ארגז הכלים של הסולידית - הסולידית

כשמדובר על שינוי בהתנהלות פיננסית אישית, למילה הכתובה יש כוח מוגבל.

קחו לדוגמה את הביטוי "עצמאות כלכלית".  לא משנה בכמה שכבות של מלל, קצפת ופתיתי שוקולד נעטוף אותו, ביסודו של דבר מדובר בחישוב מתמטי קר — הנקודה הסינגולרית בזמן שבה שוויו הנקי הנזיל של אדם עולה על 300 חודשי מחיה.

עכשיו, מה מדרבן אתכם יותר לפעולה — השאיפה הערטילאית להגיע ל"חופש כלכלי דרך פשטות מרצון, חיסכון אגרסיבי והשקעה פסיבית", או שמא הרצון הקונקרטי לחסוך את אותם 300 חודשי מחיה ארורים?  🙂

במקרים רבים, מתמטיקה צוננת היא בדיוק מה שדרוש הן כדי לחולל את הרצון הראשוני להשתנות, והן כדי לספק את המוטיבציה לדבוק בשינוי לאורך זמן עד ההגעה ליעד.

חלק גדול מאותם חישובים פיננסיים "קבורים" עמוק בפוסטים שפרסמתי כאן בשנתיים האחרונות.

כדי להקל על הקורא, החלטתי לרכז בפוסט הזה שורה של מחשבונים וכלים פיננסיים שימושיים שעולים בקנה אחד עם מסריו של הבלוג, בתקווה שיסייעו לקורא להתמצא במרחב ולהיכנס לעניינים.

הערה 1: חלק גדול מקוראי הבלוג הם מתכנתים מוכשרים. אם אתם מעוניינים להוסיף מחשבון או כלי פרי עטכם לרשימה (ולזכות בתהילת עולם) — דברו איתי!

הערה 2: חלק מהמחשבונים הם באנגלית (מסומנים ב-(EN). ברוב המקרים רצוי להמיר את הקלט משקלים לדולרים כדי שהפלט יהיה הגיוני.

זמן עד לעצמאות כלכלית

חישוב הזמן עד לעצמאות כלכלית – (האקסולידית) מחשבון פשוט אך רב עוצמה, המשקלל את תזרים המזומנים הנוכחי שלכם (=הכנסות פחות הוצאות), התשואה הצפויה, ושיעור המשיכה הצפוי מתיק ההשקעות, כדי לחשב כמה שנים נותרו לכם עד שתוכלו להפסיק לעבוד. זהו התכל'ס — התמצית של הבלוג. גרסת web של המחשבון נמצאת כאן, באדיבות גולש הפורום חתול. 🙂

Networthify – מחשבון מדליק, מותאם לפורשים צעירים, המשקלל את שיעור החיסכון בתור הגורם הדומיננטי בדרך לעצמאות כלכלית. ככל שתחסכו יותר, יתקצר פרק הזמן עד להתנתקות מתלוש המשכורת (EN)

התנהלות כלכלית שוטפת

מעקב הוצאות והכנסות – (האקסולידית) מעקב חודשי שוטף אחר הוצאות והכנסות הוא הבסיס לכל תכנון פיננסי לטווח ארוך. לא ניתן לבנות תכנית מבלי לדעת כמה אתם מכניסים, כמה אתם מוציאים ועל מה. כלי זה מבחין בין צרכים לרצונות ובין הוצאות קבועות למשתנות, ומטרתו לתת תמונה כללית על התזרים החודשי כדי לזהות דליפות ולסתום אותן.  כמו כן, הגיליון מחשב באופן אוטומטי מהו האפקט ארוך הטווח של כל הוצאה וכמה קיצוצה יכול לקדם אתכם בדרך לחופש. לפרטים, קראו את הפוסט הזה.

מעקב שווי נקי – (האקסולידית) כדי להגיע לעצמאות כלכלית לא מספיק לברר מהו התזרים — עליכם לדעת כמה אתם שווים. השתמשו בכלי זה כדי לפרט את הנכסים וההתחייבויות שלכם לצורך חישוב השווי נקי הנוכחי (נכסים פחות התחייבויות).  ברגע שהשווי הנקי שלכם צומח ליותר מפי 300 מההוצאה החודשית הממוצעת שלכם, הרי שאתם עצמאיים כלכלית.

