ביטוח חיים חשוב עכשיו יותר מתמיד | ידע שווה כסף

דף הבית » ביטוחים » ביטוח חיים חשוב עכשיו יותר מתמיד

---

יש דברים שלפעמים לא נעים לדבר עליהם, אבל הם חשובים מאוד ואסור להזניח אותם. ב- 7.10.2023 בחודש שעבר פקד את עם ישראל אסון נורא ואיום שבו נרצחו למעלה מ-1400 גברים, נשים וילדים. אף אחד לא מצפה לאבד אדם קרוב ובטח שלא בנסיבות כל כך טראגיות בטרם עת.

התקופה שאחרי האובדן היא תקופה קשה מאוד הן פיזית והן נפשית. כאשר מדובר במשפחה עם מספר נפשות שאיבדו את אחד ההורים שהיה מפרנס של המשפחה – אותה משפחה תחווה קושי כלכלי שכן המשכורת לה הם היו רגילים לחיות ממנה כבר לא קיימת עוד. בנוסף בן\בת הזוג שאיבדו את יקיריהם עלולים לא לתפקד באופן שוטף עקב המאורע הכבד שפקד אותם, ולכן גם המשכורת שלהם עלולה להיפגע.
פעמים רבות, נדרש טיפול נפשי כזה או אחר שמגדיל אף את ההוצאות.

מה שעשוי לעזור לעבור בצורה קלה יותר את התקופה הקשה הוא ביטוח חיים (יש לנו הטבה שווה), כמו כן צוואה שהוכנה מראש יכולה לסייע בחלוקת העיזבון.
מה זה ביטוח חיים? ביטוח חיים זהו סכום שאמור לפצות את המשפחה בעת אובדן של אדם מהמשפחה, מה שיכול לעזור לאותה משפחה לעמוד שוב על הרגליים.

אילו סוגים של ביטוחי חיים קיימים?

• ביטוח חיים הקלאסי הוא ביטוח חיים שיגן על יקירנו בלכתינו, כלומר יעזור לבן\בת הזוג והילדים לצלוח את התקופה הקשה ברגע שאנו הולכים לעולמנו. ביטוח זה נקרא גם ריסק.
• הסוג השני של ביטוח הוא למקרה של אובדן כושר עבודה (אכ”ע), יכול לעזור מאוד לאדם עם ילדים שאיבד את בן זוגו ולא יכול לתפקד במשך תקופה לאחר המוות של בן הזוג.
• ישנו אף ביטוח חיים שכל אדם אשר נוטל משכנתא מחוייב לקחת ומטרתו היא לתת לבנק את יתרת המשכנתא כיוון שבמוות חלילה, הנפטר לא יוכל להמשיך ולעמוד בתשלומי המשכנתא. במקרה זה המוטב בביטוח החיים יהיה הבנק.

למי כדאי לשקול לרכוש ביטוח חיים?

אדם שיש לו ילדים, בן\בת זוג או הורה נתמך שזקוק לעזרתו ותלוי בו כלכלית.

על איזה סכום כדאי לעשות בביטוח חיים?

סכום ביטוח החיים משתנה מאדם לאדם וממשפחה למשפחה.
ראשית, חשוב להגדיר על איזה מקרה היינו רוצים להגן. אם היינו רוצים להגן על מקרה שחלילה אנחנו הולכים לעולמנו עלינו לשאול את עצמנו כיצד זה משפיע על התא המשפחתי שלנו.
האם המשפחה תוכל לתפקד בלעדינו?
האם אנחנו המפרנסים העיקריים?
האם ילדינו קטנים ותלויים בנו או שהם כבר עזבו את הבית ויודעים לכלכל את עצמם?
כל השאלות הללו ועוד יעזרו לכם להגדיר את הסכום המבוקש.

דבר נוסף שכדאי להבין הוא הפרמיה כלומר התשלום החודשי שאנו משלמים עבור הביטוח חיים.
ככל שנגדיר סכום חד פעמי גבוה יותר שיגיע במקרה פטירה למשפחה נשלם סכום חודשי גבוה יותר ולהפך. לכן חשוב לראות שסכום הפרמיה מסתדר לנו בתקציב המשפחה, ולא חלילה ניקח הלוואה כדי לשלם אותו כי זאת לא המטרה כמובן. המטרה היא לשלם סכום שאנחנו יכולים לעמוד בו ובמקרה של קטסטרופה הביטוח יעזור למשפחה לתפקד.

