התנהלות נכונה עם פיגור בתשלומי המשכנתא | ידע שווה כסף

דף הבית » משכנתא » התנהלות נכונה עם פיגור בתשלומי המשכנתא

---

בשנתיים האחרונות חווינו עליות ריבית, מדדי המחירים לצרכן ואינפלציה, שייקרו את ההחזר החודשי על המשכנתא ב-1,000-2,000 ₪ בממוצע (כתבנו בעבר על איך להתמודד עם עליות הריבית והאינפלציה). כשמשלבים את הנתונים הללו עם שוק תעסוקה לא יציב ועליות מחירים גורפות, התוצאה היא משקי בית רבים שמתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא אליהם התחייבו.    

במאמר זה נסביר איך מתנהלים נכון אם את חווים קושי לשלם את תשלומי המשכנתא כסדרם ואם התחלתם לפגר בתשלומי המשכנתא, נסביר מה לעשות על מנת לעכב פתיחת הליכי מימוש נגדכם. כמו כן נסביר מה לעשות אם נקלעתם להליך מימוש משכנתא.

מה לעשות אם קשה לכם לעמוד בתשלומי המשכנתא? 

לאחר 7 חודשים שבהם אתם צוברים פיגורים בתשלומי הלוואת המשכנתא, הבנק רשאי לשלוח מכתב אזהרה ולהתחיל בהליך מימוש המשכנתא. אם אתם מתחילים להתקשות לשלם את כל הסכום, צוברים איחורים או מפספסים מועדי תשלום, יש לכם פרק זמן של כחצי שנה ומספר פעולות שניתן לבצע כדי למנוע את הליך המימוש על ידי הבנק: 

1. אל תתעלמו מהבנק – אם תקחו רק עצה אחת מהמאמר הזה, זו החשובה מכולן: אל תטמנו את הראש בחול. אל תתעלמו מפניות מצידו ואל תנסו לגמד את חומרת המצב.
2. הגיעו להסדר תשלומים שתוכלו לעמוד בו – שוחחו עם הבנק והגדירו מתוך החוב סכום שתוכלו לעמוד בו מדי חודש. הקפידו לשלם אותו במועד ובמלואו כדי להוכיח לבנק שאתם אמינים ונאמנים למילתכם.  
3. תשלום המשכנתא > חובות אחרים – הבנק יכול לקחת מכם את דירת המגורים על פיגור בתשלומי המשכנתא. לכן, כשהמשכורת נכנסת לחשבון חשוב קודם כל לשלם את המשכנתא ורק אחר כך כל חוב אחר בחשבון. כדי להבטיח שזה יקרה אפשר להפריד את החשבון השוטף מחשבון המשכנתא, או להורות לבנק לכבד קודם כל את תשלומי המשכנתא על פני כל חוב אחר.
4. להמנע מנטילת הלוואות חוץ בנקאיות – אחת הטעויות הנפוצות להתמודדות במצב כזה היא לפנות למלווים חוץ בנקאים כדי להזרים כסף לחשבון. אם אתם לא יודעים על ירושה גדולה או קרן השתלמות שעתידים להשתחרר בקרוב, אתם משלמים על הלוואה שהתייקרה באמצעות הלוואה יקרה עוד יותר.
   ולא פחות חשוב – מלווה חוץ בנקאי יכול לדרוש מהבנק להתחיל הליך מימוש משכנתא אם לא תעמדו בהתחייבויות כלפיו, והוא ממהר יותר מהבנק לעשות זאת, כי ההוראות של המפקח על הבנקים, אשר נועדו להגן על לקוחות הבנקים, לא חלות עליו.
5. לקחתם הלוואת זכאות? הגישו בקשה לוועדה הבינ-משרדית – אם בחרתם במסלול זכאות כחלק  ממסלולי המשכנתא שלכם (את הבחירה עושים בעת לקיחת הלוואת המשכנתא, לא ניתן בדיעבד), מומלץ להגיש בקשה לוועדה הבינ-משרדית במקרה שבו אתם מתקשים לעמוד בתשלומים. בועדה הבינמשרדית יושבים נציג משרד האוצר, נציג משרד הבינוי והשיכון ונציג הבנק. ראשית, הבנק מחוייב להמתין להחלטת הוועדה לפני שהוא יכול להתקדם עם הליכי מימוש משכנתא בתיק כזה, ושנית כיוון ששיקולי הוועדה שונים מאלו של הבנק, השיקולים שלה להקטנת החוב מושפעים גם מתהליכים חברתיים ופוליטיים ולא רק מהסיפור האישי של מגיש הבקשה.
6. הקושי צפוי להמשך? פעלו למכירת הנכס – לאורך התקופה שבה הבנק מפעיל הליכי מימוש משכנתא מצטברות ריביות פיגורים והוצאות ועלויות החוב ממשיכות לגדול. כדאי ליידע את הבנק על הכוונה למכור את הנכס לפני שהאיחור בתשלום המשכנתא עובר את רף 7 החודשים. מומלץ לבצע את השלב בליווי עו”ד שמתמחה בטיפול בחובות לבנקים שינהל את המשא ומתן מול הבנק.

