מדריך מ-0 ל-100 ב-10 צעדים ברורים – השלבים כדי להפוך לתותח של כסף

כשהקמתי את הקהילה כל המטרה שלי הייתה לעזור לאנשים עם כסף, ראיתי שיש כל כך הרבה חוסר בידע והבנתי שהידע הזה שווה כל כך הרבה כסף, לכן פשוט פתחתי את קבוצת הפייסבוק בלי לחשוב יותר מדי.

עם הזמן והפעילות בקבוצה, יחד עם הגדילה המטורפת הבנתי שהצורך עצום! 

הרבה יותר גדול ממה שחשבתי בהתחלה ותוך כדי שיחות עם חברי הקהילה ומחשבות התגבש לו גם החזון שלנו –

“ליצור שינוי תפיסתי בכל הנוגע לכסף ברמה החברתית בישראל ולהנגיש את עולם הפיננסים בגובה העיניים.”

זו הסיבה גם לשינוי הגדול שעבר על הקהילה ומה שהפך אותה מ”קבוצת פייסבוק נחמדה” לקהילה של ממש.

מעל ל-230,000 איש לא טועים!

כחלק מהקהילה אנחנו מקיימים הרצאות פיזיות לחברי הקהילה ולארגונים, וובינרים, פודקאסט, ספר, אתר אינטרנט, אפליקציה, טיקטוק, אינסטגרם, הטבות לחברי הקהילה ועוד ועוד…

העניין שככל שעובר הזמן אני מבין שהצטבר אצלנו המון המון ידע ששווה המון כסף ולצערי חברים חדשים שמצטרפים לקהילה קצת מאבדים את הידיים והרגליים – מופצצים בהמון פוסטים ושאלות בכל הנושאים ולפעמים קצת הולכים לאיבוד.
בנוסף צצו להם עוד המון קבוצות שמנגישות מידע פיננסי (חלק מהקבוצות עושות עבודה טובה מאוד).

תוך כדי שיחות עם חברי הקהילה הבנתי שאחד האתגרים עכשיו הוא לאו דווקא למצוא את הידע, אלא “לעשות סדר בבאלגן” ולהבין מה השלב הבא “בהתפתחות הפיננסית שלי”.

זו בדיוק המטרה של הכתבה הבאה – לפרוט את השלבים בהתקדמות הפיננסית, סוג של מדריך כזה from zero to hero, ככה שכל אחד יוכל לזהות בדיוק איפה הוא נמצא בתהליך הפיננסי ומה הוא צריך לעשות כדי להתקדם לעבר השלב הבא.

איך שאני רואה את עולם הפיננסים והתעסקות עם כסף יש כמה שלבים עם סדר כרונולוגי יחסית (בתאכלס יש שלבים שאפשר “לערבב”, אבל יש שלבים מסוימים שחייבים לבוא בהתחלה).

הבסיס הוא בסיס משותף לכולם ועליו אפשר לבנות כל אחד בהתאם לאפיקים שהוא מתחבר אליהם יותר וכמות המשאבים (זמן כסף ומיומנות) שהוא רוצה להשקיע – אחד יתחבר יותר לנדל”ן בישראל לעומת מישהו אחר שיעדיף השקעה פאסיבית ומפוזרת בשוק ההון (ואני בכלל שואל למה לא גם וגם…).

השתדלתי לעשות את המדריך מקיף מצד אחד אבל גם לא יותר מדי ספציפי מצד שני כי ברור שאי אפשר לרכז את כל הידע הפיננסי לכתבה אחת.

בכל אחד מהשלבים השתדלתי לשלב את כל העזרה שאנחנו בקהילה יודעים לתת, בין אם מדובר בכתבות נוספות באתר שלנו, וובינרים מוקלטים, הטבות לחברי הקהילה, קורסים ועוד…

*מדובר על כתבה ארוכה, סוג של מדריך אפילו, סביר להניח שלא תסיימו אותו בפעם אחת מההתחלה ועד הסוף, זה בסדר, אפשר גם בחלקים, שמרו לכם את הקישור לכתבה ותחזרו אליה מדי פעם.

המטרה של המדריך הזה היא שתצליחו להתקדם ברמה הפיננסית שלכם, כל אחד מהשלב שהוא נמצא בו כרגע להתקדם קדימה.

לכן הכי הכי חשוב זה ליישם, להתחיל לפעול!

אז תעשו לעצמכם טובה, בסוף כל שלב תגזרו משימות ותוודאו שאתם מיישמים אותם!

אז הנה השלבים הפיננסים כמו שאני רואה אותם, תרגישו חופשי לדלג בין השלבים השונים (לפני כל שלב יש אייקון שיחזיר אתכם למעלה) בהתאם למצב הפיננסי הנוכחי שלכם ורמת הידע שלכם (מה שנראה טריוויאלי אפשר לרפרפף, רק לוודא שאתם לא מפספסים משהו חשוב). 

חבר מהקהילה שלנו הכין רשימת משימות וסרטון איך להוציא את המיטב מהכתבה הזאת

שלב 1 – “מי אני ומה יש לי” – מיפוי פיננסי – 

השלב הראשוני והבסיסי ביותר הוא להבין מה יש ומה אין, בלי זה אי אפשר להתחיל לעבוד.
המטרה בשלב הזה היא לעשות סדר בהוצאות והכנסות (כלומר להבין מה התזרים שלכם), לתעד הכל (בתור התחלה עדיף בצורה מדויקת) כולל כל חשבונות הבנק, כרטיסי האשראי והכל.
מעבר להוצאות וההכנסות כדאי לסדר בטבלת Excel גם את כל הנכסים הקיימים ברשותנו – כולל פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, נדל”ן, מזומן וכ’ו
וגם את כל ההתחייבויות – הלוואות, משכנתא, הוראות קבע).
אם צריך אתם יכולים להוציא “מסלקה פנסיונית” כדי להבין את הפנסיה וקרנות ההשתלמות, אפשר לבד דרך האתר הרשמי (עלות של 20 ש”ח) או דרך סוכן הביטוח שלכם.