מה משפיע על גובה התשלום החודשי (פרמיה)?

הפרמיה החודשית מושפעת ממספר מאפיינים וביניהם גיל המבוטח, ככל שאדם מבוגר יותר סטטיסטית הסיכוי למוות גבוה יותר, ולכן הפרמיה תהיה גבוהה יותר.
בנוסף, המצב הבריאותי של אדם גם עשוי להשפיע על הפרמיה החודשית.
למשל אדם אשר מעשן ישלם פרמיה גבוהה יותר מאדם שלא מעשן.

כמובן שגם עיסוק המבוטח עשוי להשפיע, אדם שעובד בעבודה משרדית פחות חשוף לסיכונים מאשר אדם שעובד בבנייה בגובה, ולכן הפרמיות שלהם יהיו בהתאם.
אם נסכם, ככל שהסיכון למוות גבוה יותר חברת הביטוח תרצה פרמיה גבוהה יותר שתאמוד הסיכון של המבוטח.

דבר שחשוב להכיר ואולי לא ידעתם

ביטוח חיים מזכה את המובטח ב-25% משווי הפרמיה השנתית ששולמה לביטוח חיים.
כמו כן, “עמית מוטב” יוכל ליהנות מזיכוי על ביטוח ששילם לילדיו מגיל 18 ואילך. לעוד אפשרויות לקבלת החזר מס מהמדינה ניתן לקרוא בכתבה שעשינו כאן.

אז למה עכשיו חשוב יותר מכל לבחון את עניין ביטוח החיים?

חברות הביטוח עובדות על פי סטטיסטיקה. כלומר הן מחשבות כמה פרמיה כל אדם צריך לשלם בחודש על ביטוח החיים על מנת שבתוחלת (בממוצע) הן יהיו ברווח ולא בהפסד. כלומר יתכנו מקרים בהם מישהו נפטר וחברת הביטוח תצטרך לשלם סכומים גבוהים למשפחת המבוטח שעשויים להגיע לכדי מיליוני שקלים, ומנגד יהיו מבוטחים שיחיו זמן רב וישלמו תשלום חודשי שיכסה את התשלום שחברת הביטוח נאלצה לשלם למשפחות הנפטרים.

אז מה השתנה כעת שמצריך לחשוב על ביטוח חיים דווקא עכשיו? האסון שפקד אותנו הוא בקנה מידה מאוד גדול, מה שאומר שהרבה מחברות הביטוח יאלצו להכניס יד לכיס ולשלם כסף למשפחות של הנרצחים שלהם היה ביטוח חיים. דבר זה יכניס את חברות הביטוח למאזן שלילי, מה שיגרור ככל הנראה באופן גורף העלאה של הפרמיות החודשיות בביטוחי חיים. מי שירכוש ביטוח חיים עכשיו יוכל ליהנות ממחיר מוזל יותר לפני העליה (וגם אירגנו הטבה שווה).
חשוב לציין שדבר זה יקרה לא רק בביטוחי החיים הפרטיים אלא גם בביטוחי החיים בפנסיות שלנו (נקרא גם פנסיית שארים), שכן חברות הביטוח יאלצו לשלם סכומים גדולים גם שם ואנו המבוטחים עשויים לראות זאת בתקופה הקרובה בדמות איזון אקטוארי שלילי (תוכלו לבדוק זאת בדו”ח של קרן הפנסיה).

להרחבה נוספת – ביטוח חיים – הדרך להגן פיננסית על משפחתך, שם פירטנו על פיצויים בביטוח חיים, הטבות הצטרפות ועוד מידע חשוב.

הכותב שי בדיחי הינו מתכנן פיננסי ומנכ”ל שותף בידע שווה כסף

***כל האמור במאמר זה אינו מהווה המלצה או ייעוץ המתאימים לצרכיו האישיים של כל אדם ואדם ואין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ, כל העושה שימוש במידע זה הוא על אחריותו בלבד***