חיסכון לכל ילד בהרכבה אישית - ידע שווה כסף - התנ"ך של עולם הפיננסים

דף הבית » טיפים פיננסים » חיסכון לכל ילד בהרכבה אישית

---

הילדים שלנו הכי יקרים לנו בעולם. אנחנו מחליפים להם טיטול, מלווים אותם ביום הראשון של כיתה א’ ובלי שנרגיש הם כבר חוגגים בר/בת מצווה, מוציאים רישיון ומתגייסים לצה”ל או לשירות הלאומי והלאה להמשך תחנות חייהם.

מהיום שהם נולדים אנחנו נרצה לחסוך להם כסף בצד. אבל לפני שמתחילים לחשוב איפה לשים עבורם כסף, אנחנו ננסה להעריך כמה לחסוך להם?

יש כאלו שגוזרים לאחור ומעריכים כמה הם יירצו לתת לילדים עבור חתונה/ דירה/ שניהם ביחד.

ויש כאלו שמסתכלים על כושר החיסכון שהם יכולים להרשות לעצמם לשים בצד בכל חודש או כאלה שמסתמכים אך ורק על חיסכון לכל ילד שנפתח לילד או לילדה כבר בלידה. 

לאחר שענינו על השאלה הזו, הגיע הזמן לבחון היכן לשים את הכסף.

ולפני שנתחיל לעבור על אפיקים שונים, נברר מה ההבדל בין חיסכון לבין השקעה.

חיסכון בדרך כלל יהיה עבור מטרה בטווח הקצר – בינוני (5- 10 שנים) ועקב כך יהיה במקום בסיכון נמוך.

השקעה לעומת זאת תהיה עבור מטרה לטווח ארוך יותר (15-25 שנים) ולשם כך נייעד את ההשקעה במכשירי השקעה בסיכון גבוה יותר.

ועל כן נסתכל על חיסכון לילדים בתור השקעה לילדים (אלא אם כן התחלנו לשים עבורם בצד מגיל מאוחר יותר).

כעת ניתן לגשת ולבחון אפיקי השקעה.

חיסכון לכל ילד בהרכבה אישית – אפיקי השקעה

שדון פיקדון

יש הורים שיעדיפו לשים את הכסף בפיקדון בנקאי.למה? כי זה מה שהם מכירים.

אולם, פיקדון בנקאי לא מתאים עבור מטרה שהיא השקעה לטווח רחוק. ויותר מתאים לטווח קצר.

פיקדון בנקאי יכול להעניק לנו תשואה שנתית של אחוזים בודדים (כ-3-4% נטו) בשנה.

גמל להשקעה לכל ילד

קופת גמל להשקעה יכולה להיות אפשרות טובה עבור הקהל הרחב. מפקידים סכום חד פעמי ומבצעים הוראת קבע חודשית בשיטת שגר ושכח.

יתרון נוסף הוא פתיחת קופה עבור כל ילד, כך ניתן לשייך לכל אחד את הסכום שמעוניינים לחסוך עבורו.

עבור האדם הפשוט זאת אפשרות קלה לביצוע ולא דורשת ידע רב. וניתן לבחור את רמת הסיכון. כמו שכבר ציינתי, מכיוון ומדובר על מטרה לטווח הרחוק נוכל להרשות לעצמנו סיכון גבוה יותר על ידי בחירה במסלול מניות או S&P500 (כידוע הסיכון יורד עם השנים).

קופת גמל להשקעה טומנת בחובה התלבטות, האם לפתוח את הקופה על שם הילד או לפתוח את הקופה על שם ההורים?

פתיחת הקופה על שם הילד יכולה להיות בעייתית משום שבגיל 18 הקופה עוברת לחזקתו המלאה של הילד. מה שאומר שהוא יכול לעשות עם זה כל מה שהוא רוצה, לטוב ולרע. ויש הורים שלא רוצים לתת לנו את הניסיון הזה ומעדיפים שהקופה תהיה רשומה על שמם.