נכון זה לא כל כך “כיף” או “סקסי” להתעסק עם זה, אבל זה חשוב וקריטי, במיוחד בתחילת הדרך למי שלא יודע בדיוק מה המצב הפיננסי שלו.
זה השלב שעוברים על חשבונות האשראי ובודקים שאין חיובים מיותרים (לדוגמא חדר כושר שלא הולכים אליו), בודקים האם יש עמלות מיותרות שאפשר לחסוך אותן (לדוגמא עמלות עו”ש\עמלת כרטיס אשראי).

בדיוק כמו שאי אפשר לבנות בניין יציב בלי קרקע יציבה ויסודות חזקים, ככה גם בפיננסים – אי אפשר להתקדם קדימה ולרוץ להשקיע מבלי שמבינים את המצב הפיננסי שלנו בצורה מדויקת.

אחרי שעושים את זה בצורה מסודרת פעם אחת, המעקב הבא יחסית פשוט.
לדעתי (וברור לי שיש כאלה שלא יסכימו איתי) אחרי שמבצעים מעקב כמה פעמים ומבינים מה קורה, המעקב לא חייב להיות אדוק, לא חייבים לרשום ממש כל שקל, מספיק שאתם יודעים שאתם בסדר.

סיכום – בסוף השלב הזה אתם אמורים להכיר את המצב הפיננסי שלכם, להבין בדיוק “מי נגד מי”, כלומר מה יש כרגע, מה התזרים ומה ההתחייבויות.

איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?

• מוזמנים להיעזר באקסל “הוצאות הכנסות” שבנינו עבורכם שיעזור לכם לעשות סדר.
• אם אתם צריכים עזרה חיצונית לניהול התזרים השוטף אפשר להעזר באפליקציית רייזאפ, יש לנו הטבה לחברי הקהילה.

שלב 2 – ‏Waze למטרות הפיננסיות שלנו – 

בדיוק כמו שאנחנו נכנסים לרכב אנחנו שמים Waze ואנחנו יודעים בדיוק לאיפה אנחנו רוצים להגיע, אותו הדבר צריך להיות עם מטרות פיננסיות.
כדי לדאוג שבאמת נתקדם לעבר המטרות שלנו ונוכל לקבל החלטות השקעה נכונות עבורנו (בדיוק כמו שה-Waze אומר לנו לאן לפנות בצומת) אנחנו חייבים להציב מטרות בצורה נכונה.

מה זה אומר “להציב מטרות בצורה נכונה”?

בקצרה, אלה 3 המרכיבים העיקריים למטרה שמוגדרת בצורה נכונה –

• תחומה בזמן – מתי אני רוצה להגיע ליעד? (תאריך מדויק, ביומן אין לנו someday)
• מדידה – כמה כסף בדיוק אני צריך כדי להגשים את המטרה?
• ריאלית אך שאפתנית – תכוון לירח, מקסימום תגיע לכוכבים.

ברגע שתגדירו את המטרות הפיננסיות שלכם בצורה מדויקת ונכונה יהיה לכם הרבה יותר קל לקבל החלטות לגבי השקעות – לדוגמא אם אנחנו יודעים שאנחנו רוצים חלק מהכסף לטווח זמן קצר (נניח שנה), ברור שלא נוכל להשקיע אותו בשוק ההון (באופן כללי נעדיף להשקיע שם כספים לטווחי זמן ארוכים יותר). 

ברור לי שכל אחד מאיתנו רוצה שיהיה לו “יותר כסף” ועדיף לעשות את זה עם כמה שפחות סיכון.

*דוגמא אמיתית לשיחה שלי עם אחד מחברי הקהילה 

אבל אם תשאירו את המטרות בצורה הזו, פשוט אף פעם לא תגיעו ליעד שלכם.

יותר מזה, לא תוכלו להגדיר תכנית פעולה וברור שלא תוכלו להגדיר משימות כי “זה באוויר”, המטרה כאן זה 

“להוריד את זה לקרקע”.
בלי מטרות לא נוכל אף פעם לקבל החלטה איפה להשקיע את הכסף (כי אין דבר כזה השקעה מושלמת).

בנוסף לראות את המטרות מול העיניים יתן לכם דרייב מטורף לעשות כל מה שצריך כדי להגיע למטרות האלה.

סיכום – זה שלב שנורא קל לזלזל בו ולהמשיך הלאה, אבל מי שיעשה את זה, זה יתנקם בו בהמשך ויעצור אותו או יגרום לו לקבל החלטות לא נכונות.
בלי מטרות מוגדרות בצורה נכונה אתם תמשיכו להסתובב סביב הזנב של עצמכם במעגלים.

איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?

• מוזמנים להאזין לפרק שלנו בפודקאסט להרחבה – איך להציב מטרות בצורה נכונה – פרק 4 פודקאסט “ידע שווה כסף”
  

שלב 3 – ממינוס לפלוס – תזרים חיובי – 

אחרי המיפוי הפיננסי הראשוני ואחרי שהגדרנו מטרות בצורה נכונה צריך לוודא שאנחנו נמצאים במאזן חיובי חודשי, כלומר מכניסים יותר מאשר מוציאים כל חודש ולוודא שהמאזן הזה אכן מתאים למטרות הפיננסיות שלנו.

זה המשך ישיר לנקודה הראשונה (מיפוי פיננסי), אבל בחרתי להתעכב עליו ולהקדיש לו נקודה משלו כי זה חלק מהייסודות לאיתנו הפיננסיות שלנו.
השלב הזה נועד כדי להבטיח שאתם נמצאים בתזרים חיובי כל חודש.
שימו לב שיש חודשים עם יותר הוצאות (למשפחות זה בדרך כלל חודשים עם חופשים לדוגמא, לזוגות צעירים זה עונת החתונות…) אז צריך לקחת גם את ההוצאות “הבלתי צפויות” האלה בחשבון – ברור שהן צפויות לפחות כמה חודשים קדימה.

