למה לא רציונלי למשוך קרן השתלמות? - ידע שווה כסף

קרן השתלמות, מכשיר חיסכון ענק לטווח הבינוני-ארוך, כחלק מתכנון נכון אנחנו נעדיף לשמור עליה ולא לפדות אותה. 

אז יש לכם קרן נזילה או שראיתם שבקרוב הקרן שלכם תיהיה נזילה, כבר חלמתם על החופשה הבאה בחו”ל (כשאין קורונה 😅) או הרכב החדש שתקנו מכספי הקרן.

אם אתם חושבים ככה, הכתבה הזאת יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים!

רגע אבל למה לא לפדות את הקרן?

בשביל לענות על השאלה הזאת, אנחנו צריכים להכיר שלושה דברים חשובים:

• הטבות מס בקרן השתלמות
• אפקט ריבית דריבית
• הלוואות כנגד קרן השתלמות

מהי הטבת המס הקיימת בקרן השתלמות?

בקרן השתלמות יש פטור ממס רווח הון, בהפקדות עד התקרה השנתית, כלומר בפידיון אתם תשלמו 0 שקלים מס. נזכיר כי התקרות הן:

במצב אחר, הייתם חוסכים כסף כל חודש, משקיעים את הכסף בפוליסת חיסכון/גמל להשקעה/מסחר עצמאי בשוק ההון, במסחר עצמאי משלמים מס של 25% על הרווח בכל מכירה (וגם עמלת מכירה) או בפדיון הקופות שם נקבל דחיית מס עד לפדיון הקרן, המס שנשלם הוא 25% מהרווח על הקרנות. אציין כי לעצמאים קיימת הטבת מס נוספת – ההפקדות הן הוצאה מוכרת (עד 4.5% מההכנסה החייבת ועד 11,835 שקלים נכון ל2021)

אפקט הריבית דריבית בקרן:

הדרך הפשוטה ביותר להסביר היא עם דוגמה, נניח ויש לי 1000 שקלים ואני יודע לייצר תשואה של 10% לשנה, לאחר שנה יהיו לי 1100 שקלים, לאחר שנתיים יהיה לי 1210 שקלים, שהם 1100 + 10% על 1100 שקלים, כלומר גם התשואה משנה ראשונה השיגה תשואה בשנה השנייה.

אם היינו מחשבים 10% על 1000 שקלים פעמיים היינו מקבלים: 1000+100+100 כלומר 1200 שקלים, אך בזכות הריבית דריבית הגענו ל1210 שקלים. עכשיו אתם בטח אומרים: “זה כולה 10 שקלים”…

אז ניקח דוגמה אחרת כדי להמחיש את הכוח האמיתי של ריבית דריבית:

100 אלף שקלים, ל-30 שנה תחת הנחת תשואה של 10% שנתית:

• במקרה ללא ריבית דריבית נגיע לכ-400 אלף שקלים, סכום מכובד אבל…
• במקרה עם ריבית דריבית נגיע לכ-1.7 מיליון שקלים

אתם קולטים??? 1.3 מיליון שקלים פער!

שימו לב שככל שהזמן עובר אנחנו עושים יותר כסף!

תנסו בעצמכם במחשבון הריבית דריבית שלנו.

בחזרה לקרן השתלמות…

מה יקרה אם לא פדינו קרן השתלמות 5 תקופות -30 שנה?

נתחיל מ-0 שקלים, אנחנו מפקידים 1500 שקלים בכל חודש (כלומר לשכירים שכר של 15,000 שקלים) עם תשואה של 7% בשנה, אנחנו נגיע ל-1.8 מיליון שקלים, סכום נאה שיוכל לגרום לנו לפרוש כמה שנים מוקדם יותר ממעגל העבודה.

היופי בקרן השתלמות היא שכל הכסף הזה גם פטור ממס ולכן נקבל באמת 1.8 מיליון לעומת כ-1.5 מיליון שקלים במידה והיינו מפקידים כסף באפיק ממוסה (למי ששואל לאן נעלמו 300 אלף שקלים, בישראל משלמים 25% מס על רווח הון). 

הלוואות זולות

אחד היתרונות הנוספים שקיימים בקרן ההשתלמות היא הלוואות זולות.

ניתן לקבל עד כ-80% משווי הקרן כהלוואה בריביות סביב ריבית הפריים. אחוז המימון והריביות משתנים בין גוף לגוף ובין מסלולי ההשקעה השונים.

תזכרו כי הלוואות יכולות להיות הרסניות במידה ומשק הבית לא יכול לעמוד בהן תזרימית.
לחישוב תשואה על השקעה ממונפת תלחצו כאן.

מסקנה

אל תמשכו כסף מקרן השתלמות בשביל סתם לקנות רכב חדש במיוחד אם אתם חוסכים כסף כל חודש ומשקיעים אותו באפיק ממוסה.

תנו לכסף לצבור ריבית דריבית ולעשות לכם כסף 🙂

הכותב אלעד יעקבי, מנהל בקהילת ידע שווה כסף