על אף הפשטות, קופת גמל להשקעה יכולה להצטייר כמכשיר השקעה יקר מבחינת דמי ניהול. שכן דמי ניהול ממוצעים עומדים על 0.7%-0.8% וזה לא כולל דמי ניהול נוספים בשם “הוצאות ניהול השקעות” שנעים בין 0.1%-0.25.

לכל ילד יש תיק קטן

דרך נוספת היא תיק מסחר עצמאי. 

אקדים ואומר ששיטה זו מתאימה למי שמבין בניהול תיק מסחר עצמאי ומי שלא מוזמן ללמוד איך להשקיע פרקטית.

מי שיש לו תיק מסחר עצמאי ויודע מה הוא עושה, יכול להחליט לקנות בסכום מסוים מספר יחידות מסוים של מנייה כלשהי או קרן סל מחקה מדד ובכל תאריך מסוים לקנות עבור כל ילד.

שווה להסביר לילדים ולהראות להם מה אנחנו קונים, איך ולהסביר למה. זה יסייע להם בניהול תיק השקעות שלהם בהמשך החיים.

לדוגמא:

עבור משה לקנות כל 1 לחודש.

עבור איילה לקנות כל 2 לחודש.

עבור דני לקנות כל 3 לחודש.

וככה למעשה יש תיעוד מבחינת פעולות שנעשות בתיק.

ניתן לעשות זאת גם באותו יום ולעקוב אחרי מה החלוקה.

יש שייראו בכך אפשרות מסורבלת ויעדיפו להגדיר את החיסכון לילדים בתור חיסכון משפחתי אחד. ועם כל ילד שנוסף למשפחה להגדיל את החיסכון בתיק מחסר עצמאי, לקראת סוף התקופה נחליט מה יהיה החלק שכל ילד יקבל (הרי זמני משיכת הכספים לא אחידה).

כמו שכבר אמרתי, תיק מסחר עצמאי דורש הבנה וידע במסחר ניירות ערך שונים.

נדל”ן – אריזה משפחתית

דרך מקורית לחסוך לילדים יכולה להיות באמצעות נדל”ן. מדובר ברכישת דירה להשקעה + שיפוץ והשכרתה. הרעיון הוא שחלק מהכסף שיתקבל מהשוכרים יילך עבור החיסכון לילדים.

זו דרך להנות משוק הנדל”ן בשוטף ולהפנות את הכסף עבור הילדים. יתרה מכך, להנות מעליית ערך ברבות השנים.

ניתן גם לשלב את הילדים בתחום, להראות להם איך מתבצע שיפוץ, תחזוקה שוטפת, בחירת דיירים וניהול נכס. אלו יכולות שיסייעו להם בהמשך הדרך.

אחד החסרונות הבולטים הוא שמדובר במחיר כניסה גבוה (יחסית) לחלק מההורים.

כמו כן, עד גיל 18 הילדים נחשבים תחת אותו משק בית ועל כן יש מיסוי (רכישה, שבח).

בנוסף, זה דורש התעסקות כמו בכל דירה להשקעה.

נסכם

יש הרבה דרכים להגיע ליעד.

אני מאמין שהדרך הכי טובה לחסוך לילדים היא הדרך שהכי תתאים לכם ותהיה נכונה עבורכם.

אנחנו נשאף להשיג יותר עבור הילדים שלנו. אבל עלינו להיות מציאותיים ולעשות זאת בהתאם לכושר החיסכון שלנו.

כל עוד תעשו זאת בחכמה, ילדיכם יעריכו אתכם, על הדרך יקבלו יכולות וכלים לחיים הבוגרים ובתקווה ינהגו כך גם עם ילדיהם.

נכתב על ידי רון הברמן

***אין באמור לעיל המלצה לפעולות בניירות ערך ו/או בחירת מוצר פיננסי ו/או פנסיוני ו/או ביטוחי כזה או אחר, המידע הוא מידע לימודי בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי עם בעל מקצוע***