אם אתם רואים שאתם לא מצליחים להגיע לתזרים חיובי אז צריך לעצור ולעשות “חושבים”.
העקרון מאוד פשוט, אבל הביצוע ממש לא קל – יש סך הכל 2 אופציות

• להגדיל הכנסות
• להקטין הוצאות

בנקודה הזו אתם צריכים לחשוב עם עצמכם (ועם בן\בת הזוג) מה מתאים לכם, אולי גם וגם (כמובן שפיננסית זה עדיף).

בהתאם לסיטואציה המשפחתית והפיננסית, בהתאם לאופי ולרצונות שלכם, בהתאם ליכולות שלכם להשקיע משאבים (זמן ומיומנות) ובהתאם למטרות שלכם תחליטו האם אתם הולכים למהלך של קיצוץ בהוצאות או להגדיל ההכנסות (או גם וגם אם צריך).

לרוב יותר פשוט לקצץ בהוצאות, אבל כמובן שזה לא כיף.
לא כיף לחסוך על עצמנו ועל המשפחה שלנו, אבל לפעמים פשוט אין ברירה וזה חלק מהתהליך.

בדיוק בשביל זה הגדרנו מטרות בסעיף הקודם, זה אמור לעזור לכם ולתת לכם דרייב.
בסופו של דבר צריך לזכור שמדובר על ירידה לצורך עליה, על ידי הגדרת תקציב ושינוי סדרי עדיפויות – אתם מתעדפים את “האני העתידי שלכם ושל המשפחה שלכם”, את המטרות שלכם, על פני ההווה, יש אפילו מחקרים שהראו שאיפוק ושליטה עצמית עוזרים בכל תחומי החיים, גם בפיננסים.
כמובן שצריך למצוא את האיזון בין “התכלבות” לבין “לחיות את הרגע ולא לדפוק חשבון”, למצוא את האיזון זה בדיוק התפקיד שלכם.

מצד שני אפשר ללכת לכיוון של הגדלת הכנסות, לרוב התהליך הזה לא פשוט ולפעמים דורש גם קצת יצירתיות ואומץ אבל אין ספק שהוא יותר מתגמל לטווח הארוך.
יש אין ספור דרכים להגדלת ההכנסה החודשית, החל מניהול הקריירה בצורה נכונה יותר (שיחת שכר עם הבוס, חתירה לקידום מקצועי, הסבת מקצוע…) ועד יצירת אפיקי הכנסה נוספים דרך תחביבים שאפשר להפוך אותם למשהו מכניס (עבור עצמאים – פשוט תתרכזו בעסק שלכם ותעשו מה שצריך כדי להפוך אותו ליעיל ומכניס יותר).
עשינו על זה פוסט בקבוצת הפייסבוק וריכזנו את כל התשובות של כל חברי הקהילה לכתבה מקיפה – “איך להרוויח יותר כסף”

בשלב הזה אתם צריכים גם להגדיר שאתם “משלמים קודם לעצמכם” –
אחרי שהגעתם לתזרים חיובי ואתם יודעים כמה כסף אתם יכולים “לשים בצד” כל חודש (בהמשך נדבר במונחים של “להשקיע” ונבין איפה בדיוק) עכשיו זה הזמן להפוך את סדר העדיפויות!

במקום התהליך הרגיל שלא מביא אותנו לתוצאות שאנחנו רוצים ב-90% המקרים:

אנחנו הופכים את סדר העדיפויות בצורה הבאה: 

💡 טיפ של עשירים לעתיד – תהפכו את זה להוראת קבע, ככה לא תצטרכו להתעסק עם זה כל חודש ותתרגלו לזה.
ממחקרים בתחום הפסיכלוגיה ההתנהגותית זה עוזר משמעותית! 

חשוב לשים לב שאתם לא מגיעים לתזרים שלילי בגלל הצעד הזה!
אין שום הגיון להשקיע את הכסף בצד אחד אם בצד השני אנחנו נכנסים למינוס ומשלמים עליו ריביות גבוהות!
ב-99% מהמקרים אנחנו נשלם יותר כסף על המינוס מאשר נרוויח בהשקעה שלנו.

זה גם המקום לחזור לסעיף הקודם (הצבת מטרות בצורה נכונה) ולהבין האם התזרים החודשי שלנו מאפשר לנו להגיע למטרות שלנו או לא.
אם לא אז צריך שוב לעצור ולעשות “חושבים” איך אנחנו משנים את הסיטואציה, מה הפעולות שאנחנו צריכים לעשות כדי להגדיל הכנסות\להקטין הוצאות כדי להבטיח שנגיע למטרות שלנו.

💡 נקודה חשובה שהרבה לא מבינים בתחילת הדרך – שימו לב שבכל הקשור לצבירת הון, התהליך לא ליניארי אלא אקספוננציאלי, כלומר ככל שעובר הזמן ואנחנו צוברים הון משמעותי יותר גם הכסף שלנו עושה יותר כסף ועוזר לנו להגיע למטרות שלנו, זה בדיוק האפקט של הריבית דריבית.
אז לא להתייאש אם זה נראה לכם רחוק כרגע!


סיכום – תגיעו לתזרים חיובי ותוודאו שהוא מתאים ומסתדר למטרות ולשאיפות שלכם.
זה השלב שבו עושים גם שינויים (מגדילים הכנסות\מקטינים הוצאות) לטובת המטרות הפיננסיות שלנו.
חשוב מאוד לעשות את השינוי הזה בחשיבה ולהפוך את סדר העדיפויות!

איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?

• מוזמנים להיעזר באקסל “הוצאות הכנסות” שבנינו עבורכם שיעזור לכם לעשות סדר.

