ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

כדי לבחור את החיסכון המתאים ביותר לך, נדרשת קודם כל השוואה: ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה. כשכירים וכעצמאים אתם מחוייבים להפריש לחיסכון הפנסיוני, אז מתי נבצע את ההשוואה באיזה מוצר עדיף לי להיות? לא נבחן רק כשמתחילים לחסוך לחיסכון הפנסיוני, אלא גם לאורך הדרך, אחת לשנתיים או כשיש שינוי משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. בכל בדיקה נבחן באיזה מוצר כדאי לנו להיות.

מסלולי השקעה

מטרת החיסכון היא להבטיח רמת חיים נאותה בפרישה. 

השיקול המרכזי בהשוואת ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה יהיה איכות ההשקעות באפיק, כלומר מהי התשואה הצפויה לאורך השנים.

ביטוחי מנהלים מתאפיינים בגמישות מקסימלית ומציעים מגוון רחב של מסלולים, כך שקל למצוא את המסלול האידיאלי בהתאם להעדפות שלכם (כמה מהחיסכון יהיה חיסכון סולידי ומה הנתח שיהיה תחת סיכון מסוים לצורך מקסימום תשואה). בקרנות הפנסיה המבחר מצומצם יותר, אבל בקרן הפנסיה 27% מהסכום הנחסך מושקע באגרות חוב יעודיות של המדינה בהן גבוה הריבית היא 4.86% צמוד למדד וזוהי ריבית המובטחת על ידי המדינה.  קרן פנסיה מתאימה יותר לחוסכים ללא ידע פיננסי שמחפשים מסלולים מובנים ופשוטים.

דמי ניהול

גורם נוסף שמשפיע על גובה הקצבה החודשית שתקבלו בהגיעכם לגיל הפרישה, ובהתאם על ההתלבטות של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה הוא דמי הניהול.

קרנות הפנסיה יכולות לגבות עד 6% מכל הפקדה חודשית ועד 0.5% מהסכום המצטבר. בביטוחי המנהלים ניתן לגבות עד 4% על ההפקדות השוטפות ועד 1.05% מהצבירה. 

במרבית המקרים החוסכים בביטוחי המנהלים משלמים הרבה יותר עבור ניהול החיסכון הפנסיוני לעומת קרנות הפנסיה, זהו שיקול שכדאי לקחת בחשבון.

כיסויים ביטוחיים 

החיסכון הפנסיוני נועד גם להבטיח קצבה במקרים של נכות ואובדן כושר עבודה וכן מוות. כשהחוסך הולך לעולמו, השארים בקרן הפנסיה הם בן/בת הזוג, הילדים (עד לגיל 21) או ההורים נתמכים. הקצבה משולמת לבן הזוג למשך כל ימי חייו ולילדים עד גיל 21 למעט ילד תלוי. 

ביטוח מנהלים עשוי לסרב לקבל אדם שבריאותו לקויה, ומתבצע תהליך חיתום שמחריג מחלות קיימות. 

בקרנות הפנסיה ניתן לקבל כל מי שרוצה להצטרף בקרנות ברירת המחדל, וככלל קרנות הפנסיה נוטות לקבל את המצטרפים, אך ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים על מחלה קיימת. כלומר במידה ואדם חולה נכנס לקרן הפנסיה וקרה לו מקרה ביטוח הקשור לאותה מחלה, קרן הפנסיה לא תשלם לו את הקצבה. לאחר 5 שנים הקרן תבטח אותו על הכל למעט החרגות אם יהיו לאחר מילוי הצהרת בריאות. 

קרן פנסיה רשאית לבצע חיתום גם לאחר שהמבוטח נמצא בקרן מספר שנים:

• במועד הצטרפות לראשונה.
• בהגדלת הכיסוי הביטוחי (על החלק שהוגדל).
• בגידול ריאלי בשכר העולה על 15%.
• בחזרה מויתור על שארים (גם עם הוא נעשה באופן אוטומטי).
• במקרה של העברה או משיכת כספים מרכיב התגמולים תחול גם כן תקופת אכשרה של 60 חודשים, לעניין גובה הכיסוי לשארים.

הבדלים נוספים בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה

בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים מאז 2008 לא ניתן למשוך את ההון בבת אחת אלא כקצבה חודשית קבועה. גובה הקצבה מושפע מסך החיסכון וממקדם המרה.  עד לשנת 2013 בביטוחי המנהלים היו מקדמים קבועים, ועד ליוני 2001 הם היו מקדמים אטרקטיבים במיוחד. כיום המקדם נקבע כשהחוסך מגיע לגיל 60, בקרן פנסיה חישוב המקדם מתבצע לקראת תחילת תשלום הקצבה החודשית.

חוזה אישי מול תקנון: קרנות פנסיה מתנהלות על סמך תקנות שתקפות לכל החוסכים ועשוי להתעדכן לאורך השנים. בביטוחי המנהלים ישנו חוזה אישי לכל חוסך בנפרד והוא לא ניתן לשינוי.

איך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר?

בחירה במוצר ספציפי מחייבות שיקול דעת מעמיק, גם על סמך הפרמטרים הנ”ל וגם על-פי המאפיינים הספציפיים של כל קרן או ביטוח (תשואות עבר, הרכב תיק ההשקעות, דמי הניהול). 

מומלץ לבצע השוואות באמצעות אתרים כגון “פנסיה נט” או “ביטוח נט” ולקבל החלטה מושכלת שתכריע את העתיד הפנסיוני שלכם לכאן או לכאן. 

מומלץ לבחון את מדדי השירות של משרד האוצר אחת למספר שנים. הכסף שלכם הוא נכס לאותן חברות ויש לכם כוח מיקוח על סמך מדדים אלו.