לקנות רכב או להשקיע את הכסף, איך זה ישפיע על העתיד שלי?

כמובן שזה לא חייב להיות רכב ספציפית אלא כל דבר אחר, לקחתי רכב כי זו החלטה שלוקחים בגיל צעיר יחסית והרבה פעמים “האצבע קלה על ההדק” לדעתי, כלומר מחליטים לקנות רכב כי “ככה זה, ככה כולם עושים”.

המטרה שלי בכתבה הזו היא להראות כמה החלטה (שלאנשים מסוימים יכולה להראות שולית וממש “בקטנה”) יכולה להיות משמעותית בטווח הארוך.

אנסה להראות איך אני “מפרק” את ההחלטה הזו מבחינה כלכלית (לא הכל זה כסף בחיים, אבל כאן אתייחס בעיקר לזה, למטה יש התייחסות ארוכה יותר) ומבין את ההשפעות הכלכליות שלה במהלך החיים.

אתן לכם ספויילר קטן – החלטה של דחיית רכישת רכב ב-5 שנים בלבד בסופו של דבר הגיע לסכום שאפשר לקנות איתו דירה קטנה להשקעה (עם משכנתא אמנם אבל עדיין…).

*לאחר הפרסום קיבלתי כמה הערות בפוסט בקבוצה אז אבהיר שוב –

מטרת הכתבה היא לעזור לך לחשב ולהבין תאכלס כמה עולה החלטה כזו או אחרת בכסף.
להבין את המספרים האמיתיים העומדים מאחורי כל החלטה (ולא דברים באוויר כמו “ברור שעדיף לחכות עם זה שנה שנתיים ובינתיים לחסוך ולהשקיע, אבל עד מתי? כמה זה כבר שווה?”).

כל זה כדי שתהיה לך האפשרות לקחת החלטה מושכלת ולהבין את המשמעויות.

וזה בסדר גם אם בסוף ההחלטה היא כן לקנות רכב עכשיו, כל עוד מבינים את ההשלכות.

במקרה הזה בחרתי רכב, זה יכול להיות כל דבר אחר, אפשר לקחת את התהליך שעשיתי כאן ולהחליף “רכב” עם כל הוצאה אחרת שתבחרו 🙂 

ודבר אחרון לפני שמתחילים – הכתבה לא עוסקת בתחבורה הציבורית בישראל, אני חושב שהתחבצ בישראל גרוע (למרות שיש ניסיון לשפר את המצב) וברור שרכב פרטי נותן נוחות גדולה יותר.

ועדיין יש סיטואציות רבות בחיים שאפשר לדחות החלטה כמו קניית רכב, זה יכול להיות מישהו צעיר שעדיין גר עם ההורים או משפחה שיכולה להסתדר עם רכב אחד במקום שניים.

אז יאללה מספרים ודוגמא להמחשה 

ניקח 2 תרחישים, בראשון נועה קונה רכב ובשני נועה משקיעה את הכסף, נראה באיזה מצב נועה נמצאת אחרי 5 שנים.

כמובן שהמספרים יכולים להשתנות בהתאם להרבה מאוד פרמטרים – סוג הרכב, טיפולים, ביטוחים, גיל הרכב, ירידת ערך וכדומה….

אלך על תרחיש יחסית סביר וממוצע (לדעתי לפחות), תשחקו עם המספרים אחר כך בעצמכם.

תרחיש א’ – נועה קונה רכב

נניח שנועה קונה רכב בסכום של 50,000 שקלים, יד 2 (הרכב נמצא 5 שנים על הכביש).

ירידת ערך – לפי נתונים שמצאתי ולפי המציאות שאני מכיר, ירידת ערך של רכב בממוצע מגיעה לאיזור של 7%-12% בשנה.

לצורך החישוב שלי אהיה שמרן יחסית ונניח שנועה מצאה רכב מעולה ששומר על ערכו במחיר מציאה – 8% בשנה.

כלומר לאחר 5 שנים הרכב של נועה שווה כ-33,000 שקלים.

תחזוקת הרכב – כולל ביטוח, טסטים, טיפולים, דלק 1,500 שקלים בחודש.

*אם זה נשמע לכם הרבה אז קחו בחשבון שאמנם כל חודש תראו כנראה סכום נמוך יותר אבל ב-5 שנים צריך להחליף מדי פעם מצבר, יש פנצ’ר בגלגל, בעיה מכנית בחלון, תיקון פח כזה או אחר וכדומה…

לדעתי זו הערכה סבירה אבל אתם מוזמנים לשנות את המספרים בהתאם.

כלומר ב-5 שנים (60 חודשים) נועה תוציא על הרכב עוד 60*1,500 שקלים = 90,000 שקלים.

עלות רכב כוללת ל-5 שנים – 17,000 + 90,000 = 107,000 שקלים! 

שעבור מי ש שלא עוקב אחרי הוצאות הרכב שלו ולא חישב אותן אף פעם, אני מניח שמדובר במספר מפתיע וגבוה.

תרחיש ב’ – נועה לא קונה רכב, חוסכת ומשקיעה את הכסף הפנוי במקום

בתרחיש הזה נועה לא קונה רכב, לוקחת את ההכנסה הפנוי ומשקיעה אותה.

אז עבור הכתבה נכנסתי לבדוק כמה עולה חופשי חודשי בגוש דן (גוש דן מורחב), יוצא 238 שקלים בחודש.

נעגל למעלה אם מדי פעם אנחנו נוסעים ברכב או למקומות קצת יותר רחוקים וניקח 300 שקלים בחודש.

בשלב הזה אני לוקח את המספרים ומציב אותם במחשבון ריבית דריבית כולל הפקדה חודשית שלנו כאן באתר עם הנתונים הבאים –

הפקדה חד פעמית (עלות הרכב) – 50,000 שקלים.

הפקדה חודשית (ההפרש בין עלות רכב לעלות בתחב”צ) – 1,500-300 = 1,200 שקלים.

תשואה שנתית – לקחתי 7% בשנה.
*ממוצע תשואה ריאלית שנותן S&P 500 לטווחי זמן ארוכים (אפילו עיגלתי למטה), 5 שנים זה קצת גבולי כמובן אבל זו תשואה סבירה, מי שרוצה לקחת מספרים אחרים מוזמן להכנס למחשבון ריבית דריבית.

כמובן שצריך לקחת בחשבון שמדובר על השקעה ויש אפשרות גם להפסיד!

בכל השקעה יש סיכון ובמקרה הזה אם נאריך את תקופת ההשקעה נוכל להפחית את הסיכון.

מה שכן, בגלל שאנחנו משקיעים כל חודש בצורה עיקבית, אנחנו מפחיתים את הסיכון (ולמעשה משתמשים בשיטת המיצוע, נושא לפוסט אחר).

אני חלילה לא רוצה לגרום לאף אחד לעשות מהלך פזיז.

לפני שמשקיעים צריך להבין במה משקיעים, להבין את הסיכונים, לוודא שההשקעה אכן מתאימה עבורנו ועבור רמת הסיכון שהגדרנו, מתאימה למטרות שלנו ועוד המון דברים.

מטרת הכתבה היא לא “איך להשקיע את הכסף” (תוכלו לקרוא על זה בכתבות אחרות באתר) אלא להמחיש מה קורה אם משקיעים אותו ומקבלים תשואה מסוימת.

כמובן אין לראות באמור המלצה ו/או תחליף לייעוץ השקעות.

טווח השקעה – 5 שנים.

קיבלנו סכום של 148,094 שקלים אחרי מס!

סיכום התרחישים

בתרחיש א’ לאחר 5 שנים יש לנו ביד 33,000 שקלים (נניח שמכרנו את הרכב).

בתרחיש ב’ לאחר 5 שנים יש לנו ביד 148,094 שקלים.

שימו לב איך ההחלטה הזו שווה לנו יותר מ-115,000 שקלים ב-5 שנים!

כמובן שאם לוקחים בחשבון רכבים חדשים יותר ובעלות גבוהה יותר, המספרים משתנים עוד יותר לטובת תרחיש ב’.

לא יודע מה איתכם אבל הבדל של 115,000 שקלים הוא משמעותי בעיניי, במיוחד עבור חבר’ה צעירים.

אם אתם לפני החלטה כזו בחיים שלי תקחו את המספרים שלכם תעשו את החישוב ותציבו את המספרים במחשבון.

בואו נלך נלך צעד אחד קדימה

נניח אחרי 5 שנים נועה הבינה שהיא חייבת רכב (כי יש ילדים ואין תחב”צ בשבת או לא משנה מה…).

אבל נועה קוראת את הכתבות אצלנו באתר ומאזינה לפודקאסט של ידע שווה כסף באדיקות ולכן היא ממש לא נוגעת בכסף שחסכה (נניח לרכישת רכב חדש) בזמן הזה אלא ממשיכה להשקיע אותו בשוק ההון.

עכשיו תקחו את ההפרש שיצא לכם (בדוגמא שלי 115,000 שקלים) ותתנו לו לעבוד באותה תשואה למשך 20 שנה.

זה המספר שיצא לי –

377,091 שקלים לאחר מס!

כלומר ההחלטה הקטנה הזו של דחיית קניית רכב ב-5 שנים שווה לנועה מאות אלפי שקלים במהלך החיים.

סכום שיכול להספיק לרכישת דירה קטנה להשקעה (עם משכנתא), לעזור לילדים (לימודים, דירה, חתונה…), לממן טיול משפחתי ענק לכל המשפחה (אולי כמה טיולים), לעזור לה לפרוש בגיל צעיר יותר, you name it…

עכשיו אחרי שאתם מציבים את המספרים שלכם תקחו לעצמכם חצי דקה של מחשבה, תעצרו רגע ותחשבו –

האם שווה לי לרכוש את הרכב עכשיו?

אולי אני יכול\ה למשוך עוד קצת?

האם אני יכול\ה להסתפק ברכב צנוע יותר?

הערות ודברים לקחת בחשבון

צריך לקחת בחשבון זמן שנחסך (אם באמת נחסך).

כידוע זמן שווה כסף ואם בעקבות רכישת רכב אנחנו חוסכים זמן אז צריך לקחת את זה בחשבון.

איך?

זה כבר מאוד אינדיבידואלי, אפשר לנסות לחשב שווי של שעה שלנו (עבור שכירים תבדקו כמה אתם מרוויחים בשעה, עבור עצמאים זה אחרת).

לאחר מכן תנסו לחשב כמה שעות בשבוע אתם חוסכים בזכות הרכב.

תשתדלו להיות אמיתיים עם עצמכם ולקחת בחשבון כמובן פקקים וזמן של טיפול ברכב (במהלך שנה שלמה זה מצטבר).

כמובן שבזמן של פקקים אפשר לשמוע את הפודקאסט שלנו (זה קישור ל-Spotify אבל אנחנו נמצאים כמובן בכל הפלטפורמות כולל Google, Apple ועוד…) וככה לקבל ידע ששווה כסף וקצת לפצות על הזמן שהולך לאיבוד 😉

מהצד השני אם אתם מצליחים להיות פרודקטיביים בזמן שנוסעים בתחב”צ או אפילו מצליחים לישון קצת (לא פחות חשוב לפעמים) אז צריך להוסיף את זה במאזן לטובת “אי קניית רכב”.

סיכום וזווית אישית שלי

אני מקווה שהצלחתי להראות ולהמחיש עד כמה החלטה כזו יכולה להיות משמעותית בחיים ולעשות שינוי לא קטן בחיים.

ככל שאנחנו צעירים יותר להחלטות האלה יש משמעות גדולה יותר!

אם את או אתה קוראים את הכתבה הזו כרגע ורוצים לשפר את מצבכם הפיננסי בעתיד, חשוב לי מאוד שתקראו את הכתבה הזו שהכנס במיוחד עבור צעירים – מה צעירים בתחילת החיים הפיננסיים שלהם פשוט חייבים לדעת.

השקעתי בכתבה הזו המון שעות וריכזתי שם תובנות משנים של ניסיון אישי שלי, למידה, ושיחות עם אין ספור אנשים בחיים שלי ומהקהילה 😊 

נקודה חשובה לקראת סיום, אמנם בגיל צעיר חשוב “לחסוך ולהשקיע”, אבל אם משקיעים זמן גם בלהגדיל את ההכנסות (ולא רק לצמצם הוצאות) זה ישתלם לנו מאוד לטווח הרחוק וזו דרך שאני אישית מאמין בה.

כמובן שהמפתח הוא למצוא את האיזון.

וזה מביא אותי לנקודה הבאה והאחרונה לכתבה הזו שחשוב לי להגיד – 

לא הכל זה כסף בחיים ובסופו של דבר לדעתי הכסף קיים כדי לייצר לנו נוחות בחיים, אבל כמעט לכל החלטה שאנחנו לוקחים יש משמעות והשפעות כלכליות על החיים שלנו.

יכול מאוד להיות שבסיטואציות מסוימות עדיף לדחות את ההחלטה של רכישת רכב, יכול להיות שאפשר להמשיך “לנשוך שפתיים” עוד קצת ולהסתדר בתחב”צ ולהמשיך לחסוך ולהשקיע.

יהיה הרבה יותר קל לעשות את זה אם תזכרו שאתם אמנם מקריבים בטווח הקצר אבל עושים את זה כדי לקצור את הפירות בטווח הארוך יותר (וראינו ביחד כמה זה יכול להיות משמעותי).

בתור בעל רכב מגיל צעיר יחסית אני יכול להגיד שהרשתי לעצמי לקנות רכב אבל ממש לא התפזרתי (קניתי במחיר סביר למרות שיכולתי להרשות לעצמי לקנות רכב יקר בהרבה), וכן דחיתי את הרכישה למרות שהרווחתי משכורות יפות מאוד בהייטק.

בסופו של דבר למרות ההשלכות הכלכליות החלטתי שאני יכול להרשות לעצמי, אבל זה הגיע ממקום של הבנה.

בסופו של דבר המטרה היא שכל אחד ואחת מכם שקוראים את הכתבה הזו (ומפיצים לחברים שלכם, בבקשה, תודה) תוכלו לקבל החלטה מושכלת יותר, וגם אם בחרתם לקנות רכב (או כל החלטה אחרת), תבינו את ההשלכות הכלכליות תעשו את זה ממקום של הבנה ובחירה נכונה עבורכם.

יאללה חברים מקווה שאהבתם, תפיצו לחברים ולמשפחה, לאנשים שחשובים לכם.