בנקאות השקעות ופנסיה - טיפים פיננסים חלק ג' - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » טיפים פיננסים » בנקאות השקעות ופנסיה – טיפים פיננסים חלק ג’

---

בנקאות

תעברו על תעודת הזהות הבנקאית שלכם בבנק –
בכל שנה הבנק מחוייב להפיק לכם דו”ח שמראה לכם את הפעילות של השנה הקודמת. המסמך הזה נקרא תעודת זהות בנקאית. שם בת”ז בנקאית מורחבת סעיף ו’ תוכלו לראות את כל העמלות ששילמתם לבנק. תשבו פעם בשנה ותעברו על זה. אני מצאתי פעם ללקוח שלי שאמר שהרוויח 4000 ש”ח בשוק ההון שהוא שילם 4200 ש”ח רק על עמלות מסחר בשוק ההון בבנק כלומר למעשה הוא בכלל הפסיד 200 ש”ח ריאלי הוא פשוט לא בדק בתעודת זהות בנקאית.

עמלות עו”ש – 

אפשר לבטל אותם. יש הרבה בנקים שישמחו לקבל את המשכורת שלכם ויציעו לכם ללא עמלות עו”ש. פשוט תעשו סקר שוק ותראו בתעודת זהות בנקאית כמה זה יוצא לכם בשנה והאם זה שווה לכם את הזמן וההתעסקות.

עמלת דמי כרטיס בכרטיס אשראי – 

למרות שעשינו כתבה על זה בN12 עדיין הרבה אנשים משלמים עמלות כרטיסי אשראי שנעות בין 15 ל18 ש”ח לחודש. אפשר ורצוי להתמקח. קיבלנו לא מעט פניות בעקבות הכתבה שלנו שאנשים בקבוצה הצליחו לבטל לגמרי את עמלות כרטיסי האשראי שלהם. אז בהצלחה!

ניהול תזרים –

 first things first, לפני שרצים להשקיע צריך לעשות סדר בהוצאות ובהכנסות, לוודא שאתם “על הדברים” ומבינים כמה יש לכם ולאן הכסף שלכם הולך.

לאחר שאתם במאזן חיובי אפשר להתחיל לצאת לדרך.

משכנתא

משכנתא כנראה העיסקה הגדולה בחיים שלכם – 

המשכנתא תשפיע על החיים שלכם 20-30 שנים קדימה.

לכן קריטי לוודא שאתם מבינים מה אתם עושים ולוודא שאתם לוקחים משכנתא מתאימה לכם.

תמהיל המשכנתא חשוב מהריביות – 

קל לנו להשוות ריביות, זה מדיד, מספר מול מספר.

זו כנראה הסיבה שהרוב משווים ריביות כשזה מגיע לתחום מסובך כמו משכנתא.

אבל האמת היא שתמהיל המשכנתא ישפיע עליה כנראה יותר מהריביות שתקבלו.

התמהיל יכול להגן עליכם מפני תרחישים מסוימים (עליה במדד/בריבית) ולחסוך עשרות/מאות אלפי שקלים.

ריביות במשכנתא – 

הריביות במשכנתא משמעותיות מאוד וכן יש ערך לנסות להוריד כל עשירית אחוז, לטווח ארוך גם כאן מדובר על עשרות אלפי שקלים ויותר. קחו איש מקצוע אם צריך.

שוק ההון

דמי ניהול – 

עדיף להשקיע עם דמי ניהול קצת גבוהים יותר מלא להשקיע בכלל! לפעמים אנו רואים אנשים שמנסים לחסוך בדמי ניהול וזה מצויין – אנו מעודדים זאת ואף עושים קבוצות רכישה כאן בקהילה כדי לעזור לכם ולהתמקח על דמי הניהול בשבילכם. הבעיה קוראת שמתעסקים רק בדמי הניהול זמן רב מדי ובינתיים הכסף לא מושקע בכלל. אז לפעמים עדיף להשקיע גם לא בדמי ניהול הכי נמוכים מלא להשקיע בכלל.

אל תנסו לתזמן את השוק –
מחקרים מראים שמי שמנסה לקנות בזול ולמכור ביוקר בסוף מפסיד. לא יודעים על מה אני מדבר? תקראו את הספר שתירגמנו מאנגלית “המדריך למשקיע המתחיל” או שתגיעו לאחד הוובינרים שלנו בקבוצה ונראה לכם כמה דוגמאות..

כן יש לנו הטבות בקבוצה לפתיחת חשבון מסחר עצמאי – 

הרבה פעמים שואלים אותנו בפרטי, בעמוד וגם בפוסטים על הטבות לחשבון מסחר עצמאי.
רוצים הדרכה למסחר עצמאי? בנינו כזאת!