• מוזמנים להיעזר בכל הכתבות שלנו באתר בנושאים הרלוונטים –
  • האפקט של הריבית דריבית
  • איפוק ושליטה עצמית עוזרים בכל תחומי החיים, גם בפיננסים
  • דרכים להגדלת ההכנסה החודשית

שלב 4 – קרן חירום –

לפני שרצים להשקיע את הכסף כדאי מאוד לדאוג ל”קרן חירום”, כסף שנשים בצד למקרה חירום ונוכל להשתמש בו במקרה חירום.
משבר הקורונה המחיש בצורה מאוד ברורה למה זה חשוב גם לשכירים (חל”תים ופיטורים) וגם לעצמאים (סגרו עסקים).
אבל זה לא רק הקורונה, יש גם משברים אישיים כמו פיטורים מהעבודה של אחד מבני הזוג\רכב שצריך להחליף או כל דבר רנדומלי אחר שהחיים פשוט שזורקים עלינו בהפתעה (sh*t happens).

העיקרון הבסיסי מאוד פשוט – לדאוג שיש לנו כסף לצרכים הבסיסיים גם במקרה שדברים לא הולכים כמו שאנחנו מתכננים (וזה קורה בחיים) ואנחנו לא “בונים” על הכסף שהשקענו.

אבל תבואו ותשאלו (ובצדק) –
“רגע מה זה אומר ‘צרכים בסיסיים’? ואיפה לעזאזל ‘שמים את הכסף בצד’?”

אז איך תדעו כמה בדיוק אתם צריכים לשים?
כי הרי ילדה בת 22 שגרה אצל ההורים עדיין לא צריכה קרן חירום דומה לזוג בני 34 עם 2 ילדים ומשכנתא על הראש נכון?

אז בדיוק בשביל זה עשינו כתבה + פרק בפודקאסט שיעשו לכם סדר –
* איך בונים קרן חירום בצורה נכונה?
* איך מגדירים כמה כסף צריך “לשים בצד”
* איפה תאכלס אפשר לשים את הכסף ומה היתרונות\חסרונות של כל אחת מהדרכים?

קרן חירום זה כלי מצוין להתמודד עם הפחד של הקפיצה למים להשקעה הראשונה שלכם.
קרן חירום זה כלי מצוין להתמודד עם הלחץ המנטאלי והרבה פעמים תמנע מכם “לפעול מהבטן” ולעשות טעויות שיעלו לכם לא מעט כסף.

סיכום –
קרן חירום זה עוד צעד חשוב בבניית הבסיס, היסודות לפני שמתחילים להשקיע את הכסף, אני חושב שהקורונה הבהירה בצורה ברורה מאוד למה זה מאוד חשוב לדאוג לקרן חירום, אבל תזכרו שזה לא חייב להיות מגיפה עולמית, גם פיטורים פתאומיים יכולים להיות בעיה.
תדאגו לקרן חירום מתאימה עבורכם כדי שתוכלו להשקיע את הכסף בראש שקט עם פחות דאגות, בסופו של דבר הכסף לא שווה את זה אם אתם לא ישנים בלילה.

איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?

• כתבה באתר שלנו “קרן חירום למשקיע המתחיל“
• פרק בפודקאסט שלנו “קרן חירום“
  

שלב 5 – לומדים להכיר את עצמנו – 

המטרה בשלב הזה היא להכיר את עצמנו יותר טוב ולהבין איך אנחנו מתמודדים עם הפסד של כסף כתוצאה מהשקעה לא מוצלחת, גם אם ההפסד הוא כרגע על הנייר (כלומר לא מימשנו את ההפסד עדיין, נניח כמו מניה שהערך שלה ירד אבל עדיין לא מכרנו).

זה שלב קצת טריקי כי מהניסיון שלי בתיאוריה הכל נחמד, כולם “גיבורים” ובטוחים שיצליחו להתמודד מצוין עם “הפסד על הנייר”, אבל בתאכלס שמגיעים ירידות ורואים איך הכסף שעבדנו עליו כל כך קשה שווה כרגע 20% או 30% פחות, פתאום זה כבר סיפור אחר…

לכן תשתדלו להיות כמה שיותר כנים עם עצמכם, תזכרו שאין לכם בשביל מי או בשביל מה לשקר כי אתם תשקרו לעצמכם.
תנסו ממש לדמיין את עצמכם בסיטואציה ותנסו לדמיין איך זה היה גורם לכם להרגיש, מה הייתם עושים?

ועדיין אחרי כל זה תבינו שבסימולציה זה בדרך כלל לא מה שקורה במציאות, אין מה לעשות, זה כמו לנסות ללמוד שחיה ב-zoom.

💡 טיפ שיעזור לכם להתמודד – תתחילו בקטן!
אל תקפצו מעל הפופיק ישר על ההתחלה, תתחילו מכסף קטן יחסית עבורכם (הכל יחסי, בהתאם לכמה שיש לכם ובהתאם לכמה שאתם מרוויחים) ולאט לאט תגדילו.
להפסיד 20% מ-10,000 זה לא כמו להפסיד 20% מ-100,000.

שאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם – 

• מה יקרה אם אאבד חלק מהכסף? האם אוכל להמשיך באורח החיים הנוכחי שלי?
• האם אני מוכן לקחת סיכון שאאבד 10% מהכסף כדי להרוויח 10% תשואה?
• האם אני מוכנה לקחת סיכון שלתקופה מסוימת (שיכולה לקחת גם כמה שנים), אפסיד כסף “על הנייר” ובזמן הזה אהיה “מספיק חזקה” כדי לא להבהל? בכמה אחוז אני מוכנה לראות את שווי התיק שלי יורד? 10%? 20%? 30%? 50%?

מזכיר שמדובר על כסף שאנחנו מוכנים להשקיע ולאחר ששמנו כסף בצד ל”קרן חירום” (סעיף קודם).

קחו זמן ותענו על השאלות האלה בכנות, תחשבו על שאלות ותרחישים נוספים, אם יש בני\בנות זוג, כמובן שיש לעשות את התהליך הזה ביחד.

סיכום –
ההיכרות הזאת עם עצמכם היא שלב קריטי שיקל עליכם מאוד לבחור את ההשקעות המתאימות עבורכם בעתיד.
אל תפחדו אם אתם לא בטוחים בתשובות עכשיו, להיפך, קחו בחשבון שעם הזמן ואחרי ההשקעה הראשונה והשניה דברים כנראה ישתנו.