אם אתם בפתחו או בעיצומו של הליך מימוש משכנתא: 

הסטטיסטיקות המפורסמות על ידי בנק ישראל מראות כי בכל שנה הבנקים שולחים מאות אלפי מכתבי התראה על כוונתם לפתוח בהליך מימוש משכנתא. הליך זה מעמיד בסיכון את דירת המגורים שלכם ובשל פרקי הזמן הקצרים בין השלבים בתהליך, מומלץ לפנות לעו”ד שבקיא בהתנהלות מול בנקים ובהוצאה לפועל כבר עם קבלת ההתראה: 

1. קבלת התראה מהבנק – פיגור בתשלום של 7 תשלומי משכנתא ללא עדכון הבנק יביא לשליחת מכתב התראה הכולל את כוונת הבנק לממש את המשכנתא בהוצאה לפועל תוך 21 ימים, אם החוב לא ישולם. 
2. הגשת המשכנתא למימוש בהוצאה לפועל – כשהמשכנתא תוגש למימוש בהוצאה לפועל, תידרשו לשלם תוך 20 יום את החוב שהצטבר בחודשי הפיגור. אם לא תעמדו בכך, רשם ההוצאה לפועל יורה על מכירת הדירה. עורך הדין שלכם יוכל לעכב את ביצוע ההחלטה ולהשיג לכם אפשרות למכור את הדירה בעצמכם (לרוב בסכום גבוה יותר משתמכר בהליך של כינוס נכסים).
3. כינוס נכסים לדירה –  אם לא בקשתם למכור את הדירה בעצמכם, או שעבר פרק הזמן שיועד לשם כך, הבנק ממנה כונס נכסים למכירת הדירה. כדי לפנות את הדיירים מהנכס לצורך מכירתו, על הכונס לבדוק האם אתם זכאים לקבלת “דיור חלוף”. נוכחותו של עורך דין בשלב זה תשפיע על שווי ומשך שיעור דמי הדיור החלוף שיתקבל (מדובר בסכום של עשרות אלפי ₪ ולעיתים אף יותר מכך), על זמן ההתארגנות שיינתן לכם לפני פינוי הנכס ועל האופן בו יתבצע הליך הפינוי.
4. מכירת הנכס בכינוס –  לאחר ששמאי יתן הערכת שווי לדירה,  הדירה תועמד למכירה. נוכחות של עורך דין מטעמכם בשלב זה, אשר יפקח על הליכי מכירת הנכס על ידי כונס הנכסים,  יכול להשפיע על גובה התמורה שתתקבל ממכירת הדירה. שיתוף הפעולה שלכם ישמש לטובתם בשלבי המשא ומתן עם הבנק ולצורך חסכון במס שבח על המכירה.
5. פריעת החוב – לאורך תקופת הכינוס נוספים על החוב המקורי הוצאות, ריביות, אגרות, הצמדות ותוספות שונות. לאחר מכירת הדירה כדאי לנהל מו”מ מול הבנק לקיזוז העלויות שהתווספו ולחסכון של עשרות עד מאות אלפי שקלים. 

בשורה התחתונה

בתנאי השוק הנוכחיים משתלם יותר לבנק לאפשר לבעל החוב להגדיל הלוואות או לפרוס חובות מאשר לממש נכסים, אבל הם יכולים לעשות זאת כל עוד קיים מרחב תמרון ואמון הדדי בין הצדדים. האפשרויות שציינתי יאפשרו לכם לתקשר עם הבנק באופן מיטיבי כאשר כבר מתגלה קושי בתשלום המשכנתא, גם אם תחליטו בשלב זה לפעול באופן עצמאי. 

מנגד, אם הגעתם כבר להליך מימוש משכנתא, פעולות לא נכונות עלולות להוביל לאובדן נכס המגורים שלכם או לתשלומים גבוהים מאד של ריביות והוצאות. מדובר בתהליך קשה, שפועל בלוחות זמנים קשוחים, ויש בו לבנק, אשר מעבר לכוחו המובנה פועל באמצעות עורכי דין המתמחים בכך, כח רב יותר משמעותית, ולכן הליווי על ידי איש מקצוע, שמכיר את דרך הפעולה של הבנק ויודע מתי הוא מוכן להתגמש יעשה הבדל משמעותי באופן שבו תצאו ממנו. 

ניתן גם להאזין לפרק בפודקאסט שלנו עם עורך דין שעיה קטן

נכתב ע”י: עו”ד שעיה קטן – עורך דין בנקים, מיסוי והוצאה לפועל.
שותף מייסד במשרד עורכי דין קטן ▪ בר-טל ▪ טלמור