לצאת מחובות לצמיחה כלכלית

חמישה צעדים איך לצאת ממצב של חובות ולהגיע להיות עשירים בכל מצב

ראשית אני רוצה לכסח שני מיתוסים רווחים:

• צריך להיוולד למשפחה עשירה או לגדול בסביבה מסוימת כדי להיות עשיר.
• עושר זה משהו שקורה למצליחנים תוך זמן קצר אבל לא יקרה לעולם לשכירים ואנשים “רגילים”.

ועכשיו אחרי ששברנו את המיתוסים בואו נתקדם.

על מנת להיות עשיר צריך לעבוד לפי שלבים ולהיות “על זה” בנחישות שיא.
ההצלחה מובטחת, זו ממש נוסחא.

שלב ראשון:  שלב היציאה מחובות

לא ניתן להגיע לרווחה ולא להשקעות ולעושר גדול כשאתם מצויים בחובות!
לא ייתכן שמצד אחד תחסכו כספים ואפילו לעת פרישה ומצד שני תיאנקו תחת חובות.

אז אם כבר הגעתם לנקודת השבירה והצעקה של “נשבר לי כבר לחיות ככה!!!” זה מצויין וזה טריגר מעולה להתחיל בתהליך ויגרום לכם למוטיבציה גבוהה ביותר וכך תצליחו.

ולכן בשלב הראשוני בדרך להצלחה צריך לעשות הערכת מצב לגבי החובות שלכם ולקחת עליהם אחריות.

• איזה חובות יש לכם?
• אילו הלוואות ולמשך כמה זמן?
• על מה הם?
• חוב כרטיסי אשראי?
• הלוואות לנסיעה לחו”ל?

עשו מיפוי של כל החובות, סכומים וסוגים.

נבדיל בין  חובות צריכה לחוב “טוב” שנועד לצמיחה עתידית, למשל כמו משכנתא על נכס נדלן שלכם.

עם זאת, רצוי לא לקחת התחייבות של משכנתא שהיא מעל 25% מההכנסה שלכם ולא למשוך אותה מעל 15 שנה של החזרים.

בשלב הזה של בירור החובות שלכם כל חוב שהוא אינו חוב משכנתא חייב להיות מוחזר.

אוקי, עכשיו תגידו: יופי, מאיפה מתחילים?! אין לי יכולת להחזיר עכשיו את כל החובות!

אז השיטה היא להתחיל מההלוואה הקטנה ביותר ולעבוד על ההחזר שלה בצורה ממוקדת.

אתם צריכים להיות מאוד מאוד אגרסיביים וממוקדים לסגירת אותה הלוואה, אותו חוב שיש לכם.

איך עושים זאת:

הקטנת הוצאות

בשלב זה אל תוותרו לעצמכם ותוציאו אך ורק מה שנועד למחייה בסיסית קיומית.

זאת אומרת במקום להגיד “מגיע לי ללכת פעם בחודש למסעדה כי אני עובד מאוד קשה” אז פשוט תקבעו עם עצמכם שבזמן הזה אתם לא הולכים לשום מסעדה או חופשה ,כי אתם עניים! כן!

ואתם לא תוציאו שום כסף מיותר מעבר לצריכה הקיומית שלכם וזאת על מנת להתמודד בצורה הכי מהירה ויעילה עם תשלום החוב המעיק והמעצבן הזה.

הקהילה הכינה רשימה של מלא טיפים להקטנת הוצאות שווה לעבור עליה!

אז תהיו כנים עם עצמכם לגבי זה ואל תעשו לעצמכם הקלות כי בטווח הארוך אתם תודו לעצמכם אחר-כך.

זוג ששמעתי עליו ישן 5 שנים (כן!) על מזרון אוויר ברצפה בדירה הריקה שלהם מרוב שהיה עני והקדיש את חייו בתקופה הזו להחזר החובות. זו מחויבות טוטאלית.

הוצאות על ביטוחים מיותרים או מנויים מיותרים – בצעו קיצוצים וביטולים חדים ללא רחמים, כל שקל שתחסכו בהוצאות יקרב אתכם למטרה.

הגדלת הכנסות

במקביל להקטנת ההוצאות אתם צריכים לעשות כל מה שאתם יכולים כדי להגדיל הכנסות. ממש “להתאבד” על זה.

אם אתם שכירים, תתחייבו לעוד עבודה חלקית. תעבדו המון שעות.

אתם גם יכולים למכור דברים שאתם לא צריכים כדי להביא עוד קצת כסף הביתה ואז לעשות את הדברים האלה במקביל כל הזמן בתנועת מלקחיים:

הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות חודש אחרי חודש ולהיות “על זה” בצורה מאוד מאוד מאוד אדוקה.
שווה לקרוא את רשימת רעיונות להגדלת הכנסות שאתם רשמתם.

