מה זה ביטוח חיים? - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

ביטוח חיים הינו כיסוי שמטרתו גידור סיכוני מוות על ידי פיצוי כספי המשולם באמצעות  חברת הביטוח לקרוביו או מוטביו של המנוח. כל אזרח ישראלי רשאי לרכוש ביטוח שכזה ולהתקשר עם אחת מחברות הביטוח. 

מטרת הכיסוי– לבטח את הצורך העתידי למקרה קטסטרופה ולא למטרת רווח. כלומר לחזק את התא המשפחתי ולהחזירו למסלול החיים הנורמלי לאחר מותו של אדם קרוב. למעשה, אנחנו משלמים כסף לחברת הביטוח כדי שתבטח אותנו למקרה מוות (שלנו) במטרה לעזור לבני משפחתנו לצלוח את המשבר.

מי צריך את זה? ההמלצה היא לבדוק את הצורך האמיתי בכיסוי , לדוגמא, הורים שרוצים להבטיח לילדיהם עתיד כלכלי טוב יותר לאחר מותם ואין להם נכסים פיננסיים או נכסי נדל”ן, כנראה וירכשו את הכיסוי. מצד שני, לאדם רווק ללא בן/בת זוג וילדים, אין צורך אמיתי בכיסוי.

תנאי קבלה- חברת הביטוח אינה מחויבת לקבל אתכם לביטוח והיא רשאית לבדוק באמצעות הצהרת הבריאות שתמלאו. חברת הביטוח אינה יכולה להחריג מחלה או מום של המבוטח, אך היא יכולה לדרוש תוספת תשלום.

מה הם הגורמים הקובעים את עלות הביטוח?

• מצב בריאותי – מצבו הבריאותי של כל מבוטח פוטנציאלי נחשב לאחד הפרמטרים המרכזיים אשר יקבעו את עלותה של כל פוליסת ביטוח חיים. מעשנים, בעלי מחלות כרוניות או היסטוריה ארוכה של פציעות – יאלצו לשלם יותר.

• גיל – כלל ברזל בכל ביטוח חיים גורס שככל שהמבוטח יהיה מבוגר יותר, כך הוא יאלץ לשלם יותר. עניין זה נובע מהעובדה שככל שאנו מתבגרים אנו נמצאים בקבוצת סיכון גדולה יותר לפתח מגוון של מחלות כגון: סוכרת, סרטן וניוון שרירים.

• היסטוריה משפחתית – למרות שאורח החיים שלנו משפיע באופן ישיר על עלות הביטוח, אין להתעלם מאספקטים הגנטיים. במשפחות שבהן יש נטייה מובהקת למחלות ממאירות או תמותה בגיל צעיר, יש סיכוי לשלם הרבה יותר על כל ביטוח. 

סוגי ביטוחי חיים

• ביטוח חיים בפיצוי חד פעמי- כיסוי זה מאפשר כיסוי למקרה מוות ופיצוי חד פעמי. לרוב רוכשים אותו בפיצוי של כמיליון ₪ אך ניתן לרכוש בפיצויי גבוה יותר. ככל שהפיצוי הנדרש גבוה יותר, כך חברת הביטוח עלולה לבקש הצהרת בריאות מורחבת ובחלק מהמקרים ביקור במכון אבחון או בדיקות בריאותיות בבית הלקוח. כיסוי זה מתייקר עם השנים ויכול להגיע למחירים גבוהים מאוד, לכן מומלץ לבחון כל מספר שנים את המחיר בחברות השונות, במידה והמצב הבריאותי מאפשר, אז לעבור לחברה שמציעה מחיר זול יותר.

• ביטוח חיים בפיצויי קצבתי- כיסוי זה מאפשר כיסוי למקרה מוות באופן קצבתי. הכוונה הינה לתשלום חודשי עד לתום הפוליסה. מטרתה של פוליסה מסוג זה הינה, פיצוי באמצעות קצבה חודשית שתאפשר לתא המשפחתי לממש את שאיפותיו גם לאחר מות הקרוב. כלומר קבלת סכום חודשי על ידי חברת הביטוח ושמירת רמת החיים של המשפחה עד למועד שנקבע מראש. לדוגמא , אב שרוצה לבטח את ילדיו עד גיל 25 כיוון שמאמין שזה המועד ליציאתם מהבית.

עלות הכיסוי הולכת ויורדת ככל שעובר הזמן וזאת בשל העובדה כי הפיצוי של חברת הביטוח יורד. לדוגמא, אדם רכש פיצוי חודשי למשך 20 שנה וחלילה נפטר לאחר 10 שנים, חברה הביטוח תשלים את הפיצוי למשפחה לעשר שנים בלבד. 

אז מדוע בכל זאת מומלץ לבחון רכישת כיסוי מהסוג הזה? להבדיל מפיצוי חד פעמי אשר מתייקר עם הזמן אך עדיין מעניק פיצוי זהה (צמוד למדד), פוליסה זו מאפשרת לתכנן את הפיצוי של התא המשפחתי בצורה מיטבית כאשר התשלום שיתקבל מחברת הביטוח יהיה בהתאם לצרכי המשפחה וכפועל יוצא, עלות הכיסוי תלך ותקטן.

• ביטוח שארים בקרן הפנסיה- רובנו מבוטחים בכיסוי הפנסיוני שלנו כגון קרן פנסיה. קרן הפנסיה (חדשה) מבטחת אותנו למקרי נכות ושארים. ביטוח שארים מקנה את הזכות לשאירי המבוטח, למוטבים וליורשים החוקיים לפי הסדר. הגדרת השאירים הינה – עד  60% מהשכר המבוטח לבן/בת הזוג למשך כל ימי חייהם ועד 40% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. במידה ולא קיימים שארים, הפיצוי יגיע למוטבים שנקבעו בקרן או ליורשים במידה ולא נקבעו מוטבים.