האפקט המדהים של חיסכון אגרסיבי (האקסולידית) – עבור החוסכים לעצמאות כלכלית, הקטנת הוצאות חשובה יותר מהגדלת הכנסות. מחשבון זה ממחיש כיצד אפילו קיצוץ קטן בהוצאה החודשית מביא לשינוי דרסטי בסכום שצריך לחסוך.

העלות האמיתית של הוצאות חוזרות ונשנות – מחשבון מבית Networthify אשר מדגים את העלות האמיתית של כל הוצאה קבועה חוזרת ונשנית (על בסיס יומי, שבועי, חודשי או שנתי). העלות לא כוללת רק את הכסף שאבד, אלא גם את ההזדמנות שאבדה (להשקיע את הכסף לטווח ארוך). (EN)

צרכנות

הרכב שלך כמגרסת מזומנים (האקסולידית)  – בנוסף לכך שהוא מרסק את בריאותך ומחריב את כוכב הלכת שלך, רכבך הפרטי הוא מגרסת מזומנים יקרה מאין כמותה, הניצבת כמכשול בינך לבין חופש כלכלי. השתמשו במחשבון זה כדי להעריך את עוצמת הנזק (פר שנה ופר קילומטר).

השוואת מחירי סלי קניות – אתר המועצה הישראלית לצרכנות. מועיל לאיתור מבצעים לקניית מזון ביעילות. ראו גם Pricez ו-MySupermarket.

כמה עולה לכם לחמם את הבית – מחשבון אינטרקטיבי באתר משרד האנרגיה.

מחשבון צריכת חשמל – באתר חברת החשמל.

השוואת ביטוחי דירה – מנוע חיפוש אובייקטיבי באתר משרד האוצר

השוואת ביטוחי רכב חובה – מנוע חיפוש אובייקטיבי באתר משרד האוצר

השוואת ביטוחי בריאות פרטיים – מנוע חיפוש והשוואה באתר אינפומד. תרופות מחוץ לסל והשתלות. לא צריך יותר מזה.

השוואת מסלולי עמלות בבנקים – באתר בנק ישראל

הכנסות

אשף ברוטו / נטו – באתר חילן – מועיל אם קיבלתם הצעת שכר כלשהי ואתם מעוניינים לדעת כמה יישאר לכם בסופו של דבר.

הלוואות וחובות

מחשבון הלוואה –  כל הלוואה היא בהגדרה שוד של העתיד למען ההווה. אם מדגדג לכם לקחת הלוואה כדי לקנות משהו (כל דבר שאיננו בית), תחילה שפכו על עצמכם דלי קרח, ולאחר מכן השתמשו במחשבון הזה כדי לגלות כמה יעלה השימוש בכספם של אחרים.

מחשבון עלות המינוס – המינוס שלך הוא מצב חירום מהדהד. המחשבון הזה מסביר מדוע.

תוציא אותי מהקבר – (unbury me) כלי פנטסטי המיועד לאנשים השקועים בחובות. יגלה תוך כמה זמן בדיוק תוכלו לצאת מחובות על בסיס ניתוח ההחזר החודשי, יתרת ההלוואה, גובה הריבית וגובה התשלום החודשי המינימלי. ניתן להוסיף מספר רב של הלוואות ולסדר אותן לפי דחיפות. מומלץ להמיר את החובות משקלים לדולרים. (EN)

מחשבוני "בעיטה בישבן"

מחשבון אינפלציה – חישוב אינפלציה (שינויים במדד המחירים לצרכן בין תקופה לתקופה) הוא חלק חשוב מכל תכנון פיננסי לטווח ארוך. המחשבון הרשמי של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אמור לעשות את העבודה. אטרקציה אקראית: בדקו כמה שוות 1,000 לירות ישראליות מ-1951 במונחים של היום.

