למה להתחיל לחסוך מוקדם ולעתים קרובות - הסולידית

התופעה המכונה במקורותינו ריבית דריבית היא אולי אחת התגליות המתמטיות הגדולות מאז ומעולם. החשיבות שלה היא בכך שבניגוד נניח לטריגונומטריה או לחשבון דיפרנציאלי ואינטגרלי, כל משקיע יכול ליישם אותה בקלות רבה בחיי היום יום .

ריבית דריבית הופכת את הכסף שלכם מאמצעי חליפין פשוט לכלי רב עוצמה המייצר הכנסה שהולכת וגדלה לאורך זמן. בקצרה, ריבית דריבית פירושה הפקת רווח מרווח על ההשקעה.

כדי שהעניין יעבוד, שני תנאים צריכים להתקיים:

1. יש להשקיע מחדש את הרווחים על ההשקעה.
2. המשקיע צריך זמן (אופק השקעה ארוך). ככל שלמשקיע יש אופק השקעה ארוך יותר, כך הוא יכול להאיץ את פוטנציאל ההכנסה מההשקעה המקורית.

אם תשקיעו קרן של 10,000 שקל היום בריבית או תשואה שנתית של 6%, בעוד שנה יהיו לכם 10,600 ש"ח (10,000*1.06). נניח שתבחרו שלא למשוך את 600 השקלים שהתקבלו מהריבית, אלא להשקיע אותם מחדש בקרן. אם גם בשנה הבאה תקצרו ריבית של 6%, הרי שהסכום יגדל ל-11,236 ש"ח (10,600*1.06) עד סוף השנה השניה.

מכיוון שהשקעתם מחדש את הרווח על ההשקעה, הרווחתם 636 שקל, כלומר 36 שקל יותר מאשר בשנה הקודמת. זה אולי נראה כמו גרושים, אבל בל נשכח שלא נקפתם אצבע כדי להרוויח את הסכום הזה. חשוב מכך, אותם 36 שקלים אף הם מרויחים ריבית. בשנה שלאחר מכן, סכום ההשקעה יגדל ל-11,910.16 ש"ח (11,236*1.06). בשנה זו תרוויחו ריבית של 674.16, שהם 74.16 ש"ח יותר מבשנה הקודמת.

העלייה ההדרגתית הזו בסכום היא ריבית דריבית בפעולה: ריבית שמרוויחה ריבית על ריבית שמרוויחה ריבית וכן הלאה, כל עוד תמשיכו להשקיע מחדש את הרווחים ולהרוויח עליהם ריבית.

ריבית דריבית מעצימה את קצב הצמיחה של הכסף שעובד בשבילכם. בדיוק כמו שהשקעות בשוק ההון ממקסמות את פוטנציאל הרווח שלכם, כך ריבית דריבית ממקסמת את פוטנציאל הרווח מההשקעות. כדי שהעסק יעבוד, אל תיגעו בכסף – לא בקרן (סכום ההשקעה המקורי) ולא ברווח מהריבית.

דוגמה מהחיים

כדי להסביר את החשיבות שבחיסכון ובהשקעה בגיל צעיר ככל האפשר, ניעזר בסיפורם (הבדיוני לחלוטין) של שני חיילים – עמוס וצדוק (במלעיל), ששירתו יחדיו כמכונאי רכב בבסיס צה"ל אי שם בדרום הארץ.

עמוס השתחרר משירות צבאי בגיל 22, והמשיך לעבוד במקצוע במוסך מקומי בשכר של 8,500 שקל נטו בחודש. הוא הצליח לחסוך סכום של 20,000 שקל מדי שנה (קצת מעל 1,600 שקל בחודש). עמוס התמיד לחסוך ב-10 השנים הבאות, עד שצבר סכום של 200,000 שקל. בגיל 32 עמוס החליט שנמאס לו והוא התפטר מעבודתו במוסך. עמוס לא הוסיף שקל אחד לחסכונותיו, ולמרות זאת, החסכונות שלו, שהושקעו בתשואה של 6%, הלכו וצמחו במשך 33 שנים עד הגיעו לגיל 65. למעשה, בגיל 65 אותם 200,000 ש"ח שהושקעו בתשואה של 6% הצטברו לכדי (200,000 * )= 1,368,117 ש"ח.

צדוק, לעומת זאת, בחר להישאר בצה"ל. בשנותיו הראשונות בתור איש קבע צעיר הוא הרוויח כ-5,000 שקלים בלבד והתמודד עם קשיים כלכליים וחובות, שמנעו ממנו לחסוך אפילו שקל. אבל צדוק השכיל לטפס במעלה הדרגות, ובגיל 40, בהיותו רב נגד בצבא קבע, הוא הרוויח 15,000 שקל נטו בחודש. בנקודה זו הוא הרגיש שיש לו מספיק כסף כדי לחסוך, והחל להפריש לחיסכון כ-40,000 ש"ח מדי שנה. כך עשה במשך 10 שנים, וחסך 400,000 ש"ח, אותם השקיע בתשואה של 6%. בגיל 50 יצא צדוק לפנסיה, אך אמו לקתה במחלה קשה והוא נדרש לסייע לה על בסיס קבוע, מה שמנע ממנו להמשיך לחסוך. לכסף של צדוק נותרו רק 15 שנה לצמוח עד הגיעו לגיל 65. כך, בגיל 65 400,000 השקלים שהשקיע צמחו לכדי (400,000 * )=958,623 ש"ח בלבד.

מה קרה פה? צדוק ועמוס שניהם בני 65, אבל בחשבון הבנק של עמוס יש 409,494 ש"ח (1,368,117-958,623) יותר מאשר בחשבון הבנק של צדוק, וזאת למרות העובדה שצדוק השקיע סכום גבוה פי 2! עמוס נתן לכסף שלו יותר זמן כדי לצמוח, ולכן צבר ריבית דריבית גבוהה הרבה יותר מחברו.

היתרונות הטמונים בחיסכון ובהשקעה בגיל צעיר הם אדירים. כשהזמן לצידכם והכסף מושקע בצורה נבונה ושקולה, ניתן לצפות להצלחה כלכלית.