כסף או חיים? - הסולידית

ישנם מעט מאוד ספרים שמסוגלים לחולל שינוי כה עמוק בהשקפת עולמו ובסגנון חייו של אדם.

"כספך או חייך" (Your Money or Your Life), מאת ויקי רובין וג'ו דומינגז, הוא ללא ספק אחד מהם. אמנם הזכרתי אותו ברפרוף בפוסטים קודמים, אבל מן הראוי להקדיש לספר הזה פוסט ייחודי משלו.

שלא תהיינה אי הבנות: לא מדובר בקיטש ניו-אייג'י כמו "הסוד". לא תמצאו פה ממבו ג'מבו פסאודו-פילוסופי מאוס מהסוג שמוצאים לרוב בכותרי ה-Self Help למיניהם.

"כספך או חייך" עוסק, תכ'לס, בכסף – באופן שבו אנו תופסים אותו ומשתמשים בו בחיי היומיום.

הספר, הפונה לאנשים בעלי הכנסה ממוצעת, מלמד שאורח החיים שרובנו התרגלנו אליו – לעבוד, להרוויח, לבזבז ולחזור לעבוד עד הסוף המר – איננו מחויב המציאות ואף מזיק.

במקום זה, המחברים שוטחים בפני הקורא אסטרטגיה בת קיימא להגעה לעצמאות כלכלית (*) ולפרישה מוקדמת.

מספיק!

אחת הנקודות החשובות בספר עוסקת בשאלה מתי לומר די.

השפע חסר התקדים ממנו נהנה העולם המערבי מאז המהפכה התעשייתית הפך עד מהרה לצריכת יתר תחרותית, מופרזת ומיותרת.

תרבות הצריכה, טוענים המחברים, פוגעת בחוסן הנפשי, הכלכלי והאקולוגי שלנו, כובלת אותנו למקום העבודה ומשפיעה לרעה על המרקם החברתי.

כדי להמחיש את הנקודה הזו, הקוראים מתבקשים לחשב את סך הכסף שאי פעם הרוויחו בחייהם, ולהשוותו להון העצמי הנוכחי שלכם.

נסו לעשות זאת כעת. כמה חסכתם? כמה בזבזתם, ועל מה?

הטיעון נגד צריכה מופרזת, מבוסס, ביסודו של דבר, על חוק התועלת השולית הפוחתת. אני יכולה לקנות זוג נעליים שלישי. ורביעי. וחמישי. אבל כל זוג נוסף שאקנה לא יתרום כהוא זה לתחושת האושר, המיצוי וההגשמה העצמית בחיי.

צריכת עודפים, אפוא, היא דבר מיותר לחלוטין.

כמי שהאמינה במשך שנים ששופינג בקניון זו תראפיה מהנה, הטיעון הזה לבדו היה מבחינתי סטירה מצלצלת.

כסף הוא לא רק מספר

כסף, לפי המחברים, הוא לא רק מספר ערטילאי, אלא יחידת אנרגיה, המשקפת את הזמן שנותר לנו על פני האדמה.

הספר מאיץ בקוראיו לברר כמה כסף אתם באמת מרוויחים מהעבודה, אם מביאים בחשבון את כל הסידורים וההוצאות הנלוות למשרה שלכם: מיסים וניכויים, נסיעות, חניה, מעונות, גנים ובייביסיטר לילדים, עוזרת בית, אירועים וארוחות עסקיות בעבודה, מדים ו/או ביגוד עסקי, ביטוחים הכרחיים, חופשות כדי להירגע מהלחץ – הכל.

קחו את משכורתכם נטו, הפחיתו ממנה את ההוצאות הנלוות, וחלקו את הסכום בשעות העבודה ברוטו (כולל נסיעות, הסעה של הילדים לגן וכו').

אתם עלולים להזדעזע מהתוצאה.

לדוגמה, יתכן שעד עתה חשבתם שאתם מרוויחים 60 ש"ח לשעה, כאשר בפועל השכר האמיתי שלכם הוא בקושי 30 ש"ח לשעה.

