כמה אני שווה? - הסולידית

קרוב ל-3,000 איש הורידו את האקסולידית ( 😀 ) – גיליון מעקב ההוצאות שפרסמתי כאן היום לפני חודש.

בהנחה שלא השלכתם אותו לפח המחזור כאילו היה מפלגת מרכז טיפוסית, אמורה להיות לכם היום תמונה ברורה יחסית על תזרים המזומנים החודשי, ובעיקר על דליפות בדופן הספינה שרצוי לאטום (בדחיפות).

תזרים המזומנים מספק תמונה שלמה על התנהלותכם הפיננסית: כמה כסף נכנס, כמה יצא וכמה נשאר. על פניו — לא צריך יותר מזה כדי לדעת היכן אתם עומדים.

אלא שמעצם טבעו, התזרים לעולם ישקף מצב נתון הצופה לעתיד; הוא אינו מביא בחשבון את ההון שכבר צברתם, ושאמור לשמש כבסיס לחירותכם בעוד מספר שנים.

באופן לא מפתיע, כשם שיש אנשים שלא יודעים לאן זולג הכסף שלהם בכל חודש, כך ישנם כאלה שאין להם קצה של מושג כמה הם שווים (למעט הבנה ערטילאית שהם "תמיד במינוס", כלומר, שלנצח יהיו להם יותר התחייבויות מנכסים).

הבורות המדהימה הזו תוקעת רבים במקומם, ובחלק מהמקרים גורמת להם לשקוע עוד יותר. דייב רמזי, מחבר Total Money Makeover, כתב בשעתו ש-"אם לא תאמרו לכסף שלכם מה לעשות – הוא פשוט ילך." ממקומי הצנוע אוסיף, כי אם לא תדעו כמה כסף יש לכם מלכתחילה — הוא  פשוט לא יבוא.

השווי הנקי שלכם — סך כל הנכסים שבבעלותכם פחות הכסף שאתם חייבים לאחרים — משקף את החוסן הפיננסי שלכם ברגע נתון, תוך התייחסות למכלול הנכסים וההתחייבויות שצברתם בעבר. חישוב השווי הנקי הוא דרך מצוינת להשלים את המעקב למעקב ההוצאות וההכנסות,

לצד זאת, חשוב להבהיר ששווי נקי הוא לכל היותר כלי בארגז הכלים הפיננסי, לא אמת פיננסית מוחלטת. ככזה, אין דרך "נכונה" לחשב אותו: אופן החישוב משתנה בהתאם למטרה. למשל, כשמס הכנסה דורש מכם לדווח הצהרת הון, עליכם לכלול במסגרת נכסיכם את כל מה ששייך לכם — גם את שווי דירת המגורים שלכם, את ערך השוק של הרכב הפרטי ועוד.

בהקשר שבו עוסק הבלוג הזה — חירות כלכלית בגיל צעיר ככל האפשר — הנכסים היחידים הרלוונטיים לענייננו הם כאלה שמייצרים הכנסה שוטפת, ו/או שניתן להמיר אותם במהירות יחסית למזומנים מבלי לספוג הפסדי הון כבדים.

במילים אחרות, נכס ייכלל בחישוב השווי הנקי רק אם הוא הוא נכס מניב ו/או נזיל.

כך, אם אתם שואפים לפרוש מוקדם, לא תוכלו להחשיב את הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה שלכם במניין הנכסים הנזילים, מפני שלפני גיל 60 לא תהיה לכם גישה לכספים. גם שווי בית המגורים שלכם (פחות משכנתא) לא נחשב כנכס לעניין פרישה מוקדמת, אלא אם אתם משכירים חדר או מגדלים פטריות כמהין בגינה.

כדי לסייע בעניין, בית התוכנה של הסולידית עבד שעות נוספות והוסיף גיליון נוסף לאקסולידית: "מעקב שווי נקי".

הגיליון פשוט יחסית ומחולק באופן כרונולוגי למספר תחומים:

★ נכסים נזילים / מניבים למימון פרישה מוקדמת – מזומנים, מניות, אגרות חוב, קרנות השתלמות, דירות להשקעה ועוד.

★ נכסים שאינם נזילים ו/או אינם מניבים  – דירה למגורים, רכב פרטי ועוד. מכיוון שנכסים אלה אינם משפיעים ישירות על השווי הנקי, אין חובה למלאם. אם אתם מתכננים לפרוש לפני גיל הפרישה המסורתי —  ראו חלק זה כרשות.

★ התחייבויות שונות – משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי וכיוצ"ב – חלק זה אמור להיות די פשוט לתיעוד. אם אתם חייבים למישהו כסף, סביר להניח שהוא טרח לציין בכתב כמה בדיוק אתם חייבים לו.

