התנהלות כלכלית והרגלי חיים - טיפים פיננסים חלק א' - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » טיפים פיננסים » התנהלות כלכלית והרגלי חיים – טיפים פיננסים חלק א’

---

אל תתרכזו רק בצמצום הוצאות אלא בהגדלת הכנסות –
תזכרו שצמצום הוצאות זה סופי והגדלת הכנסות זה אינסופי.

שלמו לעצמכם קודם!
אל תחכו לסוף החודש כדי להשקיע, התחילו בתחילת החודש או באמצע החודש כאשר נכנסת המשכורת. אם תחכו לסוף החודש לא בטוח שישאר כסף להשקעה. השקיעו קודם ומהכסף שנשאר לאחר ההשקעה למדו כיצד להתנהל איתו בצורה נבונה.

תבדקו אם מגיע לכם החזר מס –
אם אתם שכירים אתם לא מחוייבים בהגשת דו”ח שנתי למס הכנסה. אבל בכל שנה יוצא שאו שאתם חייבים כסף למס הכנסה או שמס הכנסה חייב לכם. חשוב לפני פניה למס הכנסה לבדוק שבאמת מגיע לכם החזר מס שלא תשלמו בסוף מס שלא הייתם חייבים לשלם. אתם לא רוצים להתעסק בזה? בהטבות שלנו יש לנו 2 הצעות אחת עם רו”ח ואחת דיגיטלית, אז יאללה תבדקו אם מגיע לכם כסף.

כדי לעשות דברים גדולים תתחילו בקטן –
גם חיסכון של 200 ש”ח בחודש והשקעה שלו היא התחלה טובה.

מטרות, מטרות ושוב מטרות – 

שימו לכם מטרה ביומן לכבוד השנה החדשה וצאו להגשים אותה בצעדים קטנים. אתם לא מבינים כמה חייכם ישתנו שתכתבו את המטרה בכתב ידכם. יש משהו פסיכולוגי שאתם כותבים בכתב יד מה אתם רוצים שיקרה וחותמים למטה בדף זה למעשה חוזה שאתם עושים עם עצמכם, ולא הייתם רוצים להפר חוזה נכון?
לא יודעים איך? תכנסו לכאן…

אל תחכו למחר –
תתחילו עכשיו!

מינוף –
יכול להיות מדהים שמשתמשים בו נכון, אך הרסני למי שלא מבין את ההשלכות שלו. הלוואה צריך בסופו של דבר להחזיר. אז שימו לב שבמקרה הגרוע יש לכם מאיפה להחזיר את ההלוואה במקרה שההשקעה לא תצלח בדיוק כמו שחשבתם.

תשתמשו במחשבונים של ידע שווה כסף באתר –

עבדנו על זה מאוד קשה כדי באמת שתוכלו לחשב איפה תהיו בעוד X שנים אם תבחרו לפעול בדרך כזו או אחרת.
למחשבונים שלנו לחץ כאן…

יש לכם מכשיר אנדרואיד? אז ידע שווה כסף נמצאת גם באפליקציה. 

פשוט תורידו וזה יחסוך לכם לחפש דברים חדשים שאנחנו עושים. 

אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. 

האמת זו אימרה שחוקה – אבל כל כך נכונה. אל תהמרו על הסוס המנצח בין אם זה מניה ספציפית ותשימו עליה יותר מדי כסף או בין אם זה להשקיע רק בתחום אחד. תנסו לשלב ובעת משבר אתם תהיו רגועים יותר.

תסתכלו על התא המשפחתי כמו על עסק – 

כמו שלעסק יש הוצאות והכנסות והוא מנהל אותן בצורה השוטפת, כך גם אתם צריכים להתנהל. אם לא תשלטו על ההוצאות שלכם, אתם תגיעו למקומות שאתם לא רוצים להגיע. זה לא מאוד מסובך ויש היום גם כלים טכנולוגים ואפליקציות שעוזרות בנושא למי שצריך עזרה.

אל תהיו סולידים מדי – 

אל תתנו לפחד לנהל אתכם ותהיו שמרנים מדי בהשקעות. תקחו סיכונים מחושבים לאחר שלמדתם את הנושא. שיפור של עוד 1% בתשואה כל שנה יכול להכניס לכם לא מעט כסף לכיס.