כעת, בפעם הבאה שתחככו בדעתכם לרכוש מסך פלזמה חדיש במחיר מדהים של 2,999.90 ש"ח, עצרו! חשבו על העלות במונחים של זמן או אנרגיית חיים. המסך הזה יעלה לכם 100 שעות חיים שלא תקבלו עוד חזרה.

הספר מלמד כיצד להתאים את תקציב ההוצאות שלכם לנקודה אופטימלית, המניבה סיפוק מרבי בהוצאה מינימלית. המחברים ממליצים להמיר את הנתונים הכספיים בתקציב הזה ב"שעות חיים שאבדו". אכלתם במסעדה ב-120 ש"ח? איבדתם 4 שעות מהחיים, וכן הלאה.

על כל שורה בתקציב, הקורא מתבקש לשאול את עצמו: 1) האם ההוצאה הסבה לי סיפוק סביר וממושך ביחס לזמן החיים שאיבדתי? 2) האם ההוצאה הזו הולמת את המטרות ואת סגנון החיים שלי? 3) בהנחה שלא אצטרך לעבוד עוד לפרנסתי – האם ההוצאה הזו תגדל, תקטן או לא תשתנה?

הספר לא מטיף לאנשים ללבוש שקי עור ולהתפלש בעפר – רחוק מכך. הוא בסך הכל מעודד את הקורא לגבש סדר עדיפויות מוצק , לדבוק בו ולהתאים את תקציב ההוצאות שלו לאורו.

המחברים מעודדים את הקורא להוציא כסף באופן מתון ושקול על מה שבאמת מסב לו תחושה של הגשמה עצמית, ולהוציא פחות על דברים שלא מסבים לו אושר אמיתי. את ההפרש, כמובן, יש לחסוך ולהשקיע.

לספור את הדקות

המחברים טוענים שאם נצליח לחסוך ולהשקיע מספיק כסף, ובמקביל נחייה די בצמצום, נוכל לחיות מבלי לעבוד. כלומר, נוכל להגיע לעצמאות כלכלית של ממש.

הם מסבירים כיצד תוכלו לחשב בעצמכם את הזמן שנותר עד לרגע בו תוכלו לפרוש מהעבודה. את הרגע הזה הם מכנים בתור נקודת הצליחה (Crossover) – הנקודה בה ההכנסה הפסיבית (משוק ההון, נדל"ן, עסקים מניבים) תעלה על ההוצאות השוטפות.

במילים אחרות, ניתן לעגן בזמן את הנקודה בה תוכלו לצאת לחופשי. ממש כמו מחשבון פז"ם של חיילים שבוזים. אם זה לא מעורר מוטיבציה להתחיל לחסוך ולהשקיע, אני לא יודעת מה כן.

הביקורת המרכזית על הספר קשורה, מטבע הדברים, לפרק העוסק בניהול הכספים והשקעתם בשוק ההון.

"כספך או חייך" יצא לאור בשנת 1992, בסביבת ריבית גבוהה בהרבה. הספר מטיף להשקיע באגרות חוב ממשלתיות, שהניבו בשעתו 8%-9% בשנה. המחברים מתנגדים נחרצות להשקעה בנכסים "מסוכנים" כמו מניות.

הבעיה היא שאג"ח ממשלתי עם תשואות כאלה כבר לא קיים באף מדינה במערב. משקיעים בימינו נדרשים לקחת סיכונים רבים יותר, אם כי יש פתרונות אמצע המאפשרים לעשות זאת בחוכמה ובזהירות.

בשורה התחתונה

למרות הזמן שחלף, "כספך או חייך" נותר רלוונטי מתמיד בתור המדריך האולטימטיבי לכל אדם ששואף להימלט ממרוץ העכברים, לחיות בצמצום ולקחת אחריות על גורלו הכלכלי. הוא לא רק מסביר איך לעשות זאת – אלא מדוע.

הספר כתוב באנגלית פשוטה, בלי מונחים פיננסיים מורכבים, והתועלת הפוטנציאלית שלו היא עצומה. אני ממליצה עליו בכל לבי. נסו להשיגו בספריה הקרובה או בחנות יד שניה. אם זה לא הולך, תוכלו להזמין עותק מאמזון. (קישור שותפים, תודה! 🙂 )