הביטוחים במוצרים הפנסיונים - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

אתחיל ואציין שאינני בעל רישיון בתחום ולכן אין פה כל המלצה בבחירת מוצר פנסיוני/מסלול ביטוחי כזה או אחר, את זה יש לבצע עם בעל רישיון ובהתאם לצרכים האישיים של כל אחד.

לאחר הדיסקליימר נתחיל …

פנסיה נושא שהרבה לא אוהבים לדבר עליו אבל יותר מזה רבים לא אוהבים לדבר ו/או לחשוב על הביטוחים בפנסיה ועל תרחיש בו צריך לממש את הביטוח.
אבל זה נושא חשוב מאוד וכשקורה מקרה ביטוחי הרבה פעמים אנחנו מצטערים שלא הכרנו את את התחום לפני…

בחיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה יש מספר מרכיבים ביטוחיים שחשוב להכיר:

• קצבת נכות (אובדן כושר עבודה)
• ביטוח למקרה פטירה

קצבת נכות – ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ”ע)

קצבת נכות בנכות מלאה עד 75% מהשכר המבוטח.

הקצבה תשולם כל עוד האדם נמצא באובדן כושר עבודה או עד סוף תקופת הביטוח.

כמו כן, העובד יקבל גם שחרור מפרמיות – הפקדה חודשית של פיצויים ותגמולים (בדומה למה שהופקד לפני אובדן כושר עבודה). 

מי נחשב נכה בקרן הפנסיה? לפחות 25% אובדן כושר עבודה במשך של לפחות 90 ימים רצופים.

בביטוח מנהלים המעסיק רוכש עבורנו ביטוח אובדן כושר עבודה על עד 2.5% מהשכר המבוטח.

עלות ושיעור הכיסוי נקבעים במועד ההצטרפות לפוליסה ונשארים קבועים.

ביטוח למקרה פטירה 

במקרה פטירה קיימת פנסיית שארים המחלקת קצבה חודשית לשארים (40% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21 ו-60% לבן/בת זוג לכל החיים).

כל אחד צריך לקחת בחשבון מה יקרה פיננסית למשק הבית אם הוא ילך לעולמו, כמובן שזה משתנה בהתאם למצב המשפחתי והמצב הפיננסי הכולל של המשפחה.
רווקים ורווקות שימו לב, אם אין לכם שארים, אתם יכולים [תבדקו אם זה מתאים לכם] למלא טופס ויתור שארים ולחסוך את התשלום על הביטוח הזה ובכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם (שימו לב כי רצוי לוודא עם איש מקצוע!).

הערה – ניתן לרכוש באופן פרטי בנוסף לקרן הפנסיה בעלות נוספת ובכך פרט לקצבה החודשית שנקבל מקרן הפנסיה, נקבל סכום חד פעמי מביטוח החיים. צריך לחשוב האם אנחנו צריכים בכלל סכום חד פעמי במקרה מוות, האם ההכנסות של בן/בת הזוג + הקצבה שתתקבל יספיקו למשק הבית (יש לקחת בחשבון ירידה אפשרית באחוזי המשרה)? האם יש לנו כספים נוספים? האם יש רכיבי שכר שלא מבוטחים לתנאים סוציאליים?

להשוואת תעריפים קיים מחשבון לביטוח חיים של משרד האוצר 

בביטוח מנהלים הכיסוי הינו של ביטוח חיים- במקרה פטירה המוטבים יקבלו סכום חד פעמי פטור ממס.

לפעמים עדיף להוציא את ביטוח החיים מביטוח המנהלים כדי שחלק גדול יותר יופנה לחיסכון ונהנה יותר ממנגנון הריבית דריבית.

הערה: בקרן הפנסיה ניתן לבחור את מסלול הביטוח (לדוגמה מסלול 75% ביטוח לנכות ו-100% לשארים) ולשנות אותו בהתאם לגיל, להון שלנו ולצורך שלנו.

מטריה ביטוחית

ניתן לרכוש מטריה ביטוחית כדי להנות מיתרונות ביטוחיים שקיימים בביטוח מנהלים. בקרן הפנסיה זכאות העמית לפנסיית נכות מתייחסת היכולת לעבוד בעבודה הנוכחית/ עבודה מקבילה אשר תואמתאת ההשכלה, ההכשרה והניסיון. אם ניתן אז תישלל התביעה והחוסך לא יקבל פנסיית נכות.

בעזרת מטרייה ביטוחית ניתן לרכוש כיסוי לעיסוק ספציפי.

בעזרת המטריה הביטוחית ניתן גם לבטל תקופת אכשרה בקרן פנסיה.
הערה: במהלך רכישת מטריה ביטוחית מבוצע חיתום.

מה קורה עם ידועים בציבור?

ידועים בציבור מוגדרים כי מי שהוכרזו כידועים בציבור וגם שהתגוררו שנה ברצף ובעת הפטירה או מתגוררים יחד ויש ילד משותף.

בקרן הפנסיה ידועים בציבור הם שארים ולכן זכאים לקצבת שארים.
בביטוח מנהלים ידועים בציבור יקבלו את הכספים במידה והם מוגדרים כמוטבים.

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי ו/או פנסיוני ו/או ביטוחי כזה או אחר וכן לא מהווה תחליף לייעוץ מקצועי עם בעל מקצוע***