איך אנחנו, “ידע שווה כסף” יכולים לעזור?

• אנשי מקצוע טובים יכולים לעזור בתהליך ולתת את הביטחון כדי לעשות את הקפיצה הראשונה למים.
  אם אתם מכירים אחד כזה מקצועי ואמין שאפשר לסמוך עליו, לכו על זה, אם אתם צריכים איש מקצוע שיעזור לכם בתהליך, אפשר להיעזר במומחים של ידע שווה כסף.
  

שלב 6 – ‏המנה העיקרית  “השקעות” – 

זהו, הגיע הרגע, אחרי הרבה הכנות הגענו לתאכלס, השלב שבו מתחילים ללמוד על השקעות ותאכלס להשקיע את הכסף.
העניין הוא שעולם ההשקעות זה עולם ענק, יש המון אפשרויות ואופציות וכל תחום (נניח שוק ההון) מתחלק לעוד כמה תתי תחומים, זה נראה מאוד מאיים, במיוחד בתחילת הדרך.

לכן הגישה שאני אוהב להציע למתחילים, כדי לא ללכת לאיבוד, היא להתחיל ולהבין ברמה שטחית את האופציות השונות, לגשש כדי לקבל הבנה בסיסית במה מדובר – מה הסיכונים, מה הסיכויים (תשואה צפויה), איזה משאבים זה דורש ממני כמשקיע (זמן, כסף, מיומנות).

אחרי שנקבל תמונה כללית, נתמקד באפיק השקעה מרכזי אחד בהתאם לעבודת ההכנה שעשינו בשלבים הקודמים – מטרות, המצב הפיננסי שלנו, ההון העצמי שעומד לרשותנו למטרת השקעה, הסיכון שנוכל/נרצה לקחת…

אני אוהב להסתכל על זה כמו סוג של לגו כזה – לכל מטרה צריך להתאים את אפיק ההשקעה שלה.

אם לדוגמא יש לנו מטרה לחסוך 30,000 שקלים לעוד שנה וחצי לבר מצווה של הילד, אנחנו כנראה לא נשים את הכסף הזה באותו מקום שנשים כסף שמיועד לפרישה המוקדמת שלנו.

היכולת שלנו לקחת סיכון שונה משמעותית, טווחי הזמן של ההשקעה שונים משמעותית, כנראה גם סכומי הכסף שונים ומכאן גם אפשרויות ההשקעה שונות… בקיצור הבנתם.

את האפיק הנבחר אנחנו נלמד לעומק, כמה שנדרש עד לרמה שנתחיל להשקיע בתאכלס, אל תתפזרו ותירו לכל הכיוונים ותגיעו למצב שבסופו של דבר אתם מכירים “קצת מכל דבר” אבל לא מספיק בשביל לעשות את הצעד הראשון.

בתור מתחילים סביר שנבחר באחד משני האפיקים הבסיסיים – נדלן או שוק ההון, לדעתי זה הגיוני, כמובן שמדובר בסופו של דבר בבחירה אינדיבידואלית.

• שוק ההון – מבחינתי הבנה בסיסית של שוק ההון זה כמעט חובה, בעיקר בגלל שאם נרצה או לא, אנחנו מושקעים בשוק ההון בכל מקרה – החיסכון הפנסיוני, חיסכון לכל ילד (אם יש ילדים או שעתידים להיות), קרנות השתלמות וכדומה.

• ‏נדלן – אם מתישהו במהלך החיים שלכם תרצו לגור בדירה בבעלותכם כדאי להכיר את העולם הזה גם. יכול להיות שבהתחלה תרצו להשקיע ולשכור במקביל ורק בעתיד לגור בדירה משלכם.

• ‏אלטרנטיבי – יש המון סוגים של השקעות אלטרנטיביות, החל מהלוואות חברתיות, דרך קרנות חוב וקרנות אשראי ועד נדל”ן בחו”ל או השקעה בסטארטאפים. באופן כללי זה אפיק השקעה למשקיעים מתקדמים ומתוחכמים יותר עם סיכוי לרווחים גדולים אבל לעיתים קרובות גם סיכון גבוהה יותר.

“אבל איך בתאכלס מתחילים ללמוד תחום חדש מ-0?”
בדיוק בשביל זה כתבתי את הכתבה הזו “איך ללמוד דברים חדשים” כולל טיפים פרקטים וכמובן שתוכלו להעזר בכל הדרכים שיש לנו בקהילה להציע (לינקים למטה).

חשוב לי לחזור על זה שוב, תשתדלו לא להתפזר, קחו תחום אחד, תלמדו אותו מספיק טוב, תשקיעו את הכסף בצורה חכמה ורק אז תחזרו ללמוד תחום נוסף אם מעניין אתכם.

בתאכלס, לא בטוח שאתם צריכים להבין אפיקים נוספים לעומק, תלוי בשלב שאתם נמצאים בו ועד כמה אתם אוהבים ורוצים ללמוד.
זה לגמרי מספיק לקחת אפיק אחד (נניח נדלן בישראל) ולהחליט שזה האפיק המרכזי שלכם.
זה לא אומר שלא תשקיעו בכלל בשוק ההון, אלא שזה יהיה יחסית שולי ואולי דרך מכשירים מאוד ספציפיים (קרן השתלמות נניח).

אני אישית כן אוהב לפזר ולהשקיע באפיקים שונים כי בכל אחד יש יתרונות וחסרונות שכנראה יתאימו למטרות שונות.

סיכום – 
כמו שאמרתי קודם, אני אוהב להסתכל על זה כמו סוג של לגו – לכל מטרה מתאימים השקעה.

אם עשיתם עבודה טובה בשלבים הקודמים, זה אמור להקל עליכם בצורה משמעותית.

