הון.

רקע – קרן השתלמות מורים

כידוע, קרן השתלמות היא למעשה הטבה שניתנת לעובדים מאת המעסיק בסקטורים רבים ביניהם הייטק, סיעוד ואפילו הוראה.

במקור, קרן ההשתלמות של המורים נועדה עבור שנת שבתון שבה המורה יוכל לקחת שבתון בכל 6 שנים, ולהשתלם על חשבון קרן ההשתלמות שלו.

ההפקדות לקרן מורכבת מהפקדות עובד – 2.5% והפקדות מעסיק 7.5%.
אבל בהוראה המצב הוא קצת שונה.
בהוראה ההפקדות הן מוגדלות יותר – 4.2% ו- 8.4% עובד ומעביד בהתאמה. ובנוסף, לקרנות המורים יש דמי ניהול נמוכים מאוד (0.15%-0.22%)

כך שלמעשה 12.6%(!) משכרו של המורה מושקעים עבורו במכשיר שהוא פטור ממס רווחי הון.

נשמע כמו חלום, לא?

אך לקרנות המורים יש חסרונות שעלולים להיות מכשול עבור מורים הרוצים לצבור הון ולהנות מכספי הקרנות למטרות שונות.

וכאן מתחיל הסיפור שלי.

כשהייתי סטאז’ר צעיר חמי ז”ל אמר לי:

“כשתקבל את התלוש הראשון תפתח קרן השתלמות כדי שלא תפספס שנה”.

הוא לגמריי צדק וזה משהו שכל מורה חדש שומע. אבל יש כאן יותר מזה.

קרן ההשתלמות של המורים היא מאד אידיאלית למורה שרוצה לצאת לשבתון כל כמה שנים. אבל מה יעשה מורה שלא רוצה לצאת לשבתון ולצבור הון באופן מקסימלי?

בתור בן לשני עצמאיים שתמיד עובדים ובתור חתן לזוג מורים שלעולם לא לקחו שבתון, הגעתי מהר מאד להבנה שאני לא מתכוון לקחת שבתון.
“אבל המקצוע שוחק” – יגידו אחרים.
ובכן, תמיד אפשר להוריד אחוזי משרה / לקחת חל”ת. פתרון תמיד יימצא.

ובחזרה אליי, אני בחור צעיר שלא רוצה לצאת לשבתון, כך שהקרן של המורים היא לא אידיאלית עבורי. וגיליתי אפשרות נוספת:

לפתוח קרן השתלמות רגילה.

לא הרבה מורים יודעים, אבל יש להם את הזכות לפתוח קרן השתלמות רגילה במקום קרן השתלמות ייעודית למורים.

ההבדלים העיקריים הם:

• ויתור על השבתון.
• הפרשות רגילה כבשאר הסקטורים בהן מקבלים קרן השתלמות.
• דמי ניהול לא מוזלים.

אבל רגע, למה לא לנייד את קרן ההשתלמות של המורים לקרן הרגילה?

ובכן, כי זה תהליך כמעט בלתי אפשרי. כי כדי לנייד את הקרן, צריך לעמוד בקריטריון מאד מסוים – להיות בעל ותק של 15 שנה ובתנאי שנלקחה שנת שבתון אחת. ואין הרבה מורים צעירים שעומדים בקריטריון זה, ובכללם – אני.

ערכתי עם עצמי חשבון נפש פיננסי. והגעתי למסקנה שעדיף לי לעבור לקרן השתלמות רגילה.
ולפני שמורים אחרים יקפצו עליי ויגידו – ‘אבל השבתון!’ – לי זה לא מפריע.
כי המטרה שלי היא ארוכת טווח והיא לצבור הון כדי להקנות לי ולמשפחתי ביטחון כלכלי בעתיד.

שיקולים:

לא אוכל לגעת בכסף שלי שנמצא בקרן של המורים. מה שאומר שאצטרך להתחיל קרן השתלמות מ-0 אבל מבחינתי זה צעד אחד אחורה וחמישה צעדים קדימה.
ותהיה לי גישה אל הכסף רק בשלושה מצבים:

1. בפנסיה.
2. בעת פרישה ממערכת החינוך ובהנחה והקרן נזילה (ובעת משיכת הקרן אאבד 7% מהפרשות המעסיק).
3. ניוד הקרן לאחר הפיכתה לנזילה ופרישה ממערכת החינוך לפני הפנסיה.

עוד 2 שיקולים שלקחתי בחשבון:

בקרן רגילה אני יכול לבחור מה לעשות בכספי הקרן ברגע שהיא נזילה. ואילו בקרנות המורים צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים כדי למשוך את הכסף. כגון מצב רפואי/כלכלי קשה ועוד.

והשיקול האחרון המרכזי הוא: שאוכל לצבור הון הרבה הרבה יותר גדול ע”י מעבר למסלול תנודתי יותר. משום שאי אפשר לבחור את מסלול ההשקעה בקרן השתלמות של המורים. כי הקרן נמצאת במסלול כללי בתור ברירת מחדל, על מנת שלא לסכן את הקרן (שהרי צריך את הכסף לשבתון).

לסיכום 

קרן ההשתלמות זה אפיק השקעה חזק מאוד שצריך לתפוס מקום באסטרטגיה הפיננסית של כל אדם ובטח גם מורים.
עבורי, קרן רגילה על כל יתרונותיה יכולה לקדם אותי בצורה משמעותית לעומת קרן ההשתלמות של המורים.

כמובן שכל מורה צריך לעשות עם עצמו חשבון נפש פיננסי ולבחור נכון בקרן ההשתלמות שתתאים לו/ה.

נכתב על ידי רון הברמן

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי ו/או פנסיוני ו/או ביטוחי כזה או אחר, המידע הוא מידע לימודי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי עם בעל מקצוע***