איך האינפלציה שוחקת את החסכונות שלך – מחזיקים ערימות של כסף בעו"ש? המחשבון הזה ממחיש כיצד האינפלציה מחסלת את כוח הקנייה שלהם אט אט. הנתונים נקובים בליש"ט אך ניתנים להמרה לשקלים. (EN)

אל תדחו את החיסכון! מחשבון זה מאת DinkyTown ממחיש באופן גרפי מדוע חשוב להתחיל לחסוך (ולהשקיע) מוקדם ככל הניתן. (EN)

מחשבון ריבית דריבית – "ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת – מרוויח אותה. מי שלא מבין זאת – משלם אותה מכיסו." בלי להגזים, זהו אחד המושגים הקריטיים ביותר להבנה בעולם הפיננסי. מחשבון זה יסייע לכם לחשב את ערכו העתידי של חיסכון צובר ריבית דריבית, כפועל יוצא של שווי הקרן הנוכחי, סכום ההפקדות השנתי, שנות צבירת החיסכון והתשואה על ההשקעה. המחשבון באנגלית ונקוב בדולרים, אך ניתן להמרה לשקלים. (EN)

השקעה פסיבית – ניירות ערך ישראלים

מוצרי ההשקעה הפסיביים הזולים ביותר בישראל – פוסט מתעדכן כאן בבלוג.

פורטל קרנות מחקות – רשימה מתעדכנת של קרנות הנאמנות המחקות הפועלות בשוק ההון הישראלי בחלוקה לקרנות מנייתיות ואג"חיות, מסודרות לפי ביצועיהן.

מנוע חיפוש משולב של תעודות סל וקרנות נאמנות בשוק ההון בישראל.

מנוע השוואת קרנות – באתר בנק לאומי. ניתן לסמן להשוואת קרנות מחקות בלבד לפי פרמטרים של גודל, דמי ניהול, סטיית תקן ותשואה.

איתור תשקיף קרן נאמנות באתר הבורסה – לפני שאתם משקיעים במוצר פיננסי כלשהו, חשוב לקרוא לעומק את התשקיף. דעו במה אתם משקיעים!

מדדי הבורסה וגרפים היסטוריים – באתר הבורסה לניירות ערך.

בורסה גרף – מערכת גרפים של מדדי ת"א והעולם בעברית.

בדיקת תשואה רטרואקטיבית – מחשבון שימושי מבית תכלית, המאפשר לדעת איזו תשואה היה מניב התיק שלכם אילו היה מושקע במדדים מסוימים לבחירתכם.

השקעה פסיבית  – ניירות ערך זרים

מסנן קרנות סל (ETF) שהתאגדו בארה"ב – אתר מעולה המאפשר לפלח ולסנן את שוק קרנות הסל בארה"ב (כ-1,400 במספר) לפי מגוון רחב של פרמטרים. (EN)

מסנן קרנות סל (ETF) שהתאגדו באירופה – מסנן רב עוצמה של קרנות סל שהתאגדו באירופה, לרבות אירלנד ולוקסמבורג, שהשקעה בהן בדרך כלל עדיפה עבור משקיעים ישראלים משיקולי מס. (EN)

איתור קרן סל זרה לפי מניה ספציפית – כשמו כן הוא, הכלי הזה מאפשר לגלות אילו קרנות סל מחזיקות במניה מסוימת ובאיזה היקף.  מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד. (EN)

איתור קרן סל זרה לפי מדינה – בחרו מדינה ברחבי הגלובוס וגלו אילו קרנות סל חשופות לאותה מדינה ובאיזה שיעור. מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד. (EN)

מנוע השוואת קרנות סל זרות – כלי זה מאפשר להשוות שתי קרנות סל "ראש בראש" לפי מגוון פרמטרים.  מתייחס לקרנות בארה"ב בלבד (EN)

הרנטגן של מורנינגסטאר – כלי שמאפשר לזהות מהו ההרכב המדויק של הנכסים שלכם לפי ה-ETF שבהן בחרתם להשקיע. (EN)

סטוקצ'ארטס – כל גרף פיננסי שרציתם להעלות בדעתכם. (EN)

השקעות – הקצאת נכסים

שאלון אישי לבניית תיק השקעות (מיטב דש) – מאתר מיטב דש. מחשב את גילך, שנאת הסיכון שלך ומרכיבים נוספים כדי לייצר הרכב אפשרי לתיק ההשקעות המתאים לך.  עשוי להיות נקודת פתיחה ראשונית לאנשים שאינם יודעים באיזו הקצאת נכסים לבחור. אין חובה למלא פרטים אישיים.