איך אנחנו “ידע שווה כסף” יכולים לעזור –

בעקרון יש המון תכנים על זה באתר ובפודקאסט שלנו, מוזמנים לעבור על זה ולהתחיל מאיפה שנוח לכם, בכל זאת אתן כמה לינקים יותר ממוקדים –

איך לעזאזל משקיעים בשוק ההון –
https://yeda-kesef.co.il/שוק-ההון/איך-לעזאזל-משקיעים-בשוק-ההון/ 

כתבה שוק ההון מול נדלן – 
https://yeda-kesef.co.il/נדלן/נדלן-או-שוק-ההון/ 

כלים פרקטים בשוק ההון 
https://yeda-kesef.co.il/שוק-ההון/כלים-פרקטיים-לשוק-ההון/

“סדר בראש כסף בעוש” – שוק ההון למתחילים –
https://yedashavekesef.ravpage.co.il/YedaStockMarket 

“סדר בראש כסף בעוש” – השקעות –https://yedashavekesef.ravpage.co.il/YedaInvestments 

ספר “המדריך למשקיע המתחיל” – 
https://yeda-kesef.co.il/ספר-המדריך-למשקיע-המתחיל/ 

קורס “שוק ההון שווה כסף” – 
https://yeda-kesef.co.il/stockmarketcourse/ 

פלוגות המשקיעים שלנו (ביחד אנחנו בוחנים השקעות שונות ומביאים חברות מעניינות) –
https://yeda-kesef.co.il/פלוגת-המשקיעים/

שלב 7 – עושים סדר בחיסכון הפנסיוני – 

החיסכון הפנסיוני זה כנראה החיסכון המשמעותי והגדול ביותר שיהיה לכם במהלך החיים (מאחל לכם שלא, אבל זו הסטטיסטיקה), זו הסיבה שאני מחשיב את החיסכון הפנסיוני כחלק מה-“נצחונות הגדולים“.
הבנה טובה של החיסכון הפנסיוני וטיוב שלו יכולה להיות שווה עשרות/מאות אלפי שקלים.

אם אתם חושבים שאני מגזים אז אתם טועים, יש לנו דוגמא למישהו בקבוצה שבעקבות שאלה ששאלה בפוסט ותשובה של שי חסכה לבעלה למעלה מ-164,000 שקל (בסימולציה מאוד שמרנית, בפועל כנראה חסכה יותר) בשיחת טלפון קצרה של 5 דקות.
ככלל אצבע ככל שאתם יותר צעירים השינוי שתוכלו לעשות קדימה יהיה משמעותי יותר.

אל תטעו, לא חייבים להיות מומחים לפנסיה בשביל להגיע למצב שהיא עובדת בצורה טובה, חוק הפארטו המפורסם (80\20) עובד פה אפילו טוב יותר, 95\5 לדעתי.
כלומר אפשר לעשות 95% מהעבודה החשובה ב-5% מאמץ.

אני כמובן לא יכול להמליץ לכם מה בדיוק לעשות, אבל הבנה בסיסית בשוק ההון חשובה, לכן שמתי את הסעיף הזה אחרי שהבנו קצת יותר לעומק את עולם ההשקעות, בנוסף יש לנו כמה דברים שיכולים לעזור לכם לעשות סדר בקלות יחסית (לינקים למטה כמובן).

סיכום –
הבנה של החיסכון הפנסיוני חשובה מאוד ושווה המון כסף, מבחינת עלות-תועלת מדובר על אפיק משתלם מאוד וחשוב כדי שנוכל להזדקן בכבוד.
אל תזלזלו בפנסיה אם אתם צעירים, דווקא שינויים בגיל הזה, כשהפנסיה נראית רחוקה, יכולים להיות משמעותיים מאוד ושווים מאות אלפי שקלים!

איך אנחנו “ידע שווה כסף” יכולים לעזור –

“סדר בראש כסף בעו”ש – פנסיה לשכירים” –
https://bit.ly/YedaPensionEmployeSeries
קטגוריית “פנסיה” באתר שלנו עם המון כתבות בנושא החיסכון הפנסיוני –
https://yeda-kesef.co.il/category/פנסיה/ 

קורס פנסיה לשכירים –
https://bit.ly/YedaPensionEmployee
קורס פנסיה לעצמאים –
https://yeda-kesef.co.il/YedaPensiaSelfEmployed

איך לבחור מסלול השקעה
https://yeda-kesef.co.il/טיפים-פיננסים/איך-לבחור-מסלול-השקעה/

בפודקאסט שלנו יש מספר פרקים על פנסיה, הפרק הבסיסי ביותר –
פרק 10 – מה זה בכלל פנסיה?

שלב 8 – ביטוחים – 

נושא “אפור” ובעיניי הרבה אנשים נתפס “לא מעניין”, הרבה יותר כיף ונחמד להתעסק עם השקעות ואיך לעשות כסף…. ועדיין חשוב מאוד לדאוג לכיסוי הביטוחי שלנו.

אני לא אחפור פה על ביטוחים, אני גם לא מתיימר להיות מומחה לביטוח, אבל רק אתן את הזווית שלי, איך אני מסתכל על עולם הביטוח (והרחבנו על זה בפרק מאוד חשוב בפודקאסט שלנו “ביטוחים ונהנים כל הבסיס שאתם צריכים לדעת על עולם הביטוח“) –

ביטוח אמור לכסות אותנו למקרים שאנחנו לא יכולים לעמוד בהם בעצמנו מבחינה כלכלית.
ביטוח לא אמור לעשות אותנו עשירים.
בנוסף ביטוח נותן לנו “שקט” להשקיע את הכסף בידיעה שמהצד הרפואי אנחנו בטוחים יחסית (קצת מזכיר את הרעיון של “קרן חירום”, רק מהצד הרפואי).

צריך לבדוק את התיק הביטוחי שלנו מ-2 כיוונים:

• שאנחנו מכוסים מספיק ואין איזה משהו קריטי שאנחנו בטעות לא מכוסים עליו
• שאין לנו כפל ביטוחי ואנחנו לא משלמים כפול וסתם זורקים כסף לפח.

אני ממליץ לעשות את זה עם איש מקצוע טוב, אחד כזה שאתם סומכים עליו ויודעים שלא “יסבן” אתכם, קל מאוד ליפול להפחדות ולעשות ביטוחים מיותרים.