התוצאה

כל שתהיו ממוקדים ומדויקים ונמצאים בטירוף על הדבר הזה של סגירת ההלוואה הנקודתית הזאת ככה אתם תראו שהיא הולכת וקטנה.

ייתכן ובחודשים הראשונים אולי תהיו מיואשים ולא תראו הבדל גדול ויהיה לכם מאוד קשה אבל אחרי מספר חודשים תראו שהמצב משתפר ואתם נוגסים ונוגסים בחוב ומגיעים בסוף לקו הסיום:

סיום ההלוואה!

הרגע הזה ייצור אצלכם הרגשה עילאית של הצלחה. וזו הסיבה שמתחילים בהחזר ההלוואה הקטנה ביותר כדי להרגיש מקרוב את פירות ההצלחה.

כמו שרשמנו בעבר, נצחונות קטנים מובילים אותנו להצלחה גדולה בהמשך.

השלב הבא בטיפול בחובות

אחר כך עברו לטיפול בהלוואה הבאה, שהיא הבאה בתור מבחינת הסכום שלה.

היות שכבר יש לכם את השיטה שלכם שעובדת, וראיתם כבר שהצלחתם, ההצלחה תדרבן אותכם להמשיך לחיות כך לכמה זמן שתצטרכו.

בארצות הברית, לדוגמא, המשפחה הממוצעת שנמצאת בתוכנית כזו יוצאת מהחובות תוך 18-24 חודשים.

לא שווה לחיות כך תקופה יחסית קצרה כדי אחר-כך לחיות חיים רגועים ולצבור הון כל ימי חייכם?!

אם יש לכם ילדים שתפו אותם במאמץ וספרו להם על התקופה הקרובה המאתגרת ולמה אתם חיים כך, הם ודאי יתמכו בכם, ובכלל, כדאי שתבנו רשת של תמיכה מצד הורים, חברים וכד’. ואם אף אחד לא תומך בכם? תמשיכו בשלכם כי המאמץ ישתלם לכם בגדול.

אל תתחשבו בדעות של אחרים, אלה החיים שלכם.

אתם תראו שהמספרים הולכים ומשתפרים בעצם זה שאתם עושים את הפעולות האלה אתם לוקחים את האחריות לידיים שלכם ומשפרים חודש בחודשו את המצב שלכם.

עוברים בין הלוואה קטנה להלוואה הבאה אחריה יוצרים כדור שלג שהולך ומטפל בחובות.

נכון, זה תהליך שיכול לקחת שנים, כגודל החובות שלכם, אבל מה שבטוח הוא שזה יוצר כדור שלג מתגלגל חיובי.

סיימתם את החזרי כל חובות הצריכה שלכם? היו גאים בעצמכם! חגגו את היום הזה!

החזרת חוב המשכנתא

בדקו אם אתם בעניין של החזרת חוב המשכנתא שלכם, בייחוד אם היא מאוד מעיקה, או לפחות חלקה.

היות שחוב מעיק כזה מעיק פעמיים:

• פיננסית – לא נותן לחסוך ולהפנות כספים רבים להשקעה.
• נפשית – מעיק וחוסם ומשאיר אתכם לא רגועים.

ייתכן ואם תחזירו את חלקה זה גם ייעשה הבדל גדול עבורכם. בכל מקרה גם חוב זה יסתיים לפי תוכנית המשכנתא, והוא כאמור “חוב טוב” אך השאלה היא האם חוב זה מאפשר לכם לחיות עדיין ברווחה ולהתקדם לשלב הבא בתוכנית העושר שלכם.

השלב השני – חוסכים לקרן חירום

בעיקרון קרן החירום שלכם שכשמה כן היא, אמורה להיות בגובה של מינימום שלושה חודשי מחייה.

לדוגמא, אם דמי המחיה החודשיים הבסיסיים שלכם עולים 12,000 ₪ עליכם לצבור שם 36,000 ₪ לפני שאתם עובדים לשלב הבא בתוכנית.

יחד עם זאת, גם אם תצליחו לצבור 5,000 ₪ לשים בצד תהיו כבר בעמדה טובה יותר ממשפחות רבות אחרות.

הידעתם שלאמריקאי הממוצע אין אפילו 1000 דולר בצד לשעת חירום?! אל תהיו במצב הזה.

אז עכשיו כשאין לכם שום חוב אתם יכולים לשים כל שקל מיותר לטובת המטרה הזו של קרן החירום. 