גמל להשקעה תקרה חדשה – 

אז כל הזמן אנו אומרים שאפשר להפקיד לגמל להשקעה כ70,000 בשנה. אבל מה זה הכ70,000 הזה בכלל? זה 70 אלף שמשתנים על פי מדד. השנה (2022) התקרה לגמל להשקעה קפצה ל72,616 ש”ח. אז אם אתם משקיעים בגמל להשקעה שימו לב שהתקרה השנתית קפצה ב1703 ש”ח השנה שזה בעצם עוד 141.5 ש”ח שאתם יכולים להפקיד בחודש אם אתם עושים זאת בהוראת קבע.
לטובת קוראים עתידיים, התקרה משתנה משנה לשנה ויש לבדוק מה התקרה העדכנית.

נדל”ן

שמאות מוקדמת –
מנסיון של דירות שרכשתי או ליוויתי אנשים אל תחסכו בשמאות מוקדמת. נכון זה עולה יותר משמאי רגיל שלוקחים מהבנק לאחר חתימה, אבל אתם מוציאים מאות אלפי שקלים או מיליונים על דירה לא תוציאו עוד כמה אלפים כדי לוודא שאתם מקבלים את המשכנתא שאתם מתכננים להשיג? יש מקרים שאתם בטוחים במחיר שאתם קונים או יש לכם כסף רזרבה בצד למקרה שיהיו הפתעות אז יכול להיות ששמאות מוקדמת זה לא חובה. אבל אל תחסכו איפה שלא צריך לחסוך.

אפשר גם להשקיע בנדל”ן בסכומים נמוכים – 

תקראו על קרנות REIT זה לא בדיוק כמו להשקיע בנדל”ן פיזי, אבל זו דרך להיחשף לנדל”ן.

אתם קונים דירה? מזל טוב! שימו לב להוצאות נלוות לעסקה –
בבקשה בבקשה מכם שימו כסף בצד. כבר קרה לי שמישהו פנה אליי לעזרה שחתם על חוזה ולא שם כסף בצד להוצאות נלוות ואז כבר מאוחר מדי. כמה כסף שמים בצד? (הכלל שלי אומר לפחות 5% שלא תהיו בלחץ – אך מי שרוצה אפשר לחשב במדוייק יותר באקסל).

דירה להשקעה או דירה למגורים – 

אין פה תשובה שהיא חד משמעית. אז בואו נשים רגע סוף לדיון הזה. זה מאוד תלוי באופי שלכם, במצב המשפחתי שלכם וכו. יש הרבה יתרונות לרכישת דירה להשקעה מול מגורים, אבל זה לא מתאים לכל אחד. רוב האנשים מעוניינים לגור באזורי הביקוש, ובאזורים מפותחים. באזורים אלו התשואות נמוכות יותר, בין השאר כי זה מגלם סיכון נמוך יותר לאור הביקוש הגבוה יותר.

לעומת זאת, כשקונים דירה להשקעה, מה שמעניין אותנו זה הצד הכלכלי שלה, ולכן נחפש דירה שגם תתן לנו תשואה טובה משכר דירה וגם באזור מתפתח (שעדיין לא התפתח) כדי שנהנה מעליית ערך. 

עצמאיים

קרן השתלמות – אתם עצמאים? התחילה השנה אז תפקידו לקרן השתלמות כבר עכשיו או בהוראת קבע של שגר ושכח. אבל בבקשה אל תחכו לסוף שנה כי לא בטוח ישאר והפסדתם תשואה של כל השנה. זוכרים את חוק מספר 2 בפוסט הקודם? אז תיישמו אותו!

קרן השתלמות לעצמאים תקרה חדשה – שנת 2022 כבר כאן ואיתה שינוי לתקרות הפקדה. על מה אני מדבר? לעצמאים יש פטור ממס רווח הון בהפקדה לקרן השתלמות שעומד כיום על 25% מהרווחים למי שיפקיד על תקרה של 18,960 ש”ח בשנה – תקרה חדשה שנכנסה לנו ממש לפני כמה ימים. אז עצמאים תנצלו את התקרה במלואה. אם לא תעשו זאת זה כאילו מס הכנסה אומר לכם רוצים לשלם מס או לא לשלם מס בצורה חוקית כמובן ואתם בוחרים לשלם. מדובר על עוד 480 שקל שמס הכנסה נותן לנו העצמאים להפקיד מבלי לשלם עליהם מס רווח הון יחסית לשנה שעברה אז לא תנצלו? אם אתם מכירים עצמאים אתם חייבים לשלוח להם את הכתבה!
לטובת קוראים עתידיים, התקרה משתנה משנה לשנה ויש לבדוק מה התקרה העדכנית.

לפתח את העסק שלך – 

בתור עצמאי אין גבול לכמה שאפשר להרוויח.

זו הסיבה שהשקעה בעסק שלך היא כנראה ההשקעה הכי טובה שאפשר לעשות.

הרבה פעמים זה גם אומר להשקיע בעצמך.

ביטוחים

תבדקו שאין לכם ביטוחים כפולים –
לצערי אני נתקל בלא מעט אנשים שמשלמים פעמיים על אותו הביטוח. זה כסף שנזרק פשוט לפח. לא בטוחים על מה אתם משלמים חפשו “הר הביטוח” בגוגל.

