האם בדקתם שאתם ברי ביטוח לפני שחתמתם על חוזה רכישה - ידע שווה כסף

דף הבית » משכנתא » האם בדקתם שאתם ברי ביטוח לפני שחתמתם על חוזה רכישה

אחד המכשולים הפחות מוכרים בדרך למשכנתא עובר בביטוח החיים. אתם משתכרים היטב ובעלי כושר החזר הלוואה מצוין, אבל אירוע בריאותי מהעבר או בעיה של אחד מבני הזוג, עלולה להוות מכשול בדרך לקבלת ביטוח חיים למשכנתא.

לעתים, זה נראה לרוכשי הדירה מובן מאליו שחברת הביטוח תסכים לקבל אותם ללא תנאים ובמחיר סטנדרטי. אך לצערנו, לא תמיד האופן בו אנחנו שופטים את בריאותנו, זהה לאופן בו חברת הביטוח רואה אותו. לכן כדאי מאוד להתייעץ ולבדוק עם סוכן ביטוח שאין כל בעיה שעלולה למנוע מאתנו לקבל ביטוח חיים טרם חתימה על חוזה רכישת דירה.

במצב בו אף חברת ביטוח לא תסכים לבטח אתכם, אתם עלולים לעמוד מול שוקת שבורה – מצב בו הבנק לא מוכן להעניק לכם משכנתא מבלי שיש לכם ביטוח חיים תקף. הגם שזה מצב יחסית קיצוני, חובה עליכם לנהוג במשנה זהירות ושמרנות ולבחון את כל הדברים בטרם תחתמו  על חוזה רכישת דירה. 

מה ההבדל בין ביטוח חיים פרטי לבין ביטוח חיים למשכנתא?

בביטוח חיים פרטי אנו רוכשים ביטוח כדי שחלילה במצב של מות המבוטח, יורשיו יוכלו לקבל סכום משמעותי שיאפשר להם להמשיך להתקיים ולשמור על שגרת החיים הקודמת. ביטוח חיים פרטי מוצע על מנת לתת מענה ליורשים בתקופות בהן לא יוכלו לפרנס את עצמם לאחר האובדן. 

בעוד שבביטוח חיים למשכנתא יש התאמה בין יתרת הסכום בפוליסה ליתרת המשכנתא בבנק על פי המסלולים והתקופות שנקבעו מראש. 

היה וללווה יש ביטוח חיים פרטי וגם ביטוח חיים למשכנתא, אזי במקרה פטירה היורשים ישארו עם נכס ללא משכנתא שכן התבטלה מתוקף ביטוח החיים של המשכנתא ובנוסף יקבלו את כספי ביטוח החיים הפרטי.

חשוב לציין כי לכל אדם האפשרות לבטח עצמו בכמה ביטוחי חיים שירצה ובכל סכום שיחפוץ 

והדבר אינו מהווה כפל ביטוחי.

מוצע ונכון שלא לקבל החלטות פזיזות ולצאת מנקודת הנחה שתוכלו להסב ביטוחי חיים פרטיים קיימים למשכנתא הנלקחת. 

הדבר אפשרי אך מאוד יקר ולא משתלם לטווח הארוך ובמקביל גם מבטל את הסיבה לשמה הוא נועד. ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה ולכן גם זול יותר ומותאם מראש להתפתחות יתרת המשכנתא בבנק כמו שציינו קודם.

כיצד כדאי לנהוג כדי לוודא שלא נקבל סירוב לביטוח חיים למשכנתא?

טרם חתימה על חוזה לרכישת דירה, במקביל להתקשרות לבנק ולקבלת האישור העקרוני למשכנתא, עלינו לבחון האם נוכל לקבל ביטוח חיים למשכנתא. במידה וללווים או לאחד מהם היו בעיות בריאותיות בעבר, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח ולקבל חוות דעת ראשונית האם תהיה בעיה לקבל פוליסת ביטוח חיים. מומלץ לפנות אל סוכן בעל ניסיון רב בביטוחי חיים ושיכול לבחון מול מספר חברות ביטוח את תנאי הקבלה שלכם לביטוח. 

במידה ויש ספק, אחד הפתרונות יכול להיות רכישת ביטוח חיים למשכנתא על סכום המשכנתא העתידית ולטווח המשכנתא. 

לעתים, תהליך הביטוח עלול לקחת זמן בשל בדיקות רפואיות, מוטב יהיה להשלים את כל תהליך הביטוח עוד לפני החתימה על החוזה. בהמשך יוכל רוכש הדירה לבצע תיקון בפוליסה ולהתאים את היתרות בפוליסה ליתרות בבנק.

לסיכום נושא זה נדגיש כי ביטוח חיים פרטי נועד להגן על המשפחה ולשמור על חיי שגרה בעקבות מותו של המבוטח.

ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על כספי ההלוואה הנלקחת מהבנק .

מדוע חשוב לבצע את ביטוח המשכנתא ביום החתימה על חוזה הדירה?

נושא נוסף שלא מוכר לרבים נוגע לסיכון החשיפה שלכם לפגיעה בריאותית ובגללה לפגיעה ביכולתכם לקבל ביטוח, בזמן שבין מועד החתימה על חוזה הדירה לזמן שבו אתם חותמים על המשכנתא בפועל. 

ביום החתימה על חוזה הדירה אתם בריאים וללא רבב, אך מה יקרה אם חלילה בפרק הזמן שבין החתימה על החוזה לבין החתימה על המשכנתא יתרחש אירוע בריאותי פתאומי? או שתדרשו לבדיקות כלשהן?

אירוע כזה שעלול לגרום לחברת הביטוח שלא לבטח אותנו במקרה הרע, במקרה הטוב פרמיית הביטוח שלנו תזנק למאות שקלים בחודש ואף יותר.

הגישה השמרנית והנכונה היא שביום החתימה על חוזה רכישת הדירה, אנו רוכשים מחברת הביטוח, ביטוח חיים לתקופה של 30 שנה בחלוקה לשלושה מסלולים שונים. זה לא יהיה בהכרח הרכב המשכנתא הסופי שלכם, אבל באותו רגע אתם מבטחים עצמכם שלא יהיה מצב שבו הבנק מסרב לתת לכם משכנתא מאחר ואינכם ברי ביטוח חיים.  

יהיו שיטענו כי הסיכוי שמשהו יקרה או שלא יסכימו לבטח אותנו, זה נראה משהו מאוד רחוק ולא נוגע לנו. אבל אתם לא רוצים להיות חלק מהסטטיסטיקה של מי שנאלצו לבטל חוזה רק כי לא היו יכולים להעביר תשלום בזמן מאחר ולא קיבלו משכנתא. אם תרצו לנהוג באחריות ובשמרנות, גם אם אתם בריאים, תמורת סכומים לא גבוהים תוכלו לבטח את עצמכם ביום החתימה על חוזה הדירה בהתאם לסכום המשכנתא העתידית לטווח מקסימלי, כדי להימנע ממצב רפואי שיצור עבורכם בעיה בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא.

נכתב על ידי ימית אפריאט – יועצת משכנתאות, חברה וממקימי התאחדות יועצי המשכנתאות.