הערה: בעת רמת אינפלציה גבוהה מאוד לא מומלץ לשים יותר מדי כסף בעובר ושב, חבל שסתם ייאכל באינפלציה. אז תוכלו לשים אותו “בחנייה” בפקידון זמין יומי או בקרן כספית כלשהי.

השלב השלישי – דואגים לעתיד

וודאו שיש לכם מוצרים פיננסיים מושקעים לזמן פרישה, קרי, תקופת הפנסיה וביטוחי בריאות.

קרן פנסיה, קרן השתלמות, גמל להשקעה וכל התוכניות להכנה לזמן הפרישה, בדקו שיש לכם. ואם לא אז תתחילו לפתוח קופות אלה.

ואם כבר יש לכם, בהיותכם שכירים, תבדקו שאתם נמצאים במסלולים הטובים ביותר עם דמי הניהול  הטובים ביותר יותר עם המסלולים המתאימים ביותר לגיל שלכם במצב שלכם למטרות שלכם לסטטוס המשפחתי שלכם.

לדוגמא: צעיר יכול להרשות לעצמו רכיבים מנייתיים באחוז גבוה יותר מבן 55, רווק לא צריך מרכיב של הורשה לשארים.

ודאו שבדקתם מדי תקופה שכל מה שמגיע לכם מופרש ואתם כאמור במסלולים הטובים ביותר.

במידה ואתם עצמאיים או בעלי חברה בע”מ בדקו שאתם מפרישים מספיק כספים לטובת זמן הפרישה שלכם וודאו שאתם ממקסמים את הטבות המס הנתונות לעצמאים ובעלי חברות.

השלב הרביעי – מתחילים לחסוך ולהשקיע

הגעתם לשלב שאתם יכולים להתחיל לחסוך ולחסוך כדי להשקיע.

אין לכם חובות. ולכן היכולת שלכם להתקדם בצבירת ההון היא מהירה ביותר. כי את העבודה הקשה עשיתם בשנתיים-שלוש הקודמות. אין לכם חוב לבנק או לכל גוף פיננסי אחר ואתם לא משלמים כסף על כסף שלוויתם.

מבחינה רגשית פסיכולוגית אתם נמצאים במקום רגוע ובטוח והרגשה הזאת לא פחות חשובה וטובה.

ראינו גם שכאשר אנשים לקחו הלוואות גדולות בזמן שהכסף היה זול מצאו אחר כך את עצמם בבעיה כשתנאי המשחק השתנו וסביבת הריבית עלתה (כמו בשנה האחרונה מתחילת 2022 עד לכתיבת שורות אלו הריבית עלתה מ-0.1% ל-4.75%, בקצת יותר משנה אחת 10 העלאות ריבית כדי להילחם באינפלציה).

אתם, שדאגתם קודם להחזיר את כל החובות גם אם זה לקח לכם שנים, נמצאים עכשיו במצב טוב ותמיד תהיו במצב טוב מעכשיו ואילך (כמובן, אם לא תתפתו לקחת שוב חובות על עצמכם).

היכולת שלכם עכשיו לעשות כסף מהכסף העודף שלכם רבה ומהירה ביותר כי אין לכם חובות, וזהו באמת יתרון מאוד גדול בנוסף לשקט הנפשי.

בשלב הזה כמובן צריך להתאים את ההשקעות שלכם למטרות שלכם.

• קצרות טווח
• טווח בינוני
• טווח קצר
• לזמן פרישה
• למטרות של המשפחה/עצמכם (טיול/לימודים/רכב)

ושוב, המתמטיקה הפשוטה וההיגיון הפשוט עובדים גם כאן. קחו מחשבון ריבית דה ריבית ותחשבו מה היעד שלכם וכמה כסף תשימו לטובתו במסלול ההשקעה המיועד ותראו תוך כמה זמן תגיעו אליו וכמה כסף בדיוק יהיה לכם.

השלב החמישי ואילך – כסף שעושה כסף

בשלב הזה זה ובכל השלבים הבאים שאחריו אתם מתחילים להתעשר.

לצבור עושר יכול לקחת הרבה שנים. לא תתעשרו תוך זמן קצר. אבל בטוח שתתעשרו.

וורן באפט אומר בתגובה לשאלה
“למה לא כולם משקיעים פשוט ב-S&P500 ומתעשרים כמו שהוא טוען?”
“כי אף אחד לא רוצה להתעשר לאט”

ושימו לב שמדובר פה על הבן אדם הממוצע שהוא שכיר או שאולי יש לו עסק צד בנוסף למשרה, אבל לא בעל חברת ענק.