הזהרו מחיקויים –
הר הביטוח זה אתר ממשלתי עם סיומת gov, אז אל תתפתו ללחוץ על כל מיני לינקים של כאלה ש”טוענים” שהם הר הביטוח והם לא.

איש מקצוע איכותי יעזור לקבל החלטות נכונות – 

תוודאו שאין כפל ביטוחי ושאתם מכסים את עצמכם מפני מה שאתם רוצים ולא משלמים סתם על דברים שאתם לא רוצים.

במהלך החיים מדובר על עשרות/מאות אלפי שקלים ובמקרי קיצון זה יכול להציל אתכם.

פנסיוני והשתלמות

ביטוח מנהלים – 

בואו נדבר על זה רגע. אם פתחתם ביטוח מנהלים אחרי שנת 2013, כדאי שתבדקו טוב טוב האם זה המוצר המשתלם ביותר עבורכם. אתם לא יודעים איך לבדוק? אז תפנו לבעל רישיון פנסיוני שיעזור לכם. יש גם אפליקציות שיודעות לחשב לכם כדאיות של ביטוח מנהלים זה לגמרי שווה את הבדיקה. אם צריכים עזרה תשאירו פרטים במומחים שלנו.

ביטוח שארים – 

ביטוח שארים בפנסיה נועד למי שיש לו שארים כלומר אדם שיש לו בת זוג ו\או ילדים. לא מעט נתקלתי ברווקים שאין להם ילדים ולא בן\בת זוג, אך משלמים על ביטוח שארים וזה פשוט חבל. אתם רווקים? שווה שתבצעו בדיקה מול בעל רישיון פנסיוני מדובר בהרבה כסף לאורך זמן. שוב לא בטוחים? תשאירו פרטים במומחים שלנו.

שכירים וגם עצמאים? אתם חייבים לקרוא את זה – 

לא מעט שואלים על זה בקבוצה כאן, אז בואו נעשה סדר אחת ולתמיד. אם אתם גם שכירים וגם עצמאים אתם יכולים לפתוח קרן השתלמות כעצמאי בנוסף לפתוח קרן השתלמות כשכיר ולהנות מפטור ממס רווח הון כפול גם על העצמאי וגם על השכיר. שוב לא בטוחים? אז תתייעצו עם רואה החשבון שלכם או עם בעל רישיון פנסיוני.

מסלול בפנסיה יותר חשוב מדמי הניהול – 

אני רואה לא מעט אנשים בודקים ועושים השוואות בפנסיה של דמי הניהול. אבל בסוף נשארים עם מסלול מאוד סולידי. אם אתם בני 30 ואתם במסלול סולידי אתם פשוט פוגעים בעצמכם כי יש לכם בערך 40 שנה עד הפנסיה. כל מה שנכתב כאן אינו מהווה ייעוץ או תחליף לייעוץ. יש לנו קורס מקיף על פנסיה (יש גם רק לשכירים ויש גם רק לעצמאים) שיכול לעשות לכם הרבה סדר וגם הרבה יותר כסף בפרישה. 

תדאגו שתהיה לכם קרן השתלמות – 

קרן השתלמות זה מכשיר חיסכון מצוין עם הטבות מס מדהימות.

אם אתם שכירים תעשו כל מה שאפשר כדי שהמעסיק יפתח לכם אחת (לרוב זה יהיה משתלם יותר מהעלאת שכר באותו הסכום בזכות הטבות המס).

אם אתם עצמאיים – תדאגו להפקיד לקרן השתלמות שלכם.

תשתמשו בקרן השתלמות בצורה חכמה – 

קרן השתלמות זה כלי מצוין וכשזה משולב עם ריבית דריבית זה מכפיל כח.

אל תפדו קרן השתלמות סתם ככה ותשאפו לשמור אותה למטרות החשובות באמת.

תעשו מה שצריך כדי לנהל את הפנסיה שלכם בצורה טובה – 

אם צריך איש מקצוע אז להעזר באחד כזה…

הפנסיה היא כנראה החסכון הגדול ביותר שיהיה לכם בחיים, כל אפוטימיזציה וחיסכון שם שווה הרבה מאוד כסף

תבדקו את ההפרשות הסוציאליות שלכם – תעברו על תלוש המשכורת שלכם ותוודאו שהמעסיק מפריש לכם כסף להפרשות סוציאליות (פנסיה, השתלמות…) מכל שכר הבסיס שלכם.

זה כביכול כסף שאתם לא רואים עכשיו וקל “לזלזל” בו, אבל זה כסף שלכם שמגיע לכם! אל תוותרו עליו, זה שווה הרבה כסף בעתיד.

נכתב על ידי שי בדיחי ובר נעמני, נערך על ידי אלעד יעקבי, מנהלי קהילת ידע שווה כסף

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי ו/או פנסיוני ו/או ביטוחי כזה או אחר, המידע הוא מידע לימודי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי עם בעל מקצוע***