לא בטוחים איפה ללמוד את הנושאים הללו? תרשמו למיני קורסים החינמים שלנו.

שימו לכם בצד כסף ליום סגריר –

זה בסדר שיהיה סכום כסף שלא יושקע אלא יהיה בפקדון בבנק וכך במקרה חירום תוכלו לשלוף אותו במהירות. אנו קוראים לזה קרן חירום. חפשו בפודקאסט שלנו “ידע שווה כסף – הפודקאסט” בפרק 3 אנו מדברים על קרן חירום בהרחבה. 

תבנו לכם סביבה מנצחת – 

אם תקיפו את עצמכם בסביבה של אנשים שעושים גם אתם תעשו. אם לא יודעים איפה למצוא אנשים כאלה אז פשוט תגיעו לאחת ההרצאות הפיזיות שיש לנו בקבוצה מדי חודש ותכירו חברים חדשים. כל ההרצאות יופיעו בלו”ז שלנו.

תתחילו מוקדם ותנצלו את הכח של הריבית דריבית- 

הכח של הריבית דריבית יכול להפוך כל אחד למליונר! הרחבנו על זה בכתבה הפלא השמיני בתבל ריבית דריבית עם דוגמאות למי שלא מכיר ויש גם מחשבון ריבית דריבית למי שרוצה לשחק עם המספרים שלו.

איחוד הלוואות –

אם הגעתם למצב שיש לכם הרבה הלוואות בריביות גבוהות ואתם לא מצליחים להשתלט על הכל, שווה לשקול אופציה של איחוד הלוואות להלוואה אחת גדולה ולדאוג שהריבית תהיה טובה (אפשר להעזר במשכנתא לצורך זה).

כמובן שזה חייב לבוא עם תכנית הבראה כללית והגעה לתזרים חיובי, אין טעם לגלגל הלוואות אם לא עושים סדר בתקציב.

תוציאו כסף על מה שחשוב לכם באמת –

זה לגיטימי לנסות לחסוך כדי להגשים את המטרות הכלכליות שלנו, אבל צריך גם לדעת להוציא כסף על הדברים החשובים לנו במהלך הדרך.

הדרך היא חלק מהעניין וחלק מהכיף (ואף אחד גם לא יודע מה יקרה מחר).

תמצאו מה באמת עושה לכם טוב ותדאגו שאתם מקצים לו את המשאבים הדרושים (כסף וזמן).

בהרבה מחקרים הוכח שחוויות עדיפות על מוצרים חומריים, הן תורמות יותר לרמת האושר, קחו את זה בחשבון.

שימו לב לעמלות – 

אל תזנחו את העמלות במוצרים השונים (גמל להשקעה, פנסיה, קרנות השתלמות, עלויות מסחר עצמאי וכו’).
לפעמים זה נראה לנו כאילו הבדל של 0.3%-0.5% זה לא משמעותי, אבל זו טעות!
לטווח הארוך ככל שהסכומים עולים מדובר על עלויות גבוהות מאוד.

רבים אומרים כן אבל אני לא יודע וזה מסובך מסחר עצמאי, אז הכנסו הדרכה למסחר עצמאי כדי שתחסכו בעלויות!

היתה אצלנו בקבוצה מישהי שחסכה בעזרת פעולה פשוטה (חיסכון בעמלה בפנסיה בלבד) מעל 164,000 שקלים (בהערכות שמרניות) ב-5 דקות שיחה, מתגובה שרשמתי לה!

תשואה גבוהה = סיכון גבוה יותר, סיכון נמוך = תשואה נמוכה יותר – 

כלל הזהב של עולם ההשקעות וכדאי להפנים אותו.

יש כל מיני “טריקים” לכופף את המשוואה הזו, המועדף ביותר עלינו הוא “ידע” 🙂

ככל שיהיה לכם יותר ידע בתחום מסוים תוכלו להפחית סיכון ולהגדיל את התשואה.

דוגמא פשוטה – כשוורן באפט נכנס להשקעה הוא מבין אותה הרבה יותר טוב ממני ומכם, הוא יודע ממה להזהר ומפחית סיכון.