★  שווי נקי – זהו חישוב אוטומטי של סך כל הנכסים פחות סך כל ההתחייבויות.

כדי להפיק תועלת מהגיליון, ראשית יצאו אותו למחשבכם (לחצו על "קובץ" ולאחר מכן "הורד כ-…"). אגב, משיקולי פרטיות זה לא מסוג הקבצים שהייתי משאירה חשוף. ממליצה להגן על המסמך בסיסמא, וממליצה עוד יותר לאחסנו בכונן מוצפן.

בשלב הבא, עליכם להחליט אם ברצונכם לחשב את השווי הנקי שלכם בלבד, או את השווי הנקי שלכם ושל בן / בת הזוג.

לאחר מכן, יש הזינו את הסכומים שהצטברו בקטגוריות: נכסים נזילים, נכסים לא נזילים והתחייבויות. כדי למלא את הפרטים תוכלו להיעזר בדו"חות רבעוניים שנשלחו אליכם מהמוסדות הפיננסים השונים. באשר לנכסים שאינכם יודעים את שווים המדויק, ניתן לתת אומדן גס. הקפידו לציין את מחיר השוק שהנכס אילו הייתם מוכרים אותו בתאריך הנקוב, ולא את התשואה מהנכס (זו שייכת למעקב ההוצאות/הכנסות).

שימו לב – הפעם הראשונה בה תמלאו את הגיליון עשויה לקחת זמן רב. בחודשים שלאחר מכן – זה יהיה הרבה יותר מהיר.

לאחר שתמלאו את כל הפרטים בקטגוריות לעיל, השווי הנקי יחושב באופן אוטומטי בחלקו התחתון של הגיליון. המחשבון יחשב, על בסיס ההוצאה השנתית המשוערת שלכם, כמה שנות  מחייה כבר חסכתם. אם השווי הנקי שלכם עולה על 25 שנות מחייה – זאת אומרת שאתם כבר עצמאיים כלכלית.

כמו כן, הגיליון יציג את הסכום שתוכלו כבר היום למשוך בבטחה מתיק ההשקעות שלכם (לפי כלל ה-4%) מבלי לחשוש שכל הכסף ייגמר לפני הזמן. לדוגמה, אם השווי הנקי שלכם הוא 500,000 ש"ח, אזי משיכת 4% תהיה שווה ל-20,000 ש"ח בשנה, או 1,666 ש"ח בחודש.

חישוב השווי נקי מהווה מעין "צילום מסך" של התמונה הפיננסית הכוללת. מעקב חודשי (או אפילו רבעוני או שנתי) אחר השווי הנקי מאפשר להשוות בין תקופות זמן שונות ולהצביע  על שינויים ומגמות שחלו בהתנהלותכם הכלכלית.

השווי הנקי לא נותר קבוע – הוא משתנה לאורך זמן בתגובה לשינויים בהכנסה, בהרגלי הצריכה ובדפוסי החיסכון.  אם השווי עולה בהדרגה לאורך התקופה, פירוש הדבר שעליתם על דרך המלך — הקטנתם הוצאות, הגדלתם הכנסות, או שהשכלתם לעשות את שניהם. לעומת זאת, אם השווי מזגזג או חלילה יורד לאורך זמן, פירוש הדבר שיש בעיה תזרימית שמחייבת אבחון וטיפול מיידי.

מנסיון, ככל שהשווי הנקי מטפס, יעדים שאפתניים נעשים יותר ויותר מציאותיים. קשה לחשוב על זריקת מוטיבציה גדולה מזו. לכן – השקיעו את הזמן וחשבו כמה אתם שווים.

בונוס קטן לסיום:  בגיליון נפרד, הוספתי מחשבון צנוע המכונה "עד מתי". תכליתו, כשמו כן הוא, להציג כמה שנים נותרו לכם למכור לאחרים לפני שתוכלו לפרוש, וזאת כפונקציה של שיעור החיסכון, התשואה הצפויה מתיק ההשקעות שלכם ושיעור המשיכה השנתי מהתיק.

פירטתי בהרחבה על הנושא בפוסטים שונים כאן בבלוג, ולכן לא ארחיב כאן. אתם מוזמנים לשחק עם המחשבון ולראות כמה זמן צפוי למכור מי שפועל בהתאם לעצה המסורתית וחוסך 10% ממשכורתו, לעומת מי שחוסך 80% ממשכורתו.

מקווה שהמסמך יועיל. מוזמנים לשתף אותו בכל דרך שתראו לנכון.