אגב טיפ 💡 חשוב – תזכרו שיש לכם גם ביטוח בפנסיה שלכם.

סיכום – 
אל תגידו “לי זה לא יקרה”, לא להתעצל, לבדוק את הכיסוי הביטוחי שלכם!
נכון, זה נושא לא כיף, אבל חשוב, תעשו לי ולעצמכם טובה ותטפלו בזה.

איך אנחנו “ידע שווה כסף” יכולים לעזור –

פרק חשוב בפודקאסט, עושים סדר בדברים החשובים –
פרק 53 – ביטוחים ונהנים כל הבסיס שאתם צריכים לדעת על עולם הביטוח

אם אתם לא מכירים איש מקצוע טוב, מוזמנים להעזר במומחים שלנו –
https://yeda-kesef.co.il/experts/

שלב 9 – משכנתא –

גם משכנתא נמצאת באחד מה-“נצחונות הגדולים” שלי פשוט מאוד כי כנראה שמדובר בעיסקה הכי גדולה בחיים של רוב האנשים (וכמו בפנסיה, אני מאחל לכם שתעשו עסקאות גדולות יותר, אבל שוב, זו הסטטיסטיקה).

כמו בפנסיה גם כאן מדובר על החלטה (עסקה) שאם עושים אותה נכון מדובר על הבדל עצום, הבדל של עשרות\מאות אלפי שקלים!

כאן יש דילמה גדולה להרבה אנשים האם לקחת איש מקצוע (יועץ משכנתא) או לא.

אז קודם כל חשוב לי להגיד ש”יועץ משכנתא” של הבנק, הוא ממש לא יועץ.
יותר נכון לקרוא לו משווק משכנתא.
הסיבה היא שהוא עובד בשביל הבנק, המטרה שלו זה לעשות כמה שיותר כסף לבנק, הבנק משלם לו כסף, “שם לו אוכל על השולחן”.
לכן תוציאו לכם את זה מהראש ש”היועץ” בבנק יעזור לכם.

שמעתי על לא מעט סיפורים של “חבר” שעובד בבנק ש”סידר לי ריביות טובות במשכנתא”…
ברוב המקרים מי שחגג היה הבנק.

הגישה שלי היא כזו –
ברוב המקרים עדיף לכם לקחת יועץ משכנתא, זה כנראה יחסוך לכם הרבה כסף + זמן (ששווה כסף).

מתי אפשר לשקול לעשות את זה בעצמכם?
אם אתם מתכוונים להבין וללמוד את התחום הזה לעומק, כלומר להשקיע כמה שעות יפות (תלוי ברמה המוקדמת שלכם, יש מצב שאפילו יותר מ-10-20 שעות) בלימוד של עולם המשכנתא מההתחלה, ואחר כך ללכת ולהתמקח עם הבנקים הלוך ושוב (הרבה הלוך ושוב).
וגם אז, כנראה שתגיעו לתוצאה פחות טובה מהיועץ.

לחלופין אם יש לכם ריביות של עובד בנק\קרוב משפחה של עובד בנק – אז כנראה שזה אחלה ממש ואין מה לקחת יועץ.

תחשבו על זה מהצד השני – אתם כנראה הולכים לשרוף כמות שעות מכובדות על למידה + התמקחות עם הבנקים… זה באמת שווה לכם את זה?

בזמן הזה יכולתם לעשות דברים אחרים – להיות עם משפחה\חברים או לעשות כסף…

לכן אני חושב שרוב הפעמים עדיף לקחת יועץ משכנתא.

באופן כללי הדילמה האם לקחת איש מקצוע או לא חוזרת על עצמה לא מעט פעמים ולכן הרחבנו על זה בפרק בפודקאסט שלנו

חשוב חשוב חשוב!
לקחתם כבר משכנתא?
זה לא שגר ושכח!

הרבה אנשים נוטים לקחת משכנתא (עם יועץ או לא) ולשכוח ממנה ל-10-20 שנה.
זו טעות!
עולם המשכנתאות דינמי מאוד ומשתנה, כנראה שגם אתם ומשק הבית שלכם משתנה, לכן כדאי לבדוק כדאיות למחזור משכנתא בערך כל שנתיים, במיוחד אם לא לקחת את המשכנתא מלכתחילה עם יועץ.

לרוב יועצים עושים את הבדיקות האלה בחינם, מה אכפת לכם? מקסימום תחסכו עשרות אלפי שקלים…

סיכום –
עוד אחד “מהנצחונות הגדולים” שבעיניי חובה לוודא שאנחנו “מנצחים” פה, לא יודע איפה עוד אתם יכולים להרוויח (לחסוך) כל כך הרבה כסף בעלות כל כך זניחה (יחסית).
גם אם לקחתם משכנתא, לא לדלג על השלב הזה! תבדקו כדאיות מחזור!

איך אנחנו “ידע שווה כסף” יכולים לעזור –
הטבה לחברי הקהילה בחברת וולטי בהקשת קופון yedasite, הקופון מעניק תשלום מופחת על השירות בסך 325 ש”ח וכן 50% הנחה בעמלת פתיחת תיק. 

יש לנו כמה פרקים בפודקאסט שדיברנו והרחבנו על משכנתא –
פרק 34 – האם שווה לשלם לאיש מקצוע או שמספיק להעזר בקבוצה ובידע חינמי
פרק 48 – משכנתאות סיפורים מהחיים
פרק 30 – משכנתאות או לא להיות

מעבר לזה יש לנו כמה כתבות מעניינות וחשובות על משכנתא אצלנו באתר –
https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/שוקלים-לחסל-את-המשכנתא/

https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/תמהיל-משכנתא/

https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/מהי-הטעות-הקלאסית-של-נוטלי-משכנתאות-בי/

https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/איך-מחליטים-איזה-מסלול-כדאי-לפרוע-במשכ/

https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/להרוויח-מהזינוק-בנדלן-בלי-למכור-נכס/

https://yeda-kesef.co.il/משכנתא/יועץ-משכנתאות-או-לסמוך-על-הידע-והיכולו/

ואם אתם צריכים איש מקצוע אז אפשר להעזר במומחים של הקבוצה –
https://yeda-kesef.co.il/experts/

שלב 10 – איך העשירים מתעשרים – OPM – 
Other People Money – 

בחרתי לשים את הנקודה הזו בסוף כי מבחינתי מדובר על EXTRA.
בתאכלס השלב הזה לא חובה, אבל מי שרוצה להתקדם מהר יותר יבין שבסופו של דבר הוא יצטרך להשתמש בכלי המינוף.
בלי מינוף יהיה מאוד קשה להתקדם מבחינה פיננסית, פשוט מתקדמים לאט יותר.
כל האנשים העשירים ביותר בעולם, כל החברות הכי גדולות משתמשות במינוף, ב”כסף של אנשים אחרים”.