הוא גם כנראה יודע לזהות הזדמנויות בצורה הרבה יותר טובה מאיתנו.

כלומר הידע והניסיון שלו נותנים לו יתרון והוא “מכופף את החוקים”.

האם זה אומר שהוא לא מפסיד? שאין סיכון?

ברור שלא…

אבל זה עוזר להטות את הכף לטובתו 🙂

אז תהיו וורן באפט, תרכשו ידע ששווה לכם כסף 😉

אין לכם הון עצמי גדול עדיין? תתמקדו בלהרוויח יותר כסף, פחות בתשואות – 

תמיד כיף לעשות תשואה גבוהה יותר, אבל זה מגיע עם סיכון גבוה יותר כמעט תמיד.

בנוסף זה כנראה ידרוש מאיתנו יותר מאמץ ומשאבים (זמן בלמידה של תחום מסוים וכדומה).

בנקודת זמן שאין הרבה הון עצמי, ההבדל בין 8% תשואה בשנה ל-12% תשואה בשנה הוא לא משמעותי כל כך…

נניח בסכום של 10,000 שקלים אנחנו מדברים על הבדל של 400 ש”ח, שזה נחמד והכל, אבל כנראה שיש דרכים קלות יותר להרוויח את הכסף הזה ובפחות סיכון ומאמץ.

לכן בתחילת הדרך תתמקדו בהגדלת ההכנסה הפנויה שלכם (צמצום הוצאות ו/או הגדלת הכנסות).

תתמקדו ב”נצחונות הגדולים” – 

יש אין סוף תחומים בעולם הפיננסי, קל מאוד ללכת לאיבוד ולהרים ידיים, בעיקר בהתחלה.

לכן בתור התחלה כדאי להתמקד בדברים הגדולים, אלה ששווים לנו הרבה כסף במהלך החיים – פנסיה, ביטוחים, משכנתא, בחירת מסלול קריירה נכון, הגדלת משכורת לשכיר/הגדלת העסק לעצמאי, השקעות.

“נצחון” בכל אחד מהקטגוריות האלה שווה ערך לעשר שנים של חיסכון קטן בקפה של הבוקר או לחסוך 2 שקלים על הקוטג’.

לא מזלזל, זה בסדר לחסוך, פשוט להתמקד קודם כל באבנים הגדולות, חוק הפארטו – 80/20 תקף גם כאן.

לכל האנשים העשירים בעולם יש נכסים, כאלה שמכניסים להם כסף גם כשהם ישנים –

לא משנה אם זה נדל”ן, שוק ההון, קריפטו או השקעות אלטרנטיביות אחרות – מה שעובד לכם.

העיקר להשקיע את הכסף בהתאם למטרות והיכולות שלכם.

ניהול תקציב שבועי ולא חודשי – לפי דן אריאלי, פרופסור לכלכלה התנהגותית חודש זו תקופה ארוכה מדי לניהול תקציב ולרוב אנחנו מתנהלים בצורה לא נכונה – מבזבזים הרבה בתחילת החודש כי קיבלנו משכורת ו”מרגישים שיש הרבה”.

לכן שווה לחשוב על מעבר לתקופות זמן קצרות יותר – שבוע.

דן הרחיב על כך בסרטון לחברי הקהילה שלנו בקבוצה.

תתמקחו – הגופים הפיננסים אמנם נראים מכובדים, אנשים עם עניבות, משרדים יפים…

אבל למעשה זה שוק לכל דבר ועניין, תשתמשו בכל הכלים שיש לכם ותנסו לעשות משא ומתן על התנאים שלכם.

זה כולל גם לאיים בעזיבה אם צריך (וגם לעזוב באמת בהתאם לצורך) או להשתמש בקבוצת כח גדולה שאתם חברים בה (עבודה/צבא/ידע שווה כסף 😉)

פשוט תתחילו – 

אל תחכו שתדעו הכל, אל תמתינו שהכל יהיה מושלם, אל תחכו שכל הרמזורים יהיו ירוקים. תתחילו היום בצעדים קטנים כל פעם קצת ולאט לאט אתם תראו את החיים שלכם משתנים בגדול.