• ביטוח חיים למשכנתא- כיסוי זה חובה לכל הרוכש דירה באמצעות משכנתא כאשר הבנק מחייב את בני הזוג לבטח את עצמם, כל אחד בנפרד. במקרה מוות של אחד מבני הזוג, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק ובכך תסיים את החוב העתידי של בן הזוג הנותר בגין הלוואה זו.

הרפורמה ביטוחי החיים – פברואר 2019

ביטוח חיים הוא אחד הכיסויים הנפוצים ביותר במשק ובטח הרווחיים ביותר של חברות הביטוח. עליה בתוחלת החיים תוך שיפור הרפואה והגורמים הנלווים לחיים בריאים כגון עליה במודעות לספורט ועליה במודעות לתזונה נכונה, הביאו את רשות שוק ההון ביטוח וחסכון לחשב מסלול מחדש ולצאת ברפורמה שתאפשר מחירים זולים משמעותית לציבור הרחב.

בפברואר 2019 יצאה רפורמת ביטוחי החיים וגרמה להוזלה משמעותית בכיסויים אלו. הרפורמה גרמה להוזלה של 30% ומעלה ואפשרה לציבור גדול לרכוש את הכיסוי אשר לפני כן לא אפשר לעמוד בתשלום החודשי. 

בנוסף הרפורמה גרמה לאנשי המקצוע לשקול פעמיים האם לבצע “טויסטינג” (ביטול בחברה אחת והעברה לחברה אחרת לצורך עמלות היקף), בשל מודל הביטול אשר גרם למצב של החזרי עמלות לחברות הביטוח במידה והכיסוי בוטל לפני שהמבוטח השלים שלוש שנות תשלום.

יחד עם זאת, הרפורמה יצרה מחירים זולים מאוד לביטוחי חיים למשכנתא ולכן מומלץ בחום כאשר מבצעים מחזור משכנתא או שסתם בא לכם לבדוק את המחיר, לבצע השוואה בין החברות השונות על מנת לחסוך הון בכיסויים אלו שבין כה וכה חובה עליכם לרכוש לצורך המשכנתא.

מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח חיים?

במידה ואתם מחזיקים בביטוח חיים רגיל או ביטוח חיים למשכנתא אשר נרכש לפני פברואר 2019 ומצב בריאותכם תקין, מומלץ בחום לבצע השוואת מחירים וסביר להניח שתרסקו את המחיר שאתם משלמים! 

כיום חברות הביטוח נותנות הנחות של עד 50% לכל החיים, להבדיל מהכיסויים שנרכשו לפני הרפורמה אשר אפשרו הנחות למספר שנים בודדות.

בנוסף, מומלץ לבקש מחברת הביטוח את טבלת התפתחות הפרמיה החודשית, טבלה זו מאפשרת לכם להבין טוב יותר כיצד מחיר הכיסוי מתפתח עם השנים כדי שתוכלו לבחון טוב יותר את כדאיות הרכישה. קיימים כיסויים שמאפשרים קיבוע של הפרמיה למספר שנים או כיסויים שמאפשרים ירידה בפרמיה (כיסוי חודשי) אך כל מקרה לגופו לכן חשוב לבדוק את הנושא. 

לבסוף, חשוב לוודא בתוך כמה זמן מרגע האסון התשלום יועבר למשפחתכם. עניין זה קריטי ברגעי משבר ועשוי למזער את הטראומה אשר אופפת כל משפחה לאחר אסון בקנה מידה שכזה. 

הטבות מס בביטוחי חיים

כן כן שמעתם נכון, שכיר או עצמאי בביטוח חיים קיימת לכם אפשרות לקבל זיכוי ממס של עד 25% מהפרמיה החודשית. במידה ולא ניצלתם את הטבת הזיכוי באמצעות תכנית החיסכון הפנסיוני שלכם, אתם רשאים לבקש החזר ממס הכנסה של עד כ- 6 שנים אחורה. 

אז איך אתם יכולים לבדוק זכאות להחזר מהסוג הזה? כל שעליכם לעשות ,להיכנס לאחד ממחשבוני הטבות המס הקיימים ברחבי הרשת ולבצע בדיקה פשוטה. 

בנוסף מומלץ לבדוק את טופס 106 שהמעסיק מעביר לכם בכל סוף שנה. בטופס רשום האם ניצלתם את מלא הטבת הזיכוי המגיעה לכם בכל חודש או לא. במידה ולא, יש לאסוף שישה טפסי 106 לשש השנים האחרונות להגיש למס הכנסה בליווי הדוחות של חברת הביטוח ולבקש את ההחזר. 

במידה ואתם עצמאים, יש לצרף דוחות שנתיים שחברת הביטוח שולחת אליכם לדוח המס השנתי ולבדוק האם קיימת לכם זכאות להחזר. 

כמובן שמומלץ לבצע זאת על ידי איש מקצוע כדי לא לגלות שאתם חייבים כספים למס הכנסה ואז תצטרכו להחזיר אבל שווה בדיקה בכל אופן. 

לסיכום

מומלץ לבצע השוואה חכמה בין החברות השונות על מנת להגיע לכיסוי המיטבי ביותר במחיר הנמוך ביותר. חשוב לבחור ביטוח שמתאים למידות שלכם, כזה שיתחשב בהכנסה החודשית שלכם, בהון האישי וביכולת תשלום הפרמיה. רצוי לבחור בביטוח אשר תוכלו לשלם בלי להיכנס להוצאות מיותרות, אולם כזה שיעזור לקרוביכם בשעות הקשות של חייהם.