חיסכון פנסיוני - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

בין אם אתם שכירים או עצמאים, אתם חייבים חיסכון פנסיוני כי :

– החוק קובע כך.

– אתם רוצים להבטיח רווחה כלכלית גם בגילאים מבוגרים.

בכדי להבטיח יציאה לפנסיה עם הון מקסימלי, אנו נדרשים לקבל החלטות אחראיות ובצורה מושכלת.

המכשירים השונים בהם מתבצע חיסכון פנסיוני

– קרן פנסיה 

– קופת גמל

-ביטוח מנהלים 

לשלושת סוגי המכשירים יש מאפיינים זהים אך גם הבדלים מהותיים.

מכאן שההחלטה הראשונה החשובה שיש לקבל היא באיזה סוג מכשיר להשתמש.

הפרמטרים שיסייעו לנו לבחור מכשיר:

דמי ניהול – 

בקרנות הפנסיה המקסימום הוא 6% מהפקדה חודשית ו-0.5% מהצבירה. 

בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים ניתן לגבות עד 4% מהפקדה חודשית, אבל 1.05% מהצבירה. 

בפועל, בשלושתם דמי הניהול לרוב נמוכים יותר

כך שבקרנות הפנסיה דמי הניהול מצבירה הם 0.25%-0.35% ומהפקדה 2-4%. בנוסף הוגדרו 4  חברות בהן קרנות פנסיה שמוגדרות כברירת מחדל, שם דמי הניהול נמוכים עוד יותר- עד 2.5% מהפקדה ו-0.05%-0.1% על הצבירה.

כיסויים ביטוחיים – בקרן הפנסיה ובביטוח מנהלים קיים מרכיב של ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. המרכיב הביטוחי הוא בנוסף לחיסכון, כך שמצד אחד יש לכם כיסוי ביטוחי למקרי מוות או אובדן כושר עבודה אבל המשמעות היא שחלק מהכסף המופרש מופנה לביטוח ולא ישמש אתכם בגיל הפרישה מעבודה. בקופות גמל אין כיסויים שכאלה. 

תנודתיות וסיכון – תשואות המכשירים תלויות בשוק ההון בצורה מסוימת. בקרנות הפנסיה המקיפות כ-30% מהקרן מובטחת תשואה של 5.15% + הצמדה למדד (בעבר הייתה הבטחת תשואה על ידי אג”ח מיועדות, המנגנון השתנה).

בכל מקרה יש בחירה בין מסלולים שונים בכל שלושת המכשירים, כך שניתן לבחור איזון המתאים לנו, כלומר לאזן בין הגעה לתשואה גבוהה ובין הסיכון והתנודתיות בגלל החשיפה למוצרים פיננסיים לא בטוחים.

מוטבים – במקרה מוות, ביטוחי מנהלים וקופות גמל מעבירות את הכסף למוטבים שאותם בחר החוסך. 

בקרנות הפנסיה התקנון מגדיר את המוטבים (בן/בת זוג, ילדים מתחת לגיל 21 ובמקרה של רווקים ללא ילדים – ההורים ימונו ככאלו).