שאלון בניית תיק השקעות – Vanguard — לשם השוואה, נסו גם את כלי בניית תיק ההשקעות של Vanguard. אתם עלולים לגלות המלצות שונות בתכלית עבור אותן תשובות, היות שהגופים הישראלים נוטים להיות שמרנים בהרבה.  (EN)

איך הקצאת הנכסים משפיעה על התשואה – כלי ויזואלי מרשים מבית Vanguard, אשר ממחיש כיצד התשואה מתיק ההשקעות שלכם הייתה משתנה כפועל יוצא של הגדלת/הקטנת החשיפה למניות, אגרות חוב או מזומן. מבוסס על נתוני שוק ההון הבריטי. (EN)

השקעות – ניהול תיק השקעות אישי

ניהול תיק השקעות וירטואלי – כלי מצוין למשקיעים מתחילים שמעוניינים "לתרגל על יבש" את תהליך בניית תיק ההשקעות וקנייתו. הקישור יוביל אתכם לאתר גלובס (מצריך רישום), שמציע לדעתי את הממשק הנוח ביותר. ישנן חלופות גם באתרים ביזפורטל, כלכליסט ו-דה מרקר.

תבנית לניהול תיק השקעות עצמאי – גיליון נתונים באדיבותו הרבה של גולש הפורום עומר, שהסביר כאן כיצד יש להשתמש בו.

גיליון אקסל לחישוב תשואה שנתית – מאת האנשים החכמים בפורום בוגלהדס. (EN)

השקעות – דמי ניהול

דמי ניהול – הרוצח השקט – כלי אינטרקטיבי עוצמתי מבית Vanguard. הסרגל הימני מבטא את התשואה השנתית, הסרגל השמאלי מבטא את דמי הניהול. שחקו עם הסרגלים. שימו לב כיצד ההקטנה מזערית של דמי הניהול מגדילה לאורך זמן את התמורה הכספית הנשארת בידכם.

מדד הפראיירים – כלי מגניב למדי מבית כלכליסט ו-feex. מחשב את התמורה הכספית שתישאר בדיכם כפונקציה של דמי הניהול שאתם משלמים. המחשבון מתייחס לחסכון פנסיוני, אבל רלוונטי באותה מידה גם להשקעות שוטפות.

מחשבון השפעת דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני באתר של מרב בן עובד

פנסיה וגמל

מנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים (משרד האוצר) – כלי שימושי למי שמנסה להתאפס ולהבין היכן מתנהלים חשבונותיו שלו ושל קרוביו שנפטרו.  שימו לב, המערכת מציגה רק היכן קיים חשבון, לא כמה כסף נחסך בו.

תקרות מס להפקדה (2015)  – באתר "פנסיוני" המצוין של נדב טסלר.

מדריכים אינטרקטיביים לקריאת דו"חות הפנסיה, הגמל וההשתלמות – באתר משרד האוצר

השוואה בין ביצועי קרנות צוברות לקרנות מחלקות בחשבונות פטורים ממס – שביצע משתמש הפורום yevgeny. בשורה התחתונה, ובמידת האפשר, לקרנות צוברות יש יתרון בחשבונות פטורים ממס.

מיסים

מידע על מוסדות ציבור לעניין תרומות –  סעיף 46 לפקודת מס הכנסה קובע כי מי שתרם למוסד ציבורי או למספר מוסדות ציבוריים 190 ש"ח ומעלה זכאי לזיכוי ממס הכנסה לאותה השנה. יחידים זכאים לזיכוי בגובה 35% מסכום התרומה. כלי זה של רשות המיסים מאפשר לבדוק אם המוסד הציבורי מוכר לעניין סעיף זה.

בירור נקודות זיכוי ממס הכנסה – כל נקודת זיכוי שווה היום 2,616 ש"ח בשנה. בדקו לכמה נקודות אתם זכאים באתר חילן.

סימולטור החזרי מס לשכירים – באתר מס הכנסה (מחייב שימוש ב-explorer). מיועד לשכירים בלבד. אם זה עושה לכם כאב ראש, נסו את המחשבון הזה באתר מיכל-E.