פיזור, פיזור ושוב פיזור – דיברנו על זה שלא כדאי לשים את כל הביצים בסל אחד, אך האם זה מספיק? פזרו את הכסף שלכם במדינות שונות, פזרו את הכסף שלכם במטבעות שונים בעולם ובאפיקי השקעה שונים וכך תהיו מוגנים מכל צרה שלא תבוא. שימו לב שגם פיזור יתר זה יכול להיות בעייתי כי אם כבר בחרתם נכון אז זה בקושי ישפיע על התיק שלכם. פזרו בחכמה בהתאם ליכולות ולמטרות שלכם.

הקשיבו לחוק הראשון של וורן באפט שאומר לעולם אל תפסידו כסף.

הקשיבו גם לחוק השני של וורן באפט שאומר שכדאי ולחזור לקרוא טוב את החוק הראשון.

הדרך לא להפסיד כסף היא ללמוד על כסף, תלמדו, תקראו, תשאלו ואל תפחדו כי זה לא כל כך מסובך.

תשקיעו בIQ הפיננסי שלכם ושל הילדים שלכם – 

שהיינו בבית ספר ישבנו לא מעט שעות ושיננו מה הנוסחה של פתרון משוואה ריבועית. האמת מעולם לא קרה לי שהייתי צריך להשתמש בזה בחיים הבוגרים וגם לא מכיר הרבה אנשים שכן יצא להם להשתמש. מעניין כמה מכם זוכרים את הנוסחה בע”פ 😉 אבל אם תשקיעו בדור הבא ותלמדו את הילדים שלכם איך כותבים צ’ק למשל משהו שלא לימדו אותי מעולם בבית ספר, אך יצא לי לעשות עשרות פעמים בחיי.

או תלמדו את הילדים שלכם על הלוואות, מתי זה נכון לקחת הלוואה ומתי לא, או תלמדו אותם על איך מתמקחים עם ספקים על מנת להוזיל את העלויות השוטפות וכו וכו. אם אתם לא יודעים משהו בעצמכם זה לא בושה תלמדו את זה, תשאלו כאן בקבוצה וביחד נדאג לדור העתיד!

אל תוציאו יותר ממה שאתם מכניסים – 

כמה שזה נשמע לנו לפעמים פשוט ככה קשה ליישם. למעלה מ50% מהמשק נמצא במינוס, וזה לא חייב להיות ככה. זה נכון קשה לחיות כאן בארץ, ובתקופה האחרונה עם המחירים שעולים ועולים ועולים זה אפילו נהיה קשה יותר.

אז מה אפשר לעשות?

אפשר לעבוד בשיטת המעטפות, אבל חוק המזומן בישראל מגביל אותנו וגם זה מאוד קשה להתנהל ככה.

אפשר לעקוב אחרי ההוצאות באקסל, אך למי יש כח לעדכן כל הזמן כל דבר שהוצאנו.

ואפשר להשתמש באפליקציות ושירותים דיגיטליים. מבין כל האפליקציות והשירותים בשוק שעוזרים לנהל את ההוצאות\הכנסות מצאתי שהשירות הכי נוח שבאמת עוזר זה (בקישור יש הטבה של ידע שווה כסף) כי הוא פשוט בווצאפ ועושה לי את כל העבודה בצורה אוטומטית עבורי.

השירות מתממשק לחשבון הבנק והאשראי ולומד את ההתנהגות הכלכלית שלכם. הם מחלקים את ההוצאות לקטגוריות ומציגים איך תסיימו את החודש. אתם תקבלו בוואטסאפ הודעה עם מספר שאומר כמה נשאר להוציא השבוע כדי לסיים את החודש בתזרים חיובי.

תצברו נכסים וכמה שיותר – 

כדי לצבור נכסים צריך לסיים את החודש בפלוס ולהשקיע את הכסף. ברגע שהצלחתם לסיים את החודש עם הכנסות שגבוהות מההוצאות הגיע הזמן להשקיע את הכסף. נשאר שתשקיעו את הכסף בצורה נכונה, לאט לאט תתחילו לצבור נכסים שיכניסו לכם כסף גם בעתיד.