עם זאת חשוב להבין ששימוש במינוף מסוכן!
מינוף מגדיל את הסיכון בכל השקעה שלנו!

לכן חשוב מאוד לעשות את זה בזהירות ובצורה נכונה ולא תמיד נכון להשתמש במינוף בתחילת הדרך.

אני חושב שמינוף הוא סוג של צעד אבולוציוני בחייו של משקיע, כלומר בתחילת הדרך הפיננסית מינוף יכול להראות משהו מרתיע, מאיים, מלחיץ.

המחשבה הזאת של “אני הולך להיות חייב עכשיו 100,000 שקל לבנק” יכולה להיות מלחיצה.
אני מבין את זה כי בהתחלה גם אני הייתי שם.

אבל אני מציע להסתכל על זה בצורה אחרת –
נניח שיש השקעה שאתם רוצים להכנס אליה וצריך 100,000 ש”ח.
אתם גם ככה במאזן חודשי חיובי (אחרת אין לכם מה לחפש פה), נניח 2,000 ש”ח בחודש שאתם “שמים בצד” בשביל להשקיע אותם.

אז אפשר לחסוך במשך 50 חודשים (קצת יותר מ-4 שנים) ורק אז להשקיע את ה-100,000 ש”ח (עד אז לא בטוח שההשקעה תהיה רלוונטית).

או פשוט לקחת הלוואה על סך 100,000 שקלים ולהפריש את ה-2,000 שקל האלה כדי לכסות את ההלוואה.
בצורה הזו הכסף עובד 4 שנים ובינתיים עושה עוד כסף ולא נח בעו”ש.
אם לא רוצים “להיות על הקשקש” אפשר לשים החזר חודשי של 1,500 ש”ח.

נכון, זה אומר שאתם צריכים שהתזרים שלכם יהיה יציב וחזק כמה שנים קדימה, אבל אני מניח ומקווה שאתם שואפים לחזק אותו (להגדיל הכנסה), ואל תשכחו שאם יש תקלה מסוימת בדרך, בדיוק בשביל זה “קרן חירום” שאמורה לתת שקט לתקופה מסוימת.
כמובן שצריך לקחת בחשבון עלויות מימון והתהליך קצת יותר מורכב ממה שתיארתי כאן, אבל זו סך הכל דרך אחרת כדי להסתכל על הדברים.

אני מדגיש ומבהיר שוב – לא לקחת מינוף אם לא יודעים איך לעשות את זה בצורה נכונה!

סיכום –

שימוש בכסף של אנשים אחרים, במיוחד בתקופה שהכסף כל כך זול, זו דרך מצוינת להתקדם מהר הרבה יותר.
ועדיין אני לא יודע איך להסביר ולהבהיר שוב – תעשו את זה בצורה נכונה!

איך אנחנו “ידע שווה כסף” יכולים לעזור –
יש לנו 2 פרקים בפודקאסט שאנחנו מדברים בדיוק על זה, אנחנו נותנים שם כללי אצבע חשובים וגם דוגמאות לאיפה יש כסף זול –
פרק 56 – מימון למתחילים – מנגנון ההלוואה – שפיצר, בלון, גרייס….

פרק 55 – מינוף פיננסי

סיימנו את 10 השלבים!

זהו בעקרון, אלה 10 השלבים שיובילו אתכם
מנקודה A – “אני לא מבין כלום בכסף”
לנקודה B – “אני במשחק, התחלתי להשקיע את הכסף שלי”

כמובן שכאן לא נגמרת הלמידה, כמו כל תחום גם עולם הפיננסים וההשקעות הוא עולם ענק, בלתי נגמר, דינמי שמתפתח כל הזמן.

כאן סוגי האנשים לוב מתחלקים ל-2:

1. אלה שהכסף שלהם מושקע ומבחינתם זה אחלה, הם “עשו את שלהם” וממשיכים החיים שלהם.
   הם חייבים להיות עם האצבע על הדופק ברמה מסוימת, מדי פעם יציצו ויבדקו “שהכל בסדר” מבחינת ההשקעות, יטייבו מעט בהתאם למצב הפיננסי וזהו, וימשיכו בחיים שלהם.
2. אלה שנדבקו “בחיידק” וימשיכו לחקור וללמוד על השקעות חדשות, יתעמקו בתחומי השקעות מסוימים וימשיכו לחפור עוד ועוד…
   עבורם המסע רק מתחיל.

אתם יכולים לנחש לאיזה מהצדדים אני משתייך 😉

אני מקווה שהצלחתי לתת כיוון ולעשות סדר בעולם הפיננסי שלפעמים יכול להראות קצת מאיים.

אם הגעתם עד לפה כל הכבוד לכם, זה אחד המדריכים הכי ארוכים שכתבתי כנראה, אבל אל תשכחו שלקרוא לבד זה לא מספיק, עכשיו זה הזמן ליישם!

ידע שווה כסף רק כשמיישמים אותו!

אם קראתם ואהבתם, אשמח מאוד שתעזרו לי להפיץ את הכתבה הזו הלאה, השקעתי פה שעות רבות, תעבירו אותה למי שחשוב לכם.

מצאתם טעויות? חושבים שצריך להוסיף משהו לכתבה?

תגידו לי ואתייחס להכל –

[email protected]