את לא צריכה לנהוג במרצדס כדי להיחשב עשירה.
יש לך דירה ואולי עוד אחת שרכשת במהלך השנים, ותיק השקעות בשוק ההון וכספים לפרישה, הנה, את עשירה. זהו שווי של מיליונים. וההון הזה יעבור כירושה לדור הבא והנה, סדרת את דורי הדורות הבאים.

כל חודש כספים עודפים ינותבו להשקעות והשקעות צוברות ריבית דריבית וכדור השלג החיובי ינוע וינוע ויתקדם לטובה.

לא צריך להיות עם ניסיון גדול או תואר בכלכלה כדי להבין את המתמטיקה הפשוטה הזאת.

מה לעשות אם יש הוצאות מעבר לשוטף?

בשלב זה שאין לכם חובות ויש לכם קרן חירום ואתם צוברים כספים אתם בהחלט יכולים לפרגן לעצמכם את ההוצאות שבעבר לא יכולתם להרשות לעצמכם.

אם זה ללכת למסעדות, או לנסוע לטיולים או לקנות רכב מעל לממוצע. הרי שנים על גבי שנים נסעתם על רכב מצ’וקמק, וגרתם בדירות פחות טובות, והתחשבנתם על כל שקל שהוצאתם בסופרמרקט, וזה מה שמאפשר לכם כיום לרכוש, אם תרצו, רכב יקר.

אז למה רוב האנשים לא עשירים, אם זה כל-כך פשוט?

שאלה מעולה. לא מדובר בכלל בכסף. אלא ביכולת התנהלות ובשליטה עצמית.

אם הדרך להתעשרות היא קלה איך יכול להיות שאנשים רבים בכל העולם נמצאים במצב של חובות או שחיים מהיד אל הפה ולא מצליחים להתעשר ונאנקים תחת עול יוקר המחיה?

יש לכך סיבות רבות, אך כאמור, רבות הן בכלל רגשיות ונטולות הגיון.

1. קושי לנהל רגשות ורצונות רגעיים, רצון לחיות לפי מה ש”מגיע” לי ולא לפי מה שאני יכול להרשות לעצמי.
2. תרבות הצריכה המעודדת הוצאות וסביבה המאפשרת קבלת הלוואות בקלות. ההלוואות ותרבות כרטיסי האשראי שמוצעים מטעם הבנקים ושאר הגופים הפיננסים שרוצים כל הזמן למכור כסף על מנת להרוויח מהאנשים מאפשרים לאנשים את מקסם השווא של לחיות ברמת חיים שלא באמת אפשרית.
   לבנקים זה בטוח משתלם: הם מרוויחים עלינו המון כשאנחנו לווים, או כשאנחנו באובר דראפט וגם כאשר אנחנו בפלוס בעו”ש, כי הם מלווים את הכסף שלנו לאנשים אחרים ביוקר. אבל לאנשים זה פחות טוב. רווחי הבנקים בישראל מגיעים למיליארדי שקל!
3. תרבות הצריכה והשפע: הסביבה החברתית שלנו מעודדת אותנו לקנות ולקנות ויוצרת מצבים שאנחנו מתפתים ואכן קונים דברים שאנחנו לא ממש צריכים או כדי להיות “כמו כולם”.
4. אקסיומות חברתיות: רכוש השכלה אקדמית ואז תשיג עבודה מכובדת כשכיר.

בארצות הברית הלוואות הסטודנטים לצורך רכישת השכלה כורות בור עמוק של חובות למליוני צעירים. הם לוקחים על עצמם חובות עצומים כדי לשלם את התואר ובסיומו דנים את עצמם לחוב עצום בתחילת חייהם ולמשך שנים רבות.

זו הלוואה מקובלת בארצות הברית אך היא עצומה, עשרות אלפי דולרים לפחות. ולא בטוח שהיא נותנת החזר שאכן שווה כסף רב, לא משהו שקולג’ מקומי היה מעניק לאותו צעיר, בהרבה פחות כסף.

ההלוואה הזאת משעבדת את הצעירים לשנים רבות, וזאת בנוסף לשאר התחייבויות כספיות שייטלו במהלך חייהם בכל הכרוך למגורים והקמת משפחה והרי לכם לופ של חובות מעיק.

ובל נשכח זאת: בתור שכירים הם ישלמו ממיטב כספיהם מיסים למדינה. אז שוב, מי יוצא תמיד מורווח ומי יוצא מופסד?

לסיכום,

מתמטיקה פשוטה והצמדות לעקרונות ולסדר כפי שקראתם במסמך הזה יביאו אתכם לחיים הטובים שמגיעים לכם. ללא קשר ליוקר המחייה.

כל אחד יכול.

בהצלחה!