תייצרו לכם הכנסות פסיביות –

 אם הייתם אומרים לי לפני 15 שנה את המושג הכנסות פסיביות יכול להיות שהייתי מרים גבה או אולי לא מבין על מה מדובר. הכנסות פסיביות אלו הכנסות שאינן קשורות באופן ישיר לזמן שלנו. למשל אם אני סדרן בקולנוע ומרוויח X שקל לשעה, אז כאשר לא אעבוד לא אכניס כסף. זו הכנסה אקטיבית שתלויה בזמן שלי וכולם מתחילים מהכנסות כאלה. אך אם תקדישו מחשבה וזמן לאורך זמן תוכלו לייצר הכנסות פסיביות שאינן תלויות בהכרח בכמות זמן שאתם משקיעים באופן ישיר. אני לא אומר שתשבו כל היום בים והכסף יכנס לכיס, אך בהחלט אפשר לנתק את המשוואה של זמן = כסף. הדרך שאני מציע לעשות זאת היא ללכת עם התשוקה שלכם. תפנו לאדם קרוב אליכם בן\בת זוג, משפחה גרעינית, חברים ותבקשו שירשמו על דף במה אתם טובים או אפילו תכונות אופי. אם הרבה אנשים אומרים עליכם משהו אולי כדאי שתפתחו את זה ותשקיעו בזה זמן. אני למשל הבנתי שאני טוב בפיננסים כי כל הזמן אנשים בעבודה שאלו אותי שאלות פיננסיות. הבנתי שהידע שצברתי עם השנים יכול לתרום להרבה אנשים אחרים והתחלתי לפתח מוצרים ושירותים שעוזרים לאחרים ומכניסים לי הכנסה גם ללא תלות מלאה בזמן שלי.

חשוב לציין: כמעט ואין אף פעם 100% פסיבי, גם אם יש לכם דירה ואתם מכניסים את הצ’קים לבנק זה לוקח זמן, אבל זה זמן שאתם מוכנים להשקיע בתמורה לכסף שאתם מקבלים. תמיד אפשר לשלם למישהו שיעשה גם את העבודה במקומנו כך נרוויח פחות כסף, אבל נרוויח יותר זמן. אם זה מעניין אתכם אולי נארגן הדרכה מקצועית לקהילה השנה על איך מייצרים הכנסות פסיביות כדי לפתוח את הראש כי אותי לא לימדו את זה ונאלצתי ללמוד זאת בעצמי.

תכנון מס נכון – 

בעיה שאני נתקל בה לא מעט היא שאנשים לא מנצלים את הטבות המס שלהם כראוי. מס הכנסה נתן לנו אפשרות לא לשלם מס רווח הון, אך משום מה אנשים לא מנצלים זאת כראוי ואני אסביר. נניח ויש לכם קופת גמל להשקעה עם 100 אלף שקל במסלול כללי ונניח גם שיש לכם קרן השתלמות באותה חברה במסלול כללי האם זה נראה לכם הגיוני? אני טוען שלא. זה אומר שיש לכם כסף שנמצא לא במניות במוצר שעליו אתם לא משלמים מס רווח הון (קרן השתלמות) וכן נמצא במניות במוצר שאתם כן משלמים מס רווח הון (גמל להשקעה). יותר הגיוני להעלות סיכון במניות בקרן השתלמות ואם אתם רוצים להשאר באותה רמת סיכון אז להוריד זאת בגמל להשקעה או בחשבון מסחר עצמאי אם יש לכם. מס הכנסה נותן לכם אפשרות לא לשלם מס אז תנצלו אותה ותסתכלו על כל הכסף שלכם כתיק השקעות אחד גדול ולא על כל מוצר בנפרד כך תוכלו להגדיל את הנטו שלכם לאורך זמן.

חשוב: אין לראות באמור משום המלצה או ייעוץ המותאים לצרכיו האישיים של כל אדם ואדם.

נכתב על ידי שי בדיחי ובר נעמני, נערך על ידי אלעד יעקבי, מנהלי קהילת ידע שווה כסף

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי ו/או פנסיוני ו/או ביטוחי כזה או אחר, המידע הוא מידע לימודי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי עם בעל מקצוע***