תיאום מס באינטרנט – מיועד לשכירים בלבד שמקבלים משכורת או קצבה מיותר ממקום עבודה אחד.

מחשבוני זכאות – הביטוח הלאומי – מחשבוני בדיקת זכאות לקבלת קצבאות שונות מהביטוח הלאומי.

בדיקת זכאות למס הכנסה שלילי – בתנאים מסוימים, מס הכנסה הוא שישלם לכם, ולא להיפך.

מדריך אמנות המס של ישראל – ד"ר אבי נוב ריכז טבלה שימושית לכל אדם שמשקיע בניירות ערך זרים ותוהה איזה מס ינוכה במקור מתשלומי הדיבידנד.

לכמה זמן יספיק הכסף שחסכת?

מחשבון תוחלת חיים – אין אדם יודע את יומו,  אך המחשבון הזה עשוי לתת אזימוט כללי. קחו את התוצאה בערבון מוגבל (מאוד). יתכן שמחשבון הסיכון ללקות בהתקף לב יהיה שימושי יותר.

לכמה זמן יספיק הכסף לאחר הפרישה? – מחשבון פשוט (כנראה פשוט מדי) מאתר "פרישה".

מחשבון פרישה של Vanguard (ארה"ב) – סימולטור ויזואלי מצוין.  הזינו את הרכב תיק ההשקעות שלכם, גודלו, מספר השנים שבכוונתכם למשוך ממנו ואת הסכום שבכוונתכם למשוך מדי שנה (המירו ערכים שקליים לדולריים).  המחשבון ישקלל את הנתונים עם מגוון רחב של תרחישים היסטוריים שונים שארעו בשוק ההון האמריקאי. הפלט שתקבלו יהיה הערכה מהי הסבירות שתיק ההשקעות שלכם ישרוד לאורך התקופה (לפי הפרמטרים שהגדרתם). (EN)

מחשבון הפרישה של MoneyChimp – בוחן את נתוניך כנגד תרחישים היסטוריים בשוק המניות האמריקני בין השנים 1871 ל-2014, ומחשב באיזה שיעור מבין התרחישים הללו התיק נכשל (כלומר, הכסף אזל לפני מותך) בהתאם לפרמטרים שהגדרת.  מומלץ להמיר שקלים לדולרים.  (EN)

מחשבון הפרישה הגמיש – מחשבון מורכב ביותר, המשקלל גם הכנסה לאחר פרישה, מיסוי, אינפלציה ועוד כדי לחשב את סיכויי הכישלון של התיק. ניתן להזין את הנתונים במונחים שקליים.  (EN)

נדל"ן ומשכנתאות

מה עדיף – לקנות או לשכור?  מחשבון גרפי מבית גולנגו

לקנות או לשכור – גרסת הניו יורק טיימס – מחשבון גרפי יפהפה, ישים גם לגבי השוק הישראלי. (EN)

מחשבון משכנתא אינטרקטיבי – אתר בנק לאומי

כמה משכנתא עוד נותר לי לשלם? – באתר שקל

חישוב עלותה האמיתית של המשכנתא – באתר משרד האוצר

מחשבון מחזור משכנתא – האם שווה לך למחזר את המשכנתא בריבית נמוכה באופן היסטורי? (רמז: כנראה שכן).

חוקים שכדאי להכיר

פקודת מס הכנסה

חוק הביטוח הלאומי

חוק ניירות ערך

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)

חוק השקעות משותפות בנאמנות

חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות

חוק גיל פרישה

שונות

מחשבון מענק חיילים משוחררים – חייל הקשב! זהו הבסיס לתיק ההשקעות הראשון שלך. בבקשה אל תבזבז את זה על טיול במזרח. תודה, הסולידית.

רשימת יועצי השקעות – אם החלטתם לשכור את שירותיו של יועץ השקעות, ודאו באמצעות כלי זה כי יש לו רישיון בתוקף מטעם הרשות לניירות ערך.

ולקינוח, מחשבון העושר העולמי – מרגישים עניים? כל כך קשה לחיות כאן? השתמשו במחשבון כדי להשוות את השווי הנקי שלכם לזה של 7.125 מיליארד בני אנוש אחרים. ספרו לי איך המרגש.