גמל להשקעה או פוליסת חיסכון - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

לפני שנענה על השאלה, נסביר על המוצרים השונים וכן על אופי ההשקעה.

אם הגעתם לפה אז כנראה יש לכם כסף פנוי להשקעה ואתם רוצים לדעת מה לעשות איתו, אז בשלב הראשון רצוי להגדיר מטרות (פרק 4 בפודקאסט שלנו):

• מתי אני צריך את הכסף?
• האם המועד הזה קשיח?
• כמה כסף אני צריך?
• מה הצורך של הכסף?
• מה הסיכון שאני מוכן לקחת?
• מהי תשואת המטרה שהכסף צריך להשיג?

לאחר שהגדרנו את המטרות אנחנו יכולים לאפיין את הסיכון שלנו ולבחור באפיק השקעה מתאים: למטרה אחת אולי תתאים קניית דירה להשקעה או אולי השקעה בשוק ההון ולמטרה אחרת (בסיכון גבוה יותר) יכולה להתאים השקעות בסטארטאפים ונכסים דיגיטליים.

אנחנו כאן לא נדבר על כל אפיקי ההשקעה… בכתבה אנחנו נדבר על שוק ההון כי אלו שני מכשירי השקעה בשוק ההון.

ביתרונות וחסרונות אני משווה רק בין 2 המוצרים, כמובן שיש אופציה למסחר עצמאי שעליה אנחנו מדברים בקורס שוק ההון שווה כסף שם יש לנו שליטה מלאה בתיק ההשקעות שלנו (רבים חוששים מפתיחת חשבון למסחר עצמאי, אז בנינו הדרכה למסחר עצמאי ובמחיר אטרקטיבי כדי להסיר את החסמים), דרך נוספת שכתבנו עליה לא מזמן היא דרך המסחר החברתי וחוץ מזה כתבנו על דרכים נוספות להשקעה בשוק ההון בכתבה “איך לעזאזל משקיעים בשוק ההון”. 

טוב הבנו את הרקע הכללי, יאללה לתכלס.

גמל להשקעה

מוצר משנת 2016 שנועד לעודד חיסכון לטווח הבינוני – ארוך של הציבור.

יתרונות:

• ניוד בין חברות ללא מס
• דמי ניהול זולים (0.5-0.8% לרוב)
• אפשרות להלוואה על חשבון הקרן (עד 80%) בחלק מהחברות, כולל אפשרויות החזר של בלון, גרייס ושפיצר ולמשך עד 7 שנים.
• ניוד בין מסלולים ללא מס
• אפשרות למשיכה כקצבה מעל גיל 60 ללא מס בהעברת הקופה למוצר משלם קצבה – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים (למען הסר ספק במשיכה לפני גיל 60 ו/או אחרי גיל 60 כסכום הוני, תשלמו 25% מס רווח הון על הרווחים מההשקעה)
• “קופסה שחורה” כמו קרן השתלמות, פנסיה וכו’, אנחנו לא צריכים להבין בשוק ההון כדי להשקיע במוצר זה
• נזיל בתוך מספר ימי עסקים בודדים

חסרונות

קיים סכום הפקדה מקסימלי שנתי לכל תעודת זהות של 79005.

אומנם נזיל תוך מספר ימים אך לא מיידי כמו במסחר עצמאי

בשני המוצרים קיימים לנו מספר מסלולי השקעה די מצומצם (אל מול קרנות נאמנות ומסחר עצמאי) ואין לנו אפשרות לדעת במדויק מהן הניירות שהקופה מחזיקה בכל רגע.

המוצרים האלו מהווים אלטרנטיבת השקעה טובה לקרנות הנאמנות שם יש לנו קרנות זולות וקרנות יקרות מבחינת דמי הניהול והחלפת קרן אחת באחרת, שינוי הקצאת נכסים, מלווה בתשלום מס רווח הון. 

דבר נוסף שמעניין וחשוב הוא שניתן להתחיל מסכום אפסי וכן לפתוח הוראת קבע להפקדה חודשית (גם כאן, ההפקדות יכולות להיות סכומים נמוכים מאוד ואין כאן עמלת מינימום) וכמובן יש את היתרון שניתן למנף את ההשקעה באמצעות הלוואה על חשבון הקרנות.

בצורה הזאת ההשקעה שלנו היא פאסיבית לחלוטין (מסלול ההשקעה יכול להיות אקטיבי או פאסיבי אבל אנחנו כמשקיעים פאסיבים לחלוטין).

לסיכום

שני המוצרים טובים ומתאימים למטרות השקעה שונות בהן מינוף כספים, השקעה פאסיבית בהוראת קבע, חיסכון לטווח בינוני-ארוך בלי להבין את שוק ההון ואת תעודות ההשקעה השונות.

על פי רוב זול יותר להשקיע בגמל להשקעה, כך שאם החברה מעניקה הלוואה על חשבון הקרן, נולדתם אחרי 1948, אין לכם הטבות מיוחדות בדמי הניהול וכן הסכום שאתם רוצים להפקיד כל שנה הוא עד גובה התקרה (או כפול 2 לזוג) על פי רוב גמל להשקעה עדיפה על פוליסת חיסכון.

נכתב על ידי “ידע שווה כסף“